Credit doar cu buletinul, luat de pe-o zi pe alta, fara garantii ipotecare sau de alta natura, acesta este visul multora dintre romani. Reclamele bancilor, difuzate zilnic in toata mass-media, iti lasa impresia ca o astfel de dorinta poate deveni oricand realitate. O zana buna, de sex masculin, care il fericeste peste noapte pe un patron aflat in criza financiara, o pustoaica de doar 10 ani care inhata un credit de 10.000 de euro sau chiar si o gasca de pitici de gradina care se alege cu o finantate substantiala, sunt doar cateva din argumentele care ii fac pe romani sa creada ca obtinerea unui credit este floare la ureche. In realitate, lucrurile nu sunt chiar asa.

Reporterii «Gardianul» au facut mai multe descinderi la principalele banci de pe piata romaneasca pentru a testa pe propria piele disponibilitatea acestora de a acorda credite. Asa am aflat ca sloganul "doar cu buletinul" este doar un carlig de atragere a clientilor, in timp ce finantarea in doar 24 de ore se transforma adesea in 24 de zile. Exista chiar banci unde clientul este lasat minute bune sa astepte, in fata unui ghiseu gol.

Egnatia Bank, mai rau decat la camatari

In zona considerata de lux, Domenii, bancile sunt insiruite una dupa alta la parterul blocurilor ca margelele pe ata. Sediul Egnatia Bank arata bine, luxos chiar, insa la ghisee sau la birourile functionarilor bancii nu se afla nimeni. La unul dintre aceste birouri, o tanara care putea fi la fel de bine si manechin te invita sa iei loc, parand decisa sa nu te lase sa pleci pana nu iti gaseste un credit pe masura nevoilor. Lucrurile nu stau insa chiar asa. Intrebarile junei curg una dupa alta, si nu in favoarea solicitantului de credit, adica a reporterului.

"Da, mai am un credit. Da, avem si un leasing pe numele sotiei, la masina, insa neaparat ne trebuie un credit imobiliar de 80.000 de euro pentru a putea cumpara un apartament de doua camere". Raspunsurile sunt descurajante pentru solicitant: noile norme pentru aplicarea creditelor asa-zis relaxate inaintate de conducerea Egnatia la BNR au fost respinse. Ne calculeaza totusi, cam fara tragere de inima, ratele si dobanzile, incercand o simulare de credit. Asa aflam ca pentru a obtine 80.000 de euro cu rambursare in 25 de ani trebuie sa venim cu toate actele doveditoare de venituri ale membrilor familiei si, mai ales, sa dispunem de 20.000 de euro in cont. Rata ar iesi la 650 de euro lunar. Calculul ulterior este simplu: 25 ani, adica 300 de luni, de inmultit cu rata de 650 de euro rezulta o rambursare de 195.000 de euro.

Chiar mai mult decat dublul sumei solicitate drept imprumut. Ratele includ tot felul de comisioane(de acordare, de evaluare, de inregistrare in arhiva electronica etc) si nu includ taxele notariale de cumparare a apartamentului si de inscriere a ipotecii in favoarea bancii, taxe deloc de neglijat. La final, domnisoara isi calca pe inima si ne vinde un pont: "Incercati la Alpha Bank, sunt singurii la care li s-a aprobat(noile norme pentru credite «relaxate» n.r.), acolo sigur obtineti banii de care aveti nevoie".

HVB da bani doar cu testament

Citeste si:

Imediat langa sediul Egnatia, o alta banca. Celebra mai ales prin reclamele care s-ar potrivi mai degraba la cartile fratilor Grimm: HVB-Tiriac, banca de unde piticii de gradina vin cu taxiul sa isi ia credit pentru orice. La intrare un pensionar apatic apartinand unei firme particulare de paza ne intampina batos cu un: "Dumneavoastra?" Cand se dumireste tataie ca nu suntem decat simpli musterii, ne preda unei domnisoare care zambeste de parca ar vrea sa ne vanda pasta ei de dinti preferata.

Nici la HVB nu sunt clienti si probabil ca am deranjat siesta personalului. Domnisoara isi ia un pix si ne insiruie multiplele posibilitati de a obtine un credit. Suma pare insa cam mare pentru conditiile de creditare impuse de banca. Scadem substantial suma la 20.000 de euro si aflam ca trebuie sa iti faci testamentul in favoarea bancii pentru a obtine suma cu pricina. Deci: in primul rand trebuie sa ai un imobil asupra caruia sa institui o ipoteca de rangul I in favoarea HVB. Poate fi si o casa neterminata sau un teren intravilan. Apoi, iti faci o asigurare de viata pe care de asemenea o cesionezi in favoarea bancii. Adica daca debitorul incearca cumva sa traga clapa si sa decedeze inainte de termenul inscris in contractul de imprumut, banca este oarecum asigurata. Urmeaza apoi asigurarea imobilului ipotecat cesionata, (ati ghicit) in favoarea bancii.

Si ultima, dar nu cea mai putin important conditie impusa, cesionarea venitului lunar in favoarea bancii pe perioada contractului de imprumut. Adica tot salariul pe 20 de ani, cat ar fi durata de creditare!!! Si noi si domnisoara de la birou ne lamurim ca nu putem sa ne vindem morti sau vii pentru 20 de ani. Si pentru ca suntem simpatici, primim din nou un sfat. Gratuit sfatul. "Mergeti la Alpha Bank, acolo au alte conditii, va acorda imprumutul. Dar sa stiti ca veti plati mult mai mult la dobanzi", ne spune si domnisoara de la HVB-Tiriac. Plecam invidiosi pe piticii de gradina cu buzunarele doldora de euroi si cu nedumerirea in suflet:de ce la nici o banca nu este ca in reclame?

Relaxare maxima la Banca Transilvania

Am intrat la o sucursala a Bancii Transilvania cu gandul la un credit de nevoi personale. Am verificat, initial, conditiile si sumele maxime care se pot imprumuta, pe site-ul bancii. Am aflat ca, pentru un "credit de nevoi curente", fara girant si cu comisioanele incluse, valoarea maxima a creditului este de 52.500 de lei. Termenul de rambursare este de maximum 10 ani, dobanda este 15 %, iar DAE (dobanda anuala efectiva) 18.33%. La fata locului am inteles ca nu oricine are acces la suma maxima. La biroul de credite n-am gasit pe cineva.

Dupa o asteptare de cateva minute, a aparut o domnisoara foarte relaxata, care s-a oferit sa ne ajute cu explicatii. Initial, am crezut ca este o greseala, fiindca de sub imbracamintea mulata si foarte sumara ea parea mai curand animatoare decat angajata unei banci. Oricum, am cerut 52.500 de lei pentru nevoi personale. Raspunsul prompt a fost: "Dumneavoastra ce venit lunar aveti?". Atunci am inteles ca doar cei care au salarii de vre-o 3.000 de lei sau peste ar avea acces la imprumutul maxim.

Reporterul nostru a avut acces la 26.032 de lei, pe zece ani, cu dobanda a creditului de 15% si DAE de 18.17% si o rata lunara de 419.99 lei. Evident, din suma imprumutata se mai scad niste bani. 2% comision de analiza, 5% comision de gestiune si eventual 1% comision de reesalonare sau de rescadentare. Altfel, domnisoara ne-a cerut copii dupa cartea de munca, dupa contractul de munca, dupa actul de identitate si adeverinte de salariu in original. "Intr-o saptamana primiti raspunsul la cerere si restul stabilim atunci", ne-a spus inainte sa dispara asa cum aparuse.