Ce sunt aceste credite, care sunt costurile, conditiile de creditare, documentele necesare, cum se obtin, cum alegem cel mai avantajos credit, care sunt pasii ce trebuie urmati si alte informatii extrem de utile veti gasi si in Ghidul Creditelor Ipotecare editat de Ghiseul Bancar si difuzat gratuit, intr-un tiraj cat mai mare cu putinta, celor interesati de credite ipotecare, dar si de ultimele noutati din domeniul bancar. Ghidul vine odata cu ciresele de mai, asa ca pina atunci veti putea citi pe site o serie de articole despre creditele pentru cumpararea sau construirea unei locuinte, dar si despre piata imobiliara. Incepem astazi cu descrierea a doua credite ipotecare, oferite de UniCredit si BRD. Urmeaza alte banci.

Dobanda mica si asigurare gratuita la UniCredit

Din start, putem spune ca UniCredit vine cu doua avantaje importante pentru cei care doresc un credit ipotecar: o dobanda printre cele mai mici de pe piata: 7,5% la creditul in Euro (fata de 8,1% la BRD). De asemenea, banca imi ofera o asigurare de viata gratuia, care la BRD costa 0,035% din soldul creditului si se plateste lunar, odata cu rata.

Dar sa incepem cu povestea creditului ipotecar de la UniCredit, aša cum ni l-a descris un consilier al bancii.

Pentru a accede la acest credit, ai nevoie de o copie dupa cartea de munca si adeverinta de salariu pentru a se putea calcula valoarea imprumutului pe care-l poti obtine. Trebuie sa ai minim doi ani vechime pe cartea de munca si cel putin 3 luni la actualul loc de munca. Banca ia in calcul veniturile pe ultimele trei luni: daca are valori diferite, se considera venitul cel mai mic. Concret, pentru un venit net pe familie de 30 de milioane de lei, ai putea obtine un credit ipotecar pe o perioada de 25 de ani in valoare de maxim 33.000 de euro. Rata lunara de rambursare a creditului, fixa, este de 243,87 euro.

Dupa cum am vazut, dobanda, primul indicator dupa care se orienteaza clientii, dar si bancile atunci cand isi fac reclama, este una dintre cele mai mici: 7,5%. Dar, dupa cum stiu cei care sunt in cautarea celui mai bun credit, dobanda singura nu reflecta adevaratul cost al creditului. Mai trebuie adaugate si taxele, comisioanele, asigurarea.

La UniCredit este vorba de un comision de acordare a creditului de 2% si un comision de risc valutar de 1%, ambele flat (adica se percep o singura data, din valoarea imprumutului, inainte de acordarea acestuia). In plus, mai trebuie platit un comision de analiza a dosarului de 15 euro, precum si un comision lunar de gestiune, in valoare de 15 euro. Aceste doua comisioane se platesc doar in cazul creditului cu dobanda mica, de 7,5%, nu si daca optati pentru creditul cu dobanda de 9% pe an.

Daca tot ne aflam la costuri, mai trebuie spus ca in afara cheltuielilor cu actele casei (contractul de vanzare-cumparare, notar si altele) veti mai avea de platit evaluarea (de catre un evaluator cu care colaboreaza banca) si asigurarea imobilului cumparat sau construit. Evaluarea costa in jur de 100 de euro iar asigurarea casei in jur de 0,02% din valoarea acesteia.

Mai trebuie sa adaugam ca la UniCredit am avut parte de consilieri de credite amabili si bine pregatiti. Ne-au oferit toate informatiile cerute, iar la sfarsit ne-au oferit o carte de vizita in cazul in care, pe viitor, vom avea nevoie de noi date sau de ajutorul lor.

Comisioanele bat dobanzile la BRD

Si la BRD am avut parte de o consiliera amabila si bine pregatita. Aceasa mi-a precizat ca banca ofera, la alegere, trei tipuri de dobanzi, in functie de moneda in care se acorda creditul: in lei doua tipuri de dobanzi-fixa de 10,5% si variabila de 10,02% si in euro dobanda variabila de 8,1%.

Intrucat am optat pentru creditul in euro (valuta in care mi se cere plata casei), reprezentanta bancii mi-a facut un calcul privind suma creditului si costul acestuia. Astfel, am primit cateva foi de hartie cu urmatoarele informatii: veniturile lunare nete ale sotului si sotiei: 845 de euro (aproximativ 30 de milioane), din care a fost scazuta suma de 211 euro reprezentand cheltuielile curente ale familiei. A rezultat asadar un venit net lunar pe familie disponibil de 634 de euro, suma din care pot plati bancii o rata maxima pentru credit de 296 de euro. Valoarea maxima a creditului este, la aceasta rata, de 29.331 euro in cazul rambursarilor descrescatoare sau 37.993 euro in cazul rambursarii in sume fixe.

In afara de dobanda, trebuie stiut ca, inainte de obtinerea acestui credit veti mai avea de platit, in afara de documentele aferente imobilului, un comision de 2% din valoarea creditului acordat, dar nu mai putin de 200 de euro. Apoi, dupa obtinerea creditului, in afara de rata lunara va trebui sa mai platiti in fiecare luna si asigurarea de viata obligatorie la Aviva (daca vreau sa aleg alta firma oare nu pot?), in valoare de 0,035% din soldul creditului.

Credeati ca ati scapat? Anual va mai trebui sa scoateti din buzunar alte doua taxe: de asigurare a imobilului, de aproximativ 0,02% din valoarea creditului si una de administrare, mult mai scumpa, de 0,7% (perceputa la soldul creditului, la fiecare aniversare, adica la fiecare sfarsit de an. In total, un comision de 17,5% pe toti cei 25 de ani de creditare numai pentru administrarea dosarului.

In fine, trebuie sa fiti atenti si la faptul ca la BRD veti plati nu doar pentru utilizarea banilor din credit, ci si pentru neutilizarea lor! Daca ploua sau ninge si nu puteti trage transa aferenta acestei luni pentru constructia casei, va trebui platit un comision de 1,5%.

Am vazut asadar ca, atunci cand te duci la banca, dobanzile, comisioanele si alte conditii de acordare nu sunt deloc identice cu cele din niste calculatoare de credit pe un site al bancii sau oricare altul.

Atunci cand alegeti un credit trebuie sa fiti atenti la fiecare cost, fiecare comision si la toate conditiile de acordare. Pe care le puteti afla doar vizitand ghiseul.