Trucuri pentru imprumuturi

Banca Nationala a adoptat un set de masuri pentru descurajarea creditarii in valuta (intrate in vigoare din 26 septembrie) care au transformat temporar imprumuturile in euro si dolari in produse de lux. In principal, este vorba de limitarea volumului creditelor acordate de banci la 300% din capitalul propriu si la incadrarea clientilor in mai multe clase de risc, in functie de bonitatea acestora bancile urmand sa constituie provizioane. Cum multe dintre banci au depasit deja aceste limite de creditare, adoptarea masurilor in forma avansata de BNR le va impiedica temporar sa ofere noi imprumuturi in valuta. Exceptie fac BCR si CEC, fapt care le favorizeaza in procesul de privatizare.

Dobanzi mai mari, credite mai putine

Cum dobanzile la lei sunt mai mari decat pentru imprumuturile in valuta si implicit ratele lunare care trebuie platite sunt mai mari pentru un credit in lei, este de asteptat ca numarul persoanelor care pot obtine finantari de la banci sa scada. Alaturi de persoanele fizice, vor fi afectate si IMM-urile, care vor avea acces mai greu la finantari. De asemenea, este posibila o scadere a pietei imobiliare, atat la nivelul preturilor, cat si al numarului de tranzactii, pe masura reducerii cererii.

Normele BNR nu afecteaza deocamdata societatile de credit nebancare si daca doriti sa va imprumutati in continuare in euro puteti opta pentru aceasta solutie. Atentie, nu aveti mult timp la dispozitie. BNR a anuntat ca pregateste un set de reglementari care sa includa si aceasta categorie de finantatori, astfel incat e bine sa va grabiti.

Pentru a compensa scaderea numarului potentialilor clienti care se califica pentru obtinerea unui credit, bancile ar putea sa adopte o flexibilitate mai mare in ceea ce priveste sursele de venit. De exemplu, dividendele ar putea fi aceptate mai usor in cosul de venituri al solicitantului unui credit care isi defasoara activitatea prin intermediul unei microintreprinderi; la fel, veniturile obtinute prin inchirierea de data recenta a unei proprietati ar putea fi aceptate chiar daca acel contract nu are o vechime minima de un an. Nu ezitati deci sa introduceti toate sursele de venit, puteti avea surpriza ca acestea sa fie acceptate.

Artificii pe statele de plata

Salariatii pot atenua impactul noilor reglementari cu ajutorul unor mici complicitati cu angajatorii. Este vorba de migrarea veniturilor salariale dinspre lei spre valuta, noile norme ale BNR afectandu-i mai putin pe cei care inregistreaza venituri in moneda in care au luat imprumutul. Se poate conveni pentru o crestere temporara a salariului, urmand ca veniturile sa ajunga la valoarea initiala dupa obtinerea creditului (bancile solicita, de regula, date despre valoarea ultimelor trei salarii, deci este bine ca suplimentarea de venituri sa fie mentinuta in acest interval). O alta solutie posibila este gruparea scriptica a mai multor membri ai familiei sub acelasi acoperis. Mutatiile sunt fictive, dar il ajuta pe cel care doreste sa obtina un credit de la banca, acesta putand introduce mai multi coplatitori, rude de gradul I, daca au acelasi domiciliu.

Se inmultesc comisioanele?

Limitarea imprumuturilor in valuta nu inseamna neaparat ca vom asista la o ieftinire accelerata a creditului in lei. In prezent, dobanzile pentru imprumuturile in lei oscileaza intre 10% (la creditele ipotecare) si peste 20%, in cazul cardurilor de credit, fata de 8-15% pentru creditele in valuta. Din cauza cererii in crestere pentru lei, bancile pot opta sa isi conserve marjele actuale de profit, iar dobanzile la imprumuturile in moneda nationala sa scada intr-un ritm mai lent decat am dori. Totusi, este bine sa asteptati o perioada ca piata sa se aseze inainte de a bate la usa bancii pentru un credit in lei. Nu este exclus sa asistam la o scadere aparenta a dobanzilor, derulata in paralel insa cu o majorare a comisioanelor.

Alternativele bancilor

1. Majorarea capitalului social (capitalul propriu = capitalul social + rezerve). Nota de plata poate fi transferata asupra clientilor, rezultatul fiind scumpirea imprumuturilor in valuta.

2. Transferarea unei parti din portofoliul de credite in valuta bancilor-mama (valabil pentru sucursalele bancilor straine).

3. Negocieri cu debitorii mari pentru conversia imprumuturilor din valuta in lei (diferentele de dobanda nu sunt in acest caz foarte consistente).

Despre autor:

Redactia 9am

Mai multe