Piata creditului se schimba radical dupa ce BNR renunta la plafoanele de indatorare.

Decizie-soc luata de Banca Nationala a Romaniei vineri seara: toate restrictiile de creditare impuse de la centru sint abolite. Negocierea dintre client si banca va deveni in curind singura regula de aur in contractarea imprumuturilor bancare de catre persoanele fizice. Consiliul de Administratie al BNR a decis sa renunte la obligativitatea avansului si la plafoanele de indatorare, la fel cum este si in tarile din UE. Bancile isi vor stabili propriile norme de creditare si vor judeca bonitatea clientilor de la caz la caz. Concurenta bancara capata aspecte dramatice, cu efecte directe asupra pietei creditului de consum si a celui imobiliar.

Suma si viteza cu care banii vor intra din conturile bancilor
in cele ale clientilor vor depinde exclusiv de negocierea
libera a contractelor. Consiliul de Administratie al BNR a decis vineri seara sa elimine obligativitatea avansului pentru creditele acordate populatiei, care se situa la 25% din suma imprumutata in cazul creditelor ipotecare si al plafonului de indatorare de 30% pentru creditele de consum. Autoreglementare bancara

„Inflatia a continuat sa scada, dobinzile au putut sa scada, creditarea a continuat in termeni rezonabili. In aceste conditii, BNR a hotarit sa treaca de la flexibilizarea partiala la cea totala. Se trece practic la autoreglementarea de catre banci", spune Adrian Vasilescu, consilier al guvernatorului BNR, Mugur Isarescu. Decizia CA al BNR, a carui sedinta s-a prelungit pina tirziu in noapte vineri, nu a imbracat inca forma unui document. „S-a cazut de acord asupra criteriilor, va aparea un document care inca nu este elaborat, prin care se va explica bancilor si institutiilor financiare nebancare punctul de vedere al BNR. Zilele urmatoare o sa apara un document al Bancii Centrale catre unitatile bancare si catre unitatile de finantare nebancare. Practic, bancile vor fi nevoite sa studieze foarte bine situatia fiecarui client. Va aparea si un nou regulament de creditare care va fi foarte simplu", a precizat Vasilescu.

Gradul de indatorare ar putea creste peste 50%

Bancile ar putea creste limita de indatorare a populatiei pina la 50% din veniturile nete, insa decizia va fi influentata de cistigurile clientilor, apetitul pentru risc al institutiilor financiare, de actionariatul acestora si de cota de piata vizata, sustin analistii.

„Bancile mai prudente ar putea creste gradul de indatorare la 50%, iar cele cu apetit mai mare pentru risc, pina la 60%. Procesul va fi gradual, dar se va desfasura foarte repede. Ma astept ca in trei-sase luni sa avem grade de indatorare de 60%", a declarat, pentru NewsIn, vicepresedintele Chartered Financial Analist (CFA) Romania, Dragos Cabat. Economistul-sef al ABN Amro Bank Romania, Radu Craciun, considera ca gradul de indatorare va creste in functie de categoria de venituri ale fiecarui client. „Nu poti sa cresti limita la 50%, atit pentru cei care cistiga 3.000 de euro, cit si pentru cei care cistiga mai putin de 500 de euro pe luna", a explicat Craciun. Economistul-sef al ING Bank Romania, Florin Citu, e de parere ca gradul de indatorare admis de banci va fi diferit „in functie de veniturile celor care vor sa isi ia un credit si de imprumuturile deja luate".

Concurenta bancara se ascute dramatic

In perioada imediat urmatoare ne putem astepta la o concurenta extrem de puternica pe piata creditului pentru persoanele fizice. In mod cert, bancile si IFN-urile vor utiliza libertatea data de BNR pentru a vina clienti si a cuceri cota de piata. „Probabil ca vor fi banci mai mici care vor fi dispuse sa lase un grad de indatorare mai mare si e posibil ca aces-te banci sa fie mai agresive pe acest segment. Nu ma astept, insa, ca bancile mari, care au o banca-mama in strainatate si o politica sa-natoasa, sa duca limitele foarte sus", a declarat directorul Departamentului de dezvoltare al Raiffeisen Bank Romania, Ionut Dumitru. El a mai spus ca nici o banca cu o politica de risc sanatoasa nu va permite unui client sa se indatoreze cu 100% din veniturile sale.

