Castigul depozitului de economii, diluat de comisioane

Ce suma ne trebuie pentru a iesi in castig dupa ce tinem banii in cont la termen la o banca? Deschiderea unui cont presupune un comision de cateva zeci de mii de lei vechi perceput de unele banci, in timp ce altele deschid contul gratis. Comisionul cel mai de temut insa, calculat ca procent din suma retrasa de client de la casieria bancii, este cel de retragere de numerar - o inventie "cam tipic romaneasca", spun bancherii. Astfel, cel mai mult sunt diluate economiile pe termen scurt.

Cand Banca Nationala inaspreste costurile de operare a banilor, acestea sunt transferate, evident, clientului, prin comisioane. "Din cauza miscarilor BNR si a schimbarilor de legislatie a trebuit sa angajam o armada de avocati, care depasesc pana si departamentul bancii-mama. Costurile impuse de BNR nu se reflecta doar in comisioane la creditare, ci si la depozite", spune un bancher.

Unele banci iau bani lunar din cont pentru "administrarea" acestuia, altele taxeaza depunatorii cu sume fixe, de ordinul catorva zeci de mii de lei vechi, insa tendinta e de renuntare la comisioane. Peste acestea se poate taxa orice extras de cont sau modificare a situatiei contului, unele banci pretinzand comision de retragere numai daca termenul depozitului nu este respectat.

Cum evitam un comision mare

Clientul poate evita un comision mare de retragere de numerar, de regula de circa 0,5%, prin transferul banilor catre un cont de card, urmat de retragerea banilor de la bancomat. Insa retragerea de la ATM are comisioane mai mici doar in anumite cazuri. De pilda, la BCR retragerea din cont este de 0,8% pentru sume mai mari de 10.000 de RON, de 0,4% pentru sume sub 10.000 de RON, iar de pe card, de 0,1%.

Evident, reteaua infor-matica a bancomatelor nu permite retragerea a mai mult de 3.000 de lei pe zi, iar cateodata se supraincarca (spre finalul zilei) si nu permite niciun fel de tranzactii). La BRD, retragerea de la casieria bancii costa 0,5%, iar de la ATM retragerea costa mai putin, respectiv 0,2% din suma retrasa. Daca vreti sa nu mai platiti comisioane deloc si nu va trebuie urgent banii, puteti sa investiti pentru o luna in certificate de depozit cu dobanda. De regula, acestea nu se taxeaza.

Cum calculam beneficiul economiilor

Suma depusa intr-un cont de economii la HVB Tiriac, de exemplu, va fi taxata cu 7,5 lei lunar pentru administrarea contului, sau 2 euro, in cazul depozitelor in moneda unica europeana. Deschiderea contului nu se taxeaza, insa la retragerea banilor se percep 0,5% din suma depusa, minimum 2,5 lei, pentru conturile in lei. Pentru cele in valuta comisionul creste cu 0,25%, la 0,75% minimum 2,5 euro. Dobanda oferita de HVB Tiriac pentru depozite in lei este de 6,4% - 1 luna, 6,3% - 3 luni si 6,1% - 9 sau 12 luni. Prin urmare, randamentul contului de economii la o luna este de 6,4% impartit la 12, adica 0,5333, minus comisionul de retragere de 0,5%. Egal 0,03% din suma depusa, minus cei 7,5 lei noi taxa lunara de administrare a contului. Prin urmare, pentru o suma depusa "la o luna" egala cu 2.500.000 de lei vechi nu veti castiga nimic, iar pentru o suma mai mica, veti iesi in pierdere.

Dobanzi atractive pe cont curent?

Castigul adus de economiile mici pe termen scurt bancilor a determinat si dobanzile sa creasca pentru astfel de scadente. De pilda, la ING, depozitul mai mare de 700 de lei la vedere este retribuit cu o dobanda de 6,85%. In general, depunatorii care utilizeaza un depozit la vedere pot retrage banii oricand, de unde si preferinta pentru termene scurte de depunere. Comisionul ING de retragere de numerar este insa de 0,2% in ING Office si 0,5%, minimum 5 lei, la casieriile bancii. Exista insa un comision de administrare de cont de 20 de lei anual, care se plateste insa la crearea contului, iar pentru a beneficia de comisionul mai mic, de numai 0,2%, trebuie achizitionat si un card.

Din fericire, comisionul aferent existentei cardului nu se plateste in primul an, din al doilea an fiind de 12 lei, anual. Cei 700 de lei depusi pe o luna vor avea un randament de 0,57% lunar, sau aproximativ 4 lei. Vor trebui sa treaca, prin urmare, peste cinci luni fara capitalizarea dobanzii pentru ca banii depusi sa produca un randament egal cu cei 20 de lei reprezentand comisionul anual platit inainte, amortizand investitia (aducand la zero costul). Sau suma depusa sa fie de minimum 3.500 de lei pentru mai mult de o luna, ca sa se poata retrage banii fara costuri suplimentare, in suma egala celei depuse.
Randamentul anual al sumei de 700 de lei depuse in contul numit Cont’ROL va fi, prin urmare, de 28 de lei, asta daca ING nu schimba intre timp dobanda la vedere.

Bancile rasplatesc clientii fideli

In cazul in care comisioanele de retragere se percep la majoritatea bancilor, atat pentru lei, cat si pentru valuta, indiferent de suma depusa si de termen, in schimb la unele banci ele au inceput sa dispara pentru clientii fideli. De pilda, Alpha Bank a decis sa inlature comisionul de retragere de 0,35% al numerarului de la casieria bancii pentru clientii care au depus bani la termen cu scadenta la 3, 6 sau 9 luni, si au decis sa-si prelungeasca depozitele fara a efectua retrageri.

Alpha practica si politica de zero comisioane la depunere si administrare. BCR urmeaza aceeasi politica de stimulare a economisirii pe termen lung, desi nu-si permite sa elimine toate comisioanele: daca de la 1 octombrie comisioanele de administrare a contului au crescut de la 0,25 la 0,5 lei lunar, ele nu se aplica deloc clientilor care au depozite in lei ce au depasit deja scadente de 12, 18 si 24 de luni. In acelasi timp, majoritatea bancilor au renuntat la penalizarea clientului pentru retragerea banilor inainte de scadenta, oferind in schimb dobanda de cont curent pentru sumele astfel retrase, dobanda ce difera in functie de banca - 0,1%, 0,25% sau 0,5% pe an.

La Bancpost insa, pentru a primi dobanda la cont curent pentru sume retrase inainte de scadenta trebuie totusi ca sumele respective sa stea cel putin 51% din termenul convenit in cont.

Despre autor:

Redactia 9am

Mai multe