Optiunea cea mai des uzitata a cuplurilor, de a nu-si mai legaliza relatia, este dezbatuta pe larg si naste controverse puternice inca din 2004, cand s-a pus problema legalizarii concubinajului. Argumentul de baza il constituie situatia incerta a bunurilor dobandite in comun pe parcursul concubinajului, pentru care nu exista norme juridice care sa stipuleze cota/dreptul de proprietate si uzanta.
Unele banci au reactionat imediat la nevoile acestei categorii, gasind solutii eficiente pentru stabilirea drepturilor si a obligatiilor individuale in cadrul unui contract de credit pentru achizitionarea in comun a unei locuinte.
Nu sunt multe institutii financiare care acorda credite partenerilor de viata fara a fi casatoriti legal. Acestea pot fi numarate pe degete: Alpha Bank, UniCredit-Tiriac, Banca Romaneasca, Bancpost, BCR, Domenia Credit si ING Bank. Chiar daca celelalte banci nu au prevazut in procedura standard acordarea de credite acestor categorii de clienti, fiecare solicitare de credit se analizeaza separat si se pot acorda creditele in functie de scoringul personal si marimea sumei solicitate.
Nu exista credite dedicate acestei categorii de solicitanti, practic sunt doar adaptate produsele standard. Analistii www.FinZoom.ro au facut un studiu si va prezinta mai multe solutii de rezolvare pe care consultantii financiari FinZoom le pun in practica in activitatea de intermediere - acordare credite imobiliare.
Alpha Bank si Bancpost ofera doua modalitati posibile pentru achizitia unei locuinte prin credit bancar de catre concubini.
O prima varianta este aceea ca ambii parteneri de viata sa contracteze credit ipotecar individual in functie de veniturile proprii. In aceasta situatie, banca ofera facilitatea de a considera garantie pentru ambele credite proprietatea viitoare (atat cat poate acoperi valoarea evaluata a imobilului). De aici rezulta coproprietatea partenerilor asupra imobilului. In ceea ce priveste plata taxelor de evaluare si notariale, banca lasa la latitudinea partenerilor sarcina achitarii acestora.
A doua varianta consta in solicitarea unui credit ipotecar de catre unul din partenerii de viata, iar celalalt va fi codebitor in acel contract de credit. Atat solicitantul, cat si codebitorul (care participa cu veniturile sale la stabilirea eligibilitatii si a valorii creditului) vor deveni coproprietarii imobilului achizitionat.
Celelalte banci care accepta partenerul de viata pentru contractarea unui credit ipotecar folosesc numai cea de-a doua procedura, de contractare a unui singur credit prin aducerea partenerului drept codebitor.
Bancile enumerate mai sus accepta ca solicitantul sa aduca si un al doilea codebitor, pe langa partenerul de viata. Acesta trebuie sa fie o ruda apropiata solicitantului, cel mai indicat unul dintre parinti. In acest caz, trebuie indeplinita conditia de baza, ca solicitantul si codebitorul sa aiba aceeasi adresa de domiciliu trecuta pe actul de identitate. Aceeasi conditie poate fi ceruta si pentru primul codebitor, concubinul, insa se poate rezolva destul de usor prin prezentarea la postul de politie de care apartine cuplul (inclusiv daca locuiesc pe baza de chirie) si solicitarea eliberarii vizei de flotant.
Criteriile de eligibilitate sunt relativ asemanatoare celor aplicate solicitantilor casatoriti legal si necesita a fi indeplinite de catre ambii parteneri:
a cetateni romani rezidenti;
a limitele minime si maxime de varsta stabilite de fiecare banca in parte;
a minimum 1 an vechime totala in munca, pentru care se accepta o intrerupere maxima de 1 luna in ultimul an;
a minimum 3 luni (Alpha Bank, BCR, ING Bank), respectiv 6 luni (Banca Romaneasca, UniCredit-Tiriac, Bancpost) vechime la actualul loc de munca;
a conditiile de venit impuse de fiecare banca in parte.
Mai mult, trebuie sa reiasa clar statutul de coproprietar al codebitorului partener de viata asupra proprietatii achizitionate.
In calculul venitului net eligibil vor fi luate in considerare, pe langa obligatiile solicitantului, obligatiile financiare ale codebitorilor. Cel de-al doilea codebitor, ruda a solicitantului, nu trebuie sa fie coproprietar al proprietatii finantate. Va trebui sa indeplineasca aceleasi conditii de eligibilitate ca si aplicantul principal. Daca acesta este casatorit, sotia/sotul va trebui sa semneze formularul de cerere si contractul de credit pentru luarea la cunostinta.
La BCR, de exemplu, sunt acceptati maximum 4 codebitori care sa locuiasca la aceeasi adresa (indiferent daca sunt rude sau nu cu aplicantul principal) si 4 codebitori care sa nu indeplineasca conditia adresei comune. Deci la BCR cresc sansele obtinerii unui credit ipotecar, prin aducerea a maximum 8 codebitori (rude, prieteni etc).
Nu sunt solicitati giranti, garantiile constituite fiind: ipoteca asupra imobilului, codebitorii si politele de asigurare cesionate in favoarea bancii. Politele de asigurare viata si locuinta trebuie sa acopere toate riscurile, sa fie incheiate pentru intreaga perioada a creditului si sa fie in vigoare la data tragerii creditului.
In cazul in care solicitantul si partenerul de viata au incercat sa obtina credit ipotecar sau imobiliar de la bancile enumerate mai sus si dosarele le-au fost respinse din diverse motive, mai este o solutie de incercat.
Unul dintre parteneri va lua credit pentru plata avansului, iar celalalt va lua credit ipotecar. Este recomandat ca partenerii sa rezolve problema proprietatii asupra imobilului pe baza cotei de participare la un notar public, pentru a preintampina eventuale viitoare situatii neplacute.
Odata stabilita cu partenerul angajarea la contractarea unui credit, important este cum vor fi facuti pasii urmatori. Informarea corecta si in detaliu asupra tuturor ofertelor de creditare (credite imobiliare, credite ipotecare sau credite de nevoi personale cu ipoteca) reprezinta un factor determinant in stabilirea nivelului cheltuielilor viitoare. Pe www.FinZoom.ro, site specializat in compararea de credite (imobiliare, ipotecare, nevoi personale simple, nevoi personale cu ipoteca), carduri de credit si depozite, sunt prezentate toate informatiile importante ale tuturor produselor financiare bancare destinate persoanelor fizice. Calculul si compararea DAE (Dobanda Anuala Efectiva - costul real al creditului) si a ratei lunare ajuta fiecare utilizator href="http://finzoom.ro" target="_blank">www.FinZoom.ro sa ia cea mai buna decizie.