back to top ∧

Info
x
info
 
 
OK


 
Info
x
info
 
 
 


Imprumutul si prudentialitatea

 


 
 
9am_23456

18 mesaje
Membru din: 9/12/2016
Oras: BUCURESTI

Postat pe: 22 Decembrie 2016, ora 12:16


. Banca este locul unde te duci sa imprumuti o umbrela cand e soare afara si trebuie sa o restitui cand incepe sa ploua.
. Bancile sunt niste institutii care-ti imprumuta bani daca reusesti sa dovedesti ca n-ai nevoie de ei.

Prof.univ.dr.doc.C.M.D R A G A N

“Daca vrei sa stii ce parere are Dumnezeu despre bani uita-fel de oameni ii da.” (proverb crestin).
Exista o stiinta a creditului,sunt o serie de cutume ale finantelor personale si circulatiei banilor.Unele notiuni elementare le stim toti,altele tin de bunul simt.Dar le ignoram,ne aruncam cu capul inainte oriunde se poate lua ceva imprumut,de pomana,contra promisiuni si apoi ne vaicarim.Este adevarat ca acesti politicieni ne-au adus in sapa de lemn,dar nu i-am votat noi? Chiar n-am reusit sa intelegem ca vom ajunge aici si atunci sa ne ajustam marimea creditului,sa ne ferim de angajamente viitoare,sa traim din promisiunile altora,sa ne inrobim si toate astea fara sa avem in vedere ca,mai curand sau mai tarziu,totul se plateste? De ce uitati Legile vietii : »Nu exista pranz gratuit,nimic nu cade din cer,totul se plateste » !
Pentru cei din afara acestei zone,sa incercam un compendiu introductiv

Caracteristica esentiala a creditului o reprezinta inlocuirea unei plati imediate cu o promisiune de plata la o data ulterioara numita scadenta.Desi moneda nu este prezenta in momentul creditarii datorita promisiunii de plata,se exprima in moneda, iar rambursarea se face tot in moneda.Creditul este deci asteptarea unei cantitati de moneda rezulta creditarea este un act care se desfasoara in timp.
Exista mai multe conceptii privind elemental fundamental in definirea crediului,dintre care 3 sunt importante:

1.Creditul ca incredere . Potrivit acestei conceptii, idea de incredere reprezinta principalul continut al creditului.In aceasta conceptie creditul este o categorie subiectiva,psihologica.Chiar si notiunea de credit isis are originea in latinescul”credita” care semnifica : a avea incredere.Increderea este necesara in relatia de imprumut.Fara ea nici vanzarea marfii cu plata amanita nu ar avea loc.Pentru acordarea imprumutului creditorul trebuie sa fie convins de bunitatea debitorului, de solvabilitatea acestuia,de capacitatea debitorului de a face plata la scadenta.

2.Creditul ca forma a relatiilor de schimb . Unii autori considera creditul ca fiind o forma particulara a schimbului.Particularitatea ar fi ca exista un interval de timp apreciabil care separa efecuarea prestatiei de efectuarea contraprestatiei.In aceeasi acceptiune,creditul este definit ca: un schimb care incepe in present si se termina in viitor, sau un accord prin care forme ale valorii(bunuri,servicii,moneda) sunt create in schimbul unei promisiuni de plata viitoare.Cei mai multi specialisti considera ca creditul nu este o forma a schimbului,pentru ca nu modifica continutul material al valorii si este legat de schimb, adica imprumuturile sunt de obicei contractate ce scopul de a face plati pentru livrari de bunuri si servicii