Prudenta si competitie la creditele de consum

Perspectiva privind modificarea conditiilor la creditele de consum difera de la un bancher la altul. Nicolae Danila, presedinte BCR, opineaza ca, in dorinta de a creste volumul finantarilor, bancile vor incerca o cit mai mare standardizare a acestor produse si introducerea u-nor sisteme de scoring. Astfel, bancile ar putea sa nu renunte la garantiile sub forma de asigurari, care vor permite o flexibilitate mai ridicata a produselor oferite. Presedintele BCR a precizat, insa, ca un sistem de scoring performant va putea oferi conditii diferentiate, in functie de calitatea clientului. Eventualele miscari din piata vor fi realizate treptat, considera presedintele CEC, Eugen Radulescu, care a afirmat, la rindul sau, ca este necesara prudenta din partea bancilor in peri-oada urmatoare. HVB Tiriac nu va opera o relaxare imediata a conditiilor, spune Dan Pascariu, aratind ca bancile nu trebuie sa scape din vedere riscul de credit, desi mai disipat in cazul finantarilor pentru consum. Presedintele Bancpost intrevede insa o competitie mai acerba si crede ca o serie de banci vor elimina obligati-vitatea politelor de asigura-re, desi aceasta situatie va determina o crestere a marjei de risc de credit.

Efecte pe piata creditului imobiliar

Bancherii au opinii diferite privind impactul deci-ziei BNR pe piata imobiliara. Avansul solicitat de banci pentru creditele ipotecare va inregistra o scadere ca medie pe sistem, desi bancile mari vor fi mai prudente, atit gradul de indatorare, cit si contributia imprumuta-tului urmind sa oscileze, cel mai probabil, in functie de calitatea clientului, apreciaza bancherii. „Avansul pentru creditele ipotecare va fi stabilit diferentiat, in functie de conditiile creditului si calitatea clientului", a opinat presedintele Bancpost, Mihai Bogza. Diferentierea avansurilor este anticipata si de presedintele BCR, Nicolae Danila, in opinia caruia va exista o separare intre creditul ipotecar de masa, pentru clientii cu venituri mici si medii, si imprumuturile pentru locuinte mai scumpe. „In urmatoarea perioada va fi mult mai im-portant activul ipotecat, va conta daca este vorba despre cumpararea sau construirea unei case noi sau valoroase", a adaugat Danila. Mult mai prudent s-a aratat presedintele HVB Tiriac, Dan Pascariu, care a atras atentia ca este posibil ca piata imobiliara sa se apropie chiar de un „bubble" (crestere exce-siva a preturilor, urmata de o prabusire brusca - n.r.). „Cred ca bancile de top vor actiona cu multa prudenta, desi concurenta va fi intensa. Ramine de vazut, dar nu trebuie neglijat ca pe piata imobiliara s-ar putea produce si o prabusire a preturilor", a explicat seful HVB Tiriac.

Negocierea, singura regula Decizia bancii centrale va avea efecte greu de estimat pe piata creditului pentru persoane fizice. Cea mai importanta modificare vizeaza insa relatia dintre client si banca. Bancile comerciale isi vor stabili noi reguli de creditare interna, iar cunoasterea clientelei va fi vitala pentru stabilirea conditiilor de imprumut. „Lucrurile vor sta diferit de la banca la banca si negocierile vor diferi de la client la client" - spune Adrian Vasilescu. Avantajati vor fi si cei care pina acum nu puteau sa contracteze un credit mai mare din cauza limitarilor prin plafonul de indatorare, dar mai ales clientii cu venituri peste medie. „Avansul ar putea sa scada, iar gradul de indatorare sa creasca, insa miscarile nu cred ca vor fi abrupte. Mi se pare caraghios ca un client care are un venit de 2.000 de euro sa aiba o rata de numai 35% din venit. Clientul poate sa aiba o rata mai mare fara sa puna in pericol banca sau pe el", a declarat Eugen Radulescu, presedintele CEC.