Imprumutul pentru vacanta prezinta dezavantajul virarii a minimum 50% din banii imprumutati in contul unei agentii de turism, precum si un plafon de indatorare si scadenta mai mici. Singurul avantaj consta in rapiditatea obtinerii.

BRD Société Générale si agentia de turism Paralela 45 au pus bazele unui nou tip de parteneriat pentru piata romaneasca: creditul pentru vacanta poate fi luat chiar la sediile agentiei sau ale firmelor partenere acesteia. Un parteneriat similar mai exista doar intre Romexterra si Accent Travel.

In conditiile inaspririi concurentei, bancile trebuie sa identifice segmentele inca libere pe piata si sa si le apropie, spun bancherii. Castigatori vor fi cei care vor gasi alternativa cea mai ieftina, insa si cea mai rapida, in adaptarea la cerintele clientilor. Institutii precum HVB Tiriac, Raiffeisen, CitiFinancial, ING sau Banca Romaneasca nu au credite speciale pentru vacanta, insa pot acorda imprumuturi normale, pentru nevoi nespecificate. Dobanzile difera foarte mult de la banca la banca, iar costul total, minus asigurarile, reflectat de dobanda anuala efectiva (DAE), ramane singurul indicator eficient pentru comparatie. SFin a cerut bancilor sa calculeze DAE pentru un credit turistic de 2.000 de euro, rambursabil in trei ani, acordat unei persoane in varsta de 40 de ani, cu un salariu (mediu net pe economie) de 250 de euro.

Creditul 45: DAE - 21,44%

BRD/Paralela 45 sau Creditul 45 se acorda in lei, urca pana la 20.000 de RON si are o scadenta de maximum 36 de luni (trei ani). Nu se percepe avans, iar perioada de gratie de trei luni avantajeaza produsul, un alt avantaj fiind si varsta maxima de 65 de ani la data solicitarii creditului. In cazul Alpha Bank sau Romexterra, de pilda, varsta maxima de 65 de ani nu trebuie atinsa pana la data platii ultimei rate. Primul dezavantaj consta in faptul ca se acorda in moneda nationala, si pe un card, la trecerea frontierei schimbul valutar din lei in euro, care se realizeaza automat, mai aduce cativa bani in vistieria bancii, scotand din buzunarul clientului diferenta cursului de schimb valutar.

Apoi, BRD vireaza intreaga suma aferenta costului excursiei agentiei de turism, spre deosebire de BCR, unde doar 50% din bani sunt virati agentiilor, fapt ce obliga clientul sa ia un credit mai mare decat ar avea nevoie, in cazul in care detine deja o parte din banii pentru excursie. Pentru cei care nu dispun de lichiditati, BRD ofera si o suma in plus fata de costul excursiei. La BRD, dobanda este de 13%, la care se adauga insa un comision de 4% - minimum 25 de RON, un comision de administrare la sold de 0,3% lunar, comisionul de rambursare anticipata fiind de 3%.

Alpha Bank: DAE - 18,34%

Citeste si:

Si la Alpha Bank creditul pentru turism se acorda tot in lei, in limita echivalentului a 500-2.000 de euro (1.800-70.000 RON). Scadenta este insa mai mare, urcand pana la 60 de luni (5 ani). Salariul minim lunar cerut de banca este de 100 de euro, iar venitul familial, de minimum 200 de euro. Comisionul de acordare a creditului este de 10 euro, in plus percepandu-se un comision initial unic la acordarea creditului de 6% din valoarea acestuia, la care se adauga o dobanda anuala de 12,25%. In plus, in cazul in care clientul modifica planul de rambursare, se percepe un comision de 1%, la care se adauga un comision de rambursare anticipata de 2% - minimum 3 euro. Clientul este nevoit sa cesioneze venitul propriu bancii, adica sa-si ia salariul dintr-un cont aflat la Alpha Bank. Un avantaj ar fi asigurarea de viata oferita gratis de Alpha.

Romexterra: DAE - 19,79%

Si in cazul Romexterra creditul pentru excursii se acorda in lei, limita fiind de maximum 2.500 de euro in echivalent RON. Dobanda e de 16%, scadenta la maximum doi ani, comisionul initial unic de 2%, alti 2% fiind ceruti in cazul rambursarii anticipate. Nu se acorda perioada de gratie. "Creditul pentru nevoi personale este preferat de clienti in defavoarea creditului de vacanta, datorita avantajelor pe care le ofera: su-ma mai mare, perioada de rambursare mai mare, fara avans si fara justificarea destinatiei", spun oficialii Romexterra.

Credite in valuta: BCR- DAE 20,88-26,43%
Si in cazul BCR, ca si la Romexterra, 50 de procente din credit sunt virate agentiei de turism. Suma maxima urca pana la 10.000 de euro sau echivalent in lei, iar scadenta - pana la 5 ani. Pentru sumele sub 1.000 de euro nu se cer garantii. Perioada de gratie este de maximum doua luni.

BCR si ABN Amro sunt singurele care ofera "creditele de vacanta", atat in lei, cat si in valuta. BCR percepe un comision de analiza a documentatiei de 10 euro sau echivalent, un comision unic de acordare de 0,3%, un comision lunar la valoarea creditului total de 0,05%, dar si un comision de urmarire a riscurilor, de 0,28% lunar din valoarea creditului pentru imprumuturile in lei si de 0,2% pentru cele in valuta. Comisioa-nele BCR de rambursare anticipata sunt de 3% in primii 3 ani, si de 2% in cazul scadentelor de 3-5 ani, dar nu mai putin de 20 de euro. Dobanzile pentru lei oscileaza intre 12 si 17,5% pe an, iar pentru euro, intre 13,25 pentru maximum un an scadenta si 14,25 pentru maturitati de 1-5 ani. Tot 14,25% este si pentru creditele in dolari (BCR lucreaza cu trei tipuri de dobanzi: fixa, variabila lunar si variabila semestrial, ultima fiind numita si "revizuibila").

La ABN Amro, creditul poate urca pana la 20.000 de euro, fiind acordat in lei sau euro, pe maximum 6 ani. Dobanda pentru creditele in euro este de 8,95%, iar la lei, de 11,95%. Se cer un comision unic de 3%, un comision lunar de 0,25% la sold, iar comisionul de rambursare anticipata este de 3%. Valoarea DAE nu a fost precizata.

Din pacate, toate exemplele DAE prezentate plaseaza ca invingator creditul pentru nevoi personale - unde DAE oscileaza intre 9 si 17%, in medie, pe intreg sistemul bancar.