Da, e inselatoare

Doriti sa aflati care este cea mai buna oferta bancara pentru un credit de consum (auto, nevoi personale, bunuri de folosinta indelungata etc.)? DAE ar trebui sa va fie de un real folos in acest demers. Din pacate insa, nu este asa. Din cauza lipsei din lege a unor precizari care sa duca la comparabilitatea costurilor de creditare aferente unui anumit produs bancar, in prezent am putea spune ca exista o si mai mare confuzie in ceea ce priveste respectivele costuri.

In primul rand, trebuie sa stim ca nu putem compara decat dobanzi fixe cu dobanzi fixe si, cel mult, dobanzi variabile legate de un indice cu alte dobanzi legate de asemenea de un indice (acelasi sau altul, a caror evolutie insa poate fi prognozata).

In plus, modul de calcul al DAE este lasat la aprecierea bancilor in asa fel incat fiecare institutie financiara va putea sa aleaga pentru calculul dobanzii anuale efective varianta care o avantajeaza cel mai mult. Diferentele provin din faptul ca in calculul DAE pot fi omise anumite elemente cu influente asupra costurilor.

Suma imprumutata si perioada pe care este acordat creditul sunt si ele factori care influenteaza valoarea DAE. Astfel, la o suma mai mare imprumutata, comisioanele in suma fixa vor detine o pondere mai mica in totalul costurilor aferente unui credit, fapt ce va ajuta banca sa afiseze o dobanda anuala efectiva mai mica.

La fel se intampla si in ceea ce priveste perioada de creditare, in cazul comisioanelor platite o singura data, la acordarea creditului, care datorita faptului ca vor fi impartite pe mai multi ani, vor conduce la obtinerea unei DAE mai mici.

Spre exemplu, la un credit de 1.000 de euro cu o dobanda nominala de 11,9%, care se intinde pe o perioada de un an si jumatate, DAE este de 21,7% sau de 18,82% daca acelasi imprumut de 1.000 de euro se intinde pe trei ani si de 18,18% in cazul in care perioada pe care este acordat creditul este de 4 ani. O dobanda anuala efectiva mai mica nu inseamna insa si costuri mai mici pentru clienti, stiut fiind faptul ca intinderea imprumutului pe o perioada mai lunga conduce la plata unei dobanzi mai mari (exprimata valoric, si nu procentual). De exemplu, la un imprumut de 1.000 de euro contractat pe un an si jumatate la o dobanda afisata de 11,9%, valoarea dobanzii achitata pana la final de catre titularul creditului este de 96,83 euro (dobanda calculata la sold).

Despre autor:

Redactia 9am

Mai multe