Bancile nu-i iarta pe datornici, legea - da

In prezent, exista aproape 150.000 de clienti care au restante mai mari de o luna, aproximativ 24.000 de restantieri la mai mult de doua banci si un volum total al restantelor curente de 43 de milioane de euro. In topul creditelor neperformante, pe primul loc raman creditele pentru consum, urmate de cele pe card, ipotecare sau imobiliare.

Dupa ’90, romanul s-a obisnuit destul de repede cu bancile si mai ales cu imprumuturile. De la masini de spalat la case sau autoturisme de lux, fiecare a invatat ca un drum la banca ii poate indeplini visul. Si tot la fel de usor a invatat ca, daca nu-si plateste datoriile, poate merge linistit la alta banca, pentru a se imprumuta din nou. Pana de curand, acest lucru nu ridica mari probleme, in conditiile in care banca nu cerea decat o declaratie pe proprie raspundere a solicitantului, legata de creditele contractate si datoriile aferente. Dupa infiintarea Biroului de Credit, bancile au acum la dispozitie informatii despre "trecutul" financiar al solicitantului si pot decide daca acesta este solvabil sau nu. Acest lucru nu le scuteste insa de surprize, numarul rau-platnicilor fiind in crestere. Dar cum bancile nu pierd niciodata, acestea isi pot recupera datoria prin valorificarea garantiilor depuse de catre client, in cadrul licitatiilor.

"Executarea"

Conform legii, la executarea silita se trece dupa o perioada de 90 zile de intarziere de la plata ratelor curente. Birocratia este insa mare si mai toti creditorii se plang ca legislatia in domeniu ii favorizeaza pe datornici. Dupa expirarea perioadei de gratie, banca formuleaza catre executorul bancar o cerere de executare silita a debitorului si a garantiilor acestuia, executorul solicitand, la randul sau, instantei in a carei raza teritoriala se afla bunul respectiv incuviintarea executarii silite, prin constituirea unui dosar de executare pentru fiecare bun in parte.

Dupa obtinerea incuviintarii de la instanta, executorul bancar va trimite o somatie de plata debitorului sau garantului, urmand ca, la expirarea termenului de plata prevazut in somatie, in cazul in care debitorul nu a platit, executorul bancar sa emita anuntul de vanzare pentru bunul respectiv, data licitatiei fiind stabilita intr-un interval de minimum 30 de zile si maximum 60 zile. Aceste date sunt aduse la cunostinta datornicului, a garantului, a judecatoriei si primariei pe raza carora se afla bunul, anuntul fiind afisat la usa institutiilor respective.

De asemenea, publicatia de vanzare va fi facuta si intr-un ziar de larga circulatie, iar pretul de vanzare este stabilit in baza unei evaluari de catre un expert autorizat. "Asigurarea de deces nu este considerata garantie, in schimb in cazul creditelor garantate cu polite de risc financiar, banca cere despagubirea direct de la asigurator, in baza contractului de asigurare incheiat. Societatea de asigurari continua actiunea de executare a debitorului, acesta nefiind absolvit de la plata datoriilor catre banca", precizeaza Sorin Mititelu, director Divizia Retail la Banca Romaneasca.

Case la jumatate de pret

Pentru primul termen, pretul de pornire al licitatiei este cel precizat in raportul de evaluare. De mentionat ca aceste evaluari sunt facute inca de la inceput sub pretul real al bunului respectiv, astfel incat de multe ori pretul de pornire al unui apartament care pe piata se vinde cu 50.000 de euro poate fi de 30.000 de euro. Cumparatorii interesati vor depune la CEC o cautiune reprezentand 10% din pretul de evaluare a bunului. Daca nu exista nici o oferta egala cu pretul de pornire, licitatia va fi oprita, urmand sa fie fixat un nou termen, la care insa pretul de por-nire al licitatiei va fi diminuat cu 25%. Daca in continuare nu se obtine pretul de incepere a licitatiei, castigatorul licitatiei va fi cel care ofera cel mai mare pret, chiar daca acesta nu acopera decat jumatate din valoarea reala.

De obicei, durata medie a unei executari silite este de sase-noua luni (pentru bunurile imobile), pentru bunurile mobile termenul fiind mai mic, la aceste licitatii putand participa orice persoana fizica sau juridica. "Trebuie avut in vedere si faptul ca, datorita lacunelor legislative, debitorii profita de acestea, folosind fel si fel de proceduri (de altfel perfect legale) pentru a tergiversa executarea silita (contestatii la executare, plangeri penale, ordonante prezidentiale de suspendare a executarii, declararea societatii in faliment sau reorganizare)", spune Sorin Mititelu.

Statistici

- 56% din debitori sunt barbati
- persoanele intre 30 si 50 de ani reprezinta cel mai mare procent al rau-platnicilor - 67%
- 83% din datornici sunt oraseni
- 24% din debitori sunt bucuresteni, 32% sunt din zona Munteniei, 27% provin din Moldova, iar 17% sunt inregistrati in Transilvania
- valoarea medie a datoriei este de 28 milioane lei
- 87% din debitori au creante mai mici de 50 milioane lei
- 39% din debitori nu pot fi identificati
- 55% din numerele de telefon declarate de restantieri sunt incorecte
- 49% din adrese sunt gresite
- 39% din datornicii cu restante fac promisiuni de plata
- in medie, sunt necesare patru apeluri telefonice pentru a identifica un debitor
Sursa: Coface Intercredit Romania

Registrul cu rau-platnici

Infiintat la sfarsitul anului 2003 si inregistrat la Registrul Comertului in data de 16 februarie 2004, Biroul de Credit este o societate pe actiuni creata de bancile comerciale cu scopul de a monitoriza comportamentul financiar al potentialilor clienti. Cu alte cuvinte, baza de date a Biroului de Credit este un adevarat carnet de note pentru clientii persoane fizice care au contractat deja un imprumut. Bancile pot afla astfel daca solicitantul mai are si alte credite contractate, daca are intarzieri la plata sau daca declaratiile acestuia sunt incorecte. De asemenea, daca inainte erau raportate si inregistrate doar informatii referitoare la persoanele fizice care au intarzieri mai mari de 30 de zile la plata ratelor, de curand Biroul de Credit furnizeaza si informatii "pozitive" despre clientii bancilor. Numarul bancilor actionare la Biroul de Credit este acum de 27.

Despre autor:

Redactia 9am

Mai multe