Cum ne protejam economiile pe termen lung: depozite bancare cu dobanda fixa

Suntem martorii unor importante reduceri a dobanzilor oferite de banci pentru economiile in lei ale populatiei. Tendinta va continua, astfel ca multi oameni care au deja bani in banca sau vor sa-si deschida un depozit se intreaba cum sa-si protejeze pe termen cat mai lung actualele castiguri oferite de dobanzile bancare, inca destul de mari. Solutia ar fi economiile cu dobanda fixa. Iata ofertele celor mai mari banci: BCR, BRD si Raiffeisen.
Am vizitat unitatea Raiffeisen din cartierul bucurestean Crangasi pentru a vedea in ce conditii ne putem pastra banii la aceasta banca. Am remarcat aici atmosfera civilizata, confortul si amabilitatea angajatilor, in conditiile in care banca se bucura, la acea ora, de vizita mai multor clienti dornici sa incerce produsele si serviciile bancii. Am fost invitat sa astept sa-mi vina randul la biroul unuia dintre consilierii bancii. M-am asezat pe un fotoliu confortabil, la o masuta pe care se afla un dosar cu mai multe pagini in care am putut afla toate taxele si comisioanele practicate de banca, inclusiv dobanda anuala efectiva. O idee foarte buna a acestei banci, nemaintalnita pana acum, bancile rezumandu-se in general sa afiseze aceste informatii. Ar fi fost si mai util daca existau mici fluturasi cu informatiile respective, pe care sa-i pot lua acasa. Din timp in timp, cate un consilier al bancii venea la mesele de asteptare si intreba cine urmeaza pentru a fi invitat la biroul de consultanta. Un lucru, de asemenea, rar intalnit la ghiseele altor banci, unde astepti uneori destul timp fara a fi bagat in seama de nimeni. Destul de repede mi-a venit si mie randul si am avut norocul sa nimeresc la biroul unei domnisoare dragute, care mi-a oferit, foarte amabila, informatiile dorite despre modalitatile de a-mi economisi cat mai eficient banii la Raiffeisen. Cu toate acestea, frumusetea nu conteaza cand e vorba de a-ti administra cat mai eficient banii, in acest caz profesionismul, increderea si puterea de convingere fiind primordiale. Atribute pe care n-as putea spune ca le-am gasit la consiliera Raiffeisen. De altfel, atunci cand am intrebat-o care ar fi avantajele bancii la care lucreaza, mai precis de ce sa aleg aceasta banca pentru a-mi pastra economiile, raspunsul a fost cam alambicat, in nici un caz convingator: garantia ca veti primi dobanda pe care o anuntam si faptul ca banii sunt garantati (in limita echivalentului a 10.000 de euro in acest an si 15.000 de euro de anul viitor), garantie care se aplica insa in cazul tuturor bancilor.
Depozite cu dobanzi garantate doar pentru maximum 3 luni
Dupa ce i-am spus despre ce suma ar fi vorba (in jur de 100 de milioane), am fost intrebat cum intentionez sa-mi gestionez banii: sa extrag lunar sau periodic sume din depozitul constituit, sa pastrez suma intacta pe o perioada mai indelungata sau doresc sa mai adaug periodic la suma initiala si alti bani. Asta pentru ca banca dispune de mai multe produse de economisire, in functie de aceste tipuri de comportament, cu dobanzi diferite.
I-am raspuns ca sunt interesat sa-mi asigur castigul oferit in prezent de cele mai mari dobanzi ale bancii, pe o perioada cat mai lunga. Cu alte cuvinte, o dobanda fixa. Mi s-a spus ca banca poate sa-mi garanteze o dobanda fixa, in prezent de 12%, doar pe o perioada de maxim trei luni de la constituirea depozitului. In acest timp, dobanda va ramane neschimbata chiar daca, intre timp, banca va mai scadea dobanzile. Asta inseamna ca daca depun astazi 100 de milioane, peste trei luni, voi avea in cont cu aproximativ 3 milioane de lei mai mult. Banca imi ofera doua alternative de utilizare a acestui castig, dupa cele trei luni: sa-mi puna banii intr-un cont pentru a-i putea retrage (plata dobanzii in contul curent, pentru care trebuie sa platesc un comision de 0,5% din suma retrasa) sau sa adauge castigul la suma initial depusa de 100 de milioane (capitalizarea dobanzii), depozitul reinnoindu-se astfel pentru o alta perioada de trei luni la care se va aplica dobanda pentru noua valoare a depozitului, de 103 milioane.
Doua variante de economisire cu dobanzi fixe la BCR
Daca la Raffeisen, dupa cum am vazut, putem fi siguri pe actualele dobanzi doar pe o perioada de trei luni, o varianta mult mai profitabila si avantajoasa o gasim in oferta BCR. Avantajoasa pentru ca aceasta banca ne ofera doua variante de produse de economisire cu dobanda fixa pe o perioada mult mai indelungata, de pana la un an. Mai profitabila, pentru ca BCR ofera dobanzi mult mai mari, de pana la 14,5% pe an. Aceasta dobanda o putem obtine in cazul certificatelor de depozit cu discount pe o perioada de 12 luni. Valoarea de achizitie a unui certificat in valoare de 10 milioane de lei cu scadenta peste un an era de 8.739.000 de lei in data de 8 februarie. Aceasta inseamna ca peste un an vom primi in schimb 10 milioane de lei, ceea ce inseamna un castig de 1.261.000 lei. Nu se plateste nici un comision la cumpararea certificatului, ci doar taxa de deschidere a unui cont si impozitul pe dobanda, care este insa inclus in valoarea dobanzii (14,5%). BCR mai ofera un produs de economisire cu dobanda fixa pe termen de maximum 12 luni, denumit depozit la termen cu parola. Este vorba de un titlu emis de banca cu valori nominale ale multiplului de un milion, pe perioade de 3, 6 luni (cu dobanda de 13,5%) sau 12 luni, cu dobanda de 14%. Titlul se rascumpara dupa un an, la care se adauga dobanda aferenta. Comisionul de retragere a banilor din cont este de 0,25% din valoarea sumei extrase.
BRD are dobanzi fixe doar pentru economiile de peste un miliard de lei
In oferta BRD nu se gasesc variante de economisire cu dobanzi fixe in lei, ci doar cu dobanzi care se actualizeaza periodic, in functie de politica bancii. Astfel, pentru depozitele pe o perioada de un an se pot obtine dobanzi de 14%, daca depunatorul doreste sa primeasca lunar castigul cuvenit. Daca se alege ca plata dobanzii sa se faca la expirarea termenului de un an, atunci dobanda va fi ceva mai mare, de 14,5 procente, la fel ca in cazul depozitelor cu termene de 2 sau 3 ani.
BRD ofera totusi dobanzi fixe pentru depozitele cu o valoare de minim un miliard de lei, dobanda pentru aceasta suma fiind de 11,5 procente. Daca sumele sunt mai mari, dobanda se negociaza. In oferta bancii franceze exista si varianta certificatelor de depozit, in lei, euro si dolari, dar care sunt destinate, de asemenea, celor cu bani multi. Valoarea unui certificat este de 100 de milioane de lei, respectiv 10.000 EUR sau USD. Insa cei care aleg aceasta metoda de economisire trebuie sa cumpere certificate de minim un miliard de lei, respectiv 100.000 EUR sau USD. Scandentele certificatelor BRD sunt intre o luna si 2 ani, iar dobanda pentru scadenta de un an, la o suma de un miliard, este de 9 procente in prezent, conform consilierilor BRD, iar pe timp de o jumatate de an, dobanda este de 10 procente. Banca percepe un comision dublu fata de BCR la ridicarea numerarului, adica 0,5 procente.
(articol realizat cu sprijinul www.ghiseulbancar.ro)

---

Despre autor: