Avantaje si dezavantaje la dobanzile fixe

Ultima moda pe piata creditelor ipotecare este dobanda fixa pe o perioada de un an, maximum doi. In general, este cea mai mica din piata in acest moment. In timp, ea se va schimba, insa, devenind cu un procent mai mare decat viitoarele dobanzi variabile ale bancilor.

Lansata la finele anului trecut, dobanda fixa la creditele ipotecare reprezinta practic incercarea bancherilor de a include cat mai multi clienti in baremul normelor de creditare emise de BNR. Nivelul acesteia este, in general, cu unul sau chiar trei procente sub ceea ce ofera piata dobanzilor variabile la credite.

Din aceasta cauza, potentialii clienti beneficiaza de o rata lunara de plata mai mica pentru un an sau doi. Datorita ratei mai mici din primul an, debitorul se califica la contractarea unui credit chiar daca salariul sau este mai mic si, in mod normal, nu se califica pentru suma necesara in conditiile creditului cu dobanda variabila. De fapt, dobanda mai mica din primul an este "subventionata" de banca creditoare, care isi va recupera investitia initiala in client dupa expirarea perioadei de dobanda fixa. Tocmai de aceea, clientii trebuie sa fie foarte atenti la formula dupa care se va calcula dobanda variabila din anii ulteriori.

Dupa cum explica Sergiu Oprescu, vicepresedinte Alpha Bank, bazandu-se pe creditul ipotecar dat de banca sa, "in primii doi ani, cand dobanda este de 6,9%, clientul economiseste cateva mii de euro". Dupa aceasta perioada, formula noii dobanzi este urmatoarea: dobanda variabila din acel moment a bancii plus o marja in jur de 2%. Mai exact, daca dobanzile la credite vor fi peste doi ani de 6% sau mai mult, clientul va plati o dobanda de minimum 8%, ceea ce poate insemna mai mult decat dobanda variabila din piata la momentul respectiv. Dar este un risc pe care clientul si-l asuma din start. Sergiu Oprescu sustine insa ca diferenta fata de media dobanzilor din piata bancara de peste doi ani nu poate fi mai mare de un punct procentual.

Alte penalitati prin care banca isi protejeaza investitia initiala in client este comisionul de rambursare anticipata. In primii patru ani sau mai mult, in cazul altor banci, acesta este mult mai ridicat decat comisionul perceput pentru rambursarea creditelor cu dobanda variabila, de obicei dublu. In timp, acesta scade in mai multe etape, deoarece banca isi recupereaza "subventia" de la dobanda fixa. Trebuie insa mentionat ca cel mai mare avantaj al unei dobanzi fixe este dat de faptul ca banca protejeaza clientul la fluctuatiile dobanzilor de pe piata monetara si chiar ale celor de pe piata imobiliara. "

Despre autor:

Redactia 9am

Mai multe