14 institutii de credit au primit in 2007 avizul BNR asupra normelor interne de creditareLa inceputul lunii martie a anului trecut, Banca Nationala a Romaniei a hotarat sa elimine obligativitatea avansului pentru creditele acordate persoanelor fizice, care se situa la 25% din suma imprumutata in cazul celor ipotecare si la 30% pentru creditele de consum, precum si valoarea maxima a gradului de indatorare a persoanelor fizice. Astfel, bancile comerciale au inceput sa acorde credite pe baza normelor interne de creditare, avizate anterior de banca centrala. De cand s-a dat startul la credite "relaxate" si pana la finele lui 2007, 14 institutii de credit au intrat in clubul bancilor care au primit avizul bancii centrale pentru a pune in aplicare propriile conditii de creditare.
"La inceput, ritmul de avizare al normelor interne de creditare a fost foarte lent. Pe masura ce ne-am lamurit, Asociatia Romana a Bancilor s-a intalnit cu banca centrala, am vazut care sunt expectatiile BNR cu privire la norme, a crescut si ritmul de avizare", ne-a spus Radu Gratian Ghetea, presedintele Asociatiei Romane a Bancilor si, totodata, presedinte al CEC.
Initial, bancherii au crezut ca procesul de trecere de la normele de creditare dictate de BNR la cele proprii va fi unul care se va desfasura mult mai rapid. Tocmai de aceea, la inceputul lunii mai 2007, mai multi dintre acestia s-au aratat nemultumiti de faptul ca banca centrala intarzie cu aprobarea normelor interne de creditare ale bancilor si creeaza astfel discriminari. "BNR, ca supraveghetor, nu ar trebui niciodata sa distorsioneze competitia dintre banci", declara la acea vreme presedintele Raiffeisen Bank Romania, Steven van Groningen. Totodata, Andreas Maragkoudakis, vicepresedintele Bancii Romanesti, arata ca distanta in timp intre momentul cand o banca sau alta obtine validarea normelor de catre BNR este discriminatorie pentru bancile care obtin avizul mai tarziu. Presedintele Bancpost, Mihai Bogza, spunea chiar, ca sucursalele bancilor straine din Romania nu vor fi afectate, pentru ca lucreaza dupa regulile bancii-mama. Mai mult, bancherii din cadrul Asociatiei Romane a Bancilor au cerut bancii centrale sa renunte la validarea normelor si sa aplice pentru monitorizare masuri de prudentialitate, insa doleantele lor nu au avut succes.Ghetea: Cine vroia sa faca creditare pe persoane fizice, se agita pana acumPrima care a adoptat noi norme de creditare pentru persoane fizice prin validarea ultimelor norme de creditare de catre BNR a fost Alpha Bank, in urma cu mai bine de o jumatate de an. Aceasta a redus avansul minim solicitat la acordarea creditelor Alpha Housing pana la 15% si a crescut gradul de indatorare pana la 65%, indiferent de tipul creditului solicitat.
Cea de-a doua banca care a oferit credite "relaxate" a fost BRD - Groupe Societe Generale care, in functie de profilul de risc al clientului si de comportamentul de plata al acestuia, accepta un grad maxim de indatorare de 70%. Acestora le-au succedat BCR, Volksbank, ATE Bank Romania si CEC. Alte banci care au primit avizul BNR sunt Bank Leumi Romania, Credit Europe Bank, Romanian International Bank, Egnatia Bank, OTP Bank si Raiffeisen Bank. Millennium Bank a intrat pe piata romaneasca direct cu credite relaxate.
Institutiile de credit care au statut de sucursala pe piata bancara din Romania nu au obligativitatea de a-si aviza la banca centrala normele proprii de creditare, ele supunandu-se legilor bancii-mama. Dintre cele doisprezece sucursale bancare care activeaza in Romania, ING Bank si Banca Italo-Romena si-au relaxat si ele conditiile de creditare in tandem cu celelalte 14 care au statut de banca. "Nu cred ca in 2008 vor mai fi multe banci ale caror norme interne de creditare vor fi avizate. Cine a avut ceva de spus, a spus acum. Poate a mai ramas vreo banca-doua pe afara", a spus Ghetea.
Ghetea spune ca trebuie sa tinem cont si de faptul ca sunt si banci care nu practica creditarea persoanelor fizice, deci nu sunt interesate de aceasta procedura. "Cine vroia sa faca creditare pe persoane fizice, se agita pana acum", a mai spus presedintele ARB.Conditii relaxate pentru cei bogati, mai stricte pentru cei saraciGhetea atrage atentia ca "BNR a fost destul de zgarcita in a lasa bancile sa relaxeze creditul pentru persoane fizice, avand in vedere si obiectivul acesteia de a tine ritmul de majorare a creditarii fara cresteri abrupte", de aici plecand si lentoarea in aprobare. In ceea ce priveste impactul "relaxarii" creditelor asupra populatiei, presedintele ARB spune ca "noile norme limiteaza mai mult decat inainte accesul la credit al celor cu venituri mai mici, in timp ce persoanele cu venituri mai ridicate pot contracta mai facil un imprumut". Prim-viceguvernatorul bancii centrale explica cu putin timp in urma ca numarul relativ mic de institutii de credit care au cerut, pana in prezent, BNR sa aprobe normele noi s-a datorat procesului complex prin care trebuie sa treaca aceste modificari. Dar tot acesta explica faptul ca finantarile care permit clientilor un grad mai mare de indatorare se vor adresa numai unui anumit segment de clienti.
"Nu va creste plafonul de indatorare de la 40% la nu stiu cat pentru cei cu venituri relativ medii sau mici pentru ca, altfel, acestia nu ar mai avea resurse pentru cheltuielile cotidiene", spunea Georgescu. Imprumutul mediu al unui roman, rezultat atat din creditele de consum, cat si din cele ipotecare, se ridica, la nivelul lunii februarie 2007, la aproximativ 2.000 lei (echivalentul a 580 euro). Ceea ce inseamna ca, presupunand un termen mediu de cinci ani pentru rambursarea creditelor de consum si de 15 ani pentru cele ipotecare, rezulta o rata lunara totala de circa 42 lei, aferenta fiecarei persoane. Desi pare mica, raportata la venitul mediu inseamna un grad de indatorare de aproximativ 10%.