De regula, dobanda mai mica la inceputul perioadei de creditare este recuperata de banca prin aplicarea unor dobanzi mai ridicate dupa expirarea perioadei in care dobanda este fixa. Dobanzile aplicate ulterior sunt cu cateva procente mai mari decat cele valabile in perioada cu dobanda fixa, astfel ca ratele la credit cresc automat.
Spre exemplificare, am comparat costurile unui credit ipotecar, in valoare de 50.000 euro (sau echivalentul in lei, dolari sau franci elvetieni), pe o perioada de 25 ani si am urmarit diferenta dintre dobanda fixa si dobanda variabila, in cazul creditelor de la Banca Romaneasca, Alpha Bank, BRD si Piraeus Bank.
Dintre cazurile analizate, lider in ceea ce priveste diferenta initiala si cea variabila este creditul in euro de la Piraeus Bank-CASAcum - 3,03%. Acesta are dobanda fixa un an, apoi variabila. Rata dobanzii initiale - 5,80%, dupa un an rata dobanzii fiind de 8,83%. (Rata variaza in functie de indicele EURIBOR 4M + 4,1). In ceea ce priveste rata lunara, aceasta este 316,07 in primul an, ulterior fiind de 410,95 euro. Astfel, suma totala de plata cu taxe si comisioane ajunge la 122.896,05 euro.
Pentru creditul Alpha Housing cu dobanda fixa un an de la Alpha Bank diferenta dintre rata dobanzii initiale (5,90%) si cea aplicata dupa un an (8,35%) este de 2,45%. Rata dobanzii se schimba o data la 3 luni pe data de 25 (martie, iunie, septembrie, decembrie) in functie de indicele EURIBOR din data de 15 a lunii respective.
In ceea ce priveste rata lunara, cea initiala este de 319,10 euro, dupa un an aceasta fiind 395,28 euro. Suma totala de plata, cu taxe si comisioane 118.673,18 euro.
Banca Romaneasca aplica la Creditul pentru casa o rata a dobanzii initiale de 5,90 %, dupa un an, rata dobanzii fiind de 7,25 % .
Desi este mai mica decat in cazul altor banci, diferenta dintre dobanda initiala si cea variabila nu este de neglijat - 1,35%.
Rata dobanzii se schimba o data la 3 luni pe data de 25 (martie, iunie, septembrie, decembrie) in functie de indicele EURIBOR din data de 15 a lunii respective.
Rata lunara initiala este de 319,10 euro, iar dupa un an - 360,18 euro, astfel ca suma totala plata este de 108.057,82 euro.
"Codasa" in ceea ce priveste diferenta dintre dobanda initiala si cea variabila - 0,9% - este BRD cu creditul ipotecar Habitat.
Rata dobanzii initiale este 5,75%, iar dupa un an, rata dobanzii este 6,65%.
Rata dobanzii variaza in functie de indicele EURIBOR 3M+2,75%.
Rata lunara initiala este 364,55 euro, cea aplicata peste un an - 390,57 euro, suma totala de plata, cu taxe si comisioane, ajungand la 112.612,23 euro.
Diferente mari
Pentru creditul in dolari, Alpha Bank ofera prin Alpha Housing dobanda fixa pe o perioada de doi ani. Diferenta dintre rata dobanzii initiale (7.90%) si rata dobanzii aplicate dupa doi ani (9%) este de 1,1%. In ceea ce priveste rata lunara, in primii doi ani acesta este 535,64 dolari, iar ulterior 584,83 dolari. Suma totala de plata, cu taxe si comisioane, este de 175.672,40.
La creditele in lei, cea mai mare diferenta intre rata dobanzii initiale (8.80%) si rata dobanzii dupa un an (10.95%) este aplicata de Banca Romaneasca, la Creditul pentru casa - 2,15%.
Rata dobanzii se schimba o data la trei luni pe data de 25 (martie, iunie, septembrie, decembrie) in functie de indicele BUBOR din data de 15 a lunii respective.
Astfel, pentru un credit de 170.000 de lei, rata lunara initiala este de 1.403,42 lei, iar dupa un an -1.654,29 lei. Suma totala de plata, cu taxe si comisioane, ajunge la 494.970,34 lei.
La creditul in lei, BCR vine cu o dobanda fixa doi ani, apoi variabila. Diferenta dintre dobanda initiala (8,75%) cea aplicata dupa doi ani (10,24%) este 1,49%. Rata lunara initiala este 1.482,64 lei, iar ulterior 1.650,44 lei. Suma totala de plata este 493.618,37 lei.
In cazul creditului in franci elvetieni, Piraeus Bank aplica cea mai mare diferenta dintre rata dobanzii initiale (4,40%) si cea aplicata dupa un an (6,88%), aceasta ajungand la 2,48%. Rata dobanzii variaza in functie de indicele LIBOR 3M + 4.1% (marja bancii).
Astfel, pentru un credit in valoare de 105.000 franci elvetieni, rata lunara initiala este 577,68 CHF, iar ulterior 728,83 CHF, suma totala de plata ajungand la 218.413,33 franci elvetieni.
La Banca Romaneasca, la creditul in franci elvetieni, diferenta dintre dobanda initiala si cea variabila este 1%.
Rata dobanzii se schimba o data la trei luni pe data de 25 (martie, iunie, septembrie, decembrie) in functie de indicele LIBOR din data de 15 a lunii respective.