Bancile din Romania acordasera numai in luna noiembrie a acestui an credite pentru consum in valoare totala de aproape 30 miliarde lei. Oferta institutiilor bancare este din ce in ce mai variata si mai atractiva. Serviciile de retail reprezinta motorul cresterii spectaculoase inregistrate de mai toate bancile comerciale anul acesta. Dobanda, de multe ori real negativa la depozite, si mai apoi introducerea impozitului de 10% sunt doua dintre cauzele care au determinat scaderea dobanzii la credite.

Imprumuturile destinate consumului si-au continuat trendul ascendent in ciuda opozitiei BNR. Din ce in ce mai multi romani apeleaza la banci pentru a obtine finantari destinate exclusiv consumului. "Ghiseul bancar" a realizat un top al dobanzilor practicate de banci pentru creditele de consum. Conform sursei citate, creditul de nevoi personale poate fi simplu, fara garantii, sau complex, caz in care se solicita o garantie reala. Exista mai multe feluri de credite, in functie de dobanda si de garantiile valutelor in care sunt exprimate.

Credite de consum in lei

Majoritatea bancilor comerciale prefera sa adopte sistemul cu dobanda variabila in cazul finantarilor acordate pentru consum. Creditul de nevoi personale cu garantii reale, acordat in lei, ne surprinde cu diferenta mare intre dobanzile variabile acordate de banci. Pe de o parte, Volksbank ne ademeneste cu o dobanda de 8,5%, iar BCR ne sperie cu o dobanda de 16,5%. Acest credit este disponibil la 14 din cele 17 banci luate in considerare in acest studiu, iar media dobanzilor este de 11,66%.

Diferenta semnificativa intre ratele dobanzilor practicate de diferitele institutii bancare se vede si la nivelul depozitelor in lei. Astfel, daca Bancpost ofera o dobanda la depozit de numai 2,7% (mult sub nivelul inflatiei), Alpha Bank, in dorinta de a atrage cat mai multi clienti, practica o dobanda fixa anuala de aproape 9%.

Deosebirile sunt determinate de dimensiunea bancii: o banca mica va oferi intotdeauna dobanzi mai mari la depozite si mai mici la credite pentru a-si face loc pe piata. La creditul cu garantii reale acordat in lei se practica atat o dobanda fixa, cat si o dobanda variabila.

Doar in oferta a trei banci se regaseste varianta dobanzii fixe: BRD, BCR si Libra. Cea mai mica dobanda este oferita de BRD - 10,9%, iar cea mai mare de Libra, aproape dublu: 20%. Dobanzile fixe nu mai reprezinta un interes prea mare pentru clienti, de aceea si oferta bancilor este "saraca" in acest sens.

Citeste si:

Creditul cu garantii in valuta

Cu toate restrictiile impuse de Banca Nationala a Romaniei, 12 banci au in oferta lor credite de nevoi personale cu garantii in euro. Volksbank ofera cea mai avantajoasa dobanda, de 7%, iar cea mai mare dobanda va este oferita de Finans Bank: 12,5%. Cele mai multe banci, respectiv 8 din cele 12, practica un nivel al dobanzii cuprins intre 9% si 10%.
Media dobanzilor pentru acest tip de credit este de 9,67%, iar banci precum ABN Amro, BRD, Raiffeisen, Banca Transilvania si Finans Bank practica dobanzi peste aceasta medie.

In ceea ce priveste creditul de nevoi personale cu garantii acordat in dolari, nivelul dobanzii variaza intre 9,5% si 11%. Printre bancile care ofera aceste credite se afla urmatoarele: BCR, BRD, Raiffeisen, Banca Transilvania, Alpha Bank, HVB si Banca Tiriac. Media dobanzilor practicate la acest tip de credit este de 10,175%. Din topul bancilor (BCR, BRD si Raiffeisen), doar BRD practica o dobanda sub medie, de 9,9%. Cea mai mica dobanda o veti gasi la HVB, iar cea mai mare dobanda la Banca Transilvania, diferenta dintre aceste dobanzi fiind de doar 1,5 puncte procentuale.

Cele mai avantajoase oferte de creditare

Conditii la Banca Tiriac
Banca Tiriac are doua tipuri de credite pentru nevoi personale, pentru care nu se solicita clientilor avans sau girant, iar banii imprumutati pot fi cheltuiti pentru orice, fara sa se specifice destinatia acestora: creditul Personal si MultiCredit. Primul se poate obtine in functie de nivelul salariului pe care il are clientul in contul sau din Banca Tiriac.
Prin creditul MultiCredit se pot obtine intre 500 si 5.000 EUR (sau echivalentul in ROL sau USD), in functie de venitul lunar net, pe o perioada de maxim 4 ani. Avantaje: fara garanti, fara avans, in orice valuta, pentru cumpararea oricarui produs sau serviciu.
Beneficiarii creditului trebuie sa indeplineasca urmatoarele conditii:
- Sa aiba varsta intre 18 si 63 de ani (63 de ani pentru barbati, 58 de ani pentru femei este varsta maxima pana la care se va rambursa creditul);
- Sa aiba cetatenie romana si domiciliul stabil in Romania;
- Sa aiba venitul lunar suficient pentru a acoperi ratele lunare;
- Sa aiba un contract de munca pe o perioada cel putin egala cu perioada de creditare;
- Sa aiba o vechime la actualul loc de munca de minimum 6 luni consecutive (cu exceptia pensionarilor);
- Suma finantata este cuprinsa intre 500 si 5.000 EUR (sau echivalentul in RON sau USD), in functie de venitul lunar net.
Dobanda este fixa pe toata perioada de creditare si se calculeaza la sold.

Conditii la HVB
Varsta intre 22 de ani si 60 de ani pentru femei si 65 de ani pentru barbati. Venitul net trebuie sa fie de minim 7,5 milioane lei (750 lei noi)/luna, fiind luate in considerare mai multe surse:
• 100% venituri din salariu, bonusuri, pensie, comisioane din vanzari, diurna, drepturi de autor;
• 50% venituri din chirii;
• 50% venituri din dividende;
• 80% venituri din profesii liberale.
Suma minima imprumutata este de 1.000 EUR, iar cea maxima de 10.000 EUR sau echivalentul in RON sau USD.

Conditii la Bancpost:
a) sa fie cetateni romani cu domiciliul stabil in Romania;
b) sa fie majori;
c) sa faca dovada ca realizeaza venituri;
d) sa prezinte garantiile solicitate;
e) sa nu inregistreze debite sau alte obligatii neachitate la scadenta catre banca la data solicitarii creditului;
f) sa realizeze punctajul minim impus de sistemul de evaluare a riscului - Credit Scoring.
Rata dobanzii: 12% pe an la lei. Suma maxima a creditului este egala cu 16.000 RON. Volumul creditului este determinat de capacitatea de rambursare si de garantiile colaterale.