Ridicarea restrictiilor la creditarea populatiei a dat startul unei curse contra cronometru intre banci. Vinatoarea de clienti presupune noi criterii de alegere.

Creditul fara avans obligatoriu si fara un grad de indatorare a persoanei fixat de la nivelul bancii centrale este evident bine primit de bancheri. Eliminarea restrictiilor in cauza aduce atit Banca Nationala a Romaniei in rindul bancilor centrale europene, cit si bancile comerciale intr-o concurenta mult mai acuta in vinatoarea de noi clienti.

Lupta pentru cunoasterea clientelei

Criteriile fixe si exprimate in procente ale avansului, venitului net personal sau familial au ajutat foarte mult bancile comerciale in dezvoltarea unor sisteme de scoring pentru a stabili daca un client poate sau nu accesa un credit. Cu titlu de exemplu, orice rata lunara de plata care depasea 30% din venitul net facea automat ineligibil orice client, indiferent ca era vorba despre un credit de consum, de nevoi personale, auto, leasing sau despre un imprumut imobiliar-ipotecar. Dupa eliminarea acestor bariere fixe, competitia dintre banci va capata aspecte mult mai complexe. Un procent sau doua diferenta intre plafonul de indatorare al unei banci fata de alta sau intre avansul cerut pentru imprumut de la o banca comerciala la alta vor fi determinante in alegerea clientilor.

Bancile, la rindul lor, vor trebui sa adecveze fiecare tip de credit mult mai detaliat decit pina acum la specificul fiecarui client si la riscul asociat acestuia.

Cum se procedeaza in Uniunea Europeana pentru a se stabili daca un client este eligibil sau nu pentru un imprumut? Credit scoringul foloseste date despre solicitantul de credit/debitor pentru a evalua statistic probabilitatea unui rezultat pozitiv pentru orice risc financiar, spre exemplu, daca solicitantul isi poate permite rambursarea unui credit. Sint mai multe modalitati de a construi scoringul, care reprezinta algoritmul de determinare a eligibilitatii unui client.

„Sigur toate modelele de scoring sint de inspiratie europeana, numai ca nu se poate discuta despre o copiere a unui anumit model. Acestea difera de la tara la tara, de la o banca la alta", spune Radu Ghetea, presedinte Alpha Bank. Potrivit oficialului bancar, un model de scoring in cazul Romaniei va tine cont in primul rind de venituri, de virsta, de situatia familiala si de veniturile familiale, dar si de asa-numitul scorecard, care reprezinta o statistica cuprinzatoare privind istoricul financiar al persoanei respective, proprietatile detinute, locul de munca, relatiile cu bancile, autoritatile si alte astfel de date.

Informatiile pozitive capata importanta

Baza de date existenta la Biroul de Credit se va dovedi extrem de utila bancherilor din perspectiva informatiilor pozitive despre clienti. Directorul general al Biroului de Credit, Serban Iepure, a declarat luni, la The Money Channel, ca, in urma masurii BNR de a elimina plafonul de indatorare, se asteapta ca mai multe banci sa dea informatie pozitiva la Biroul de Credit cu privire la gradul de indatorare a clientilor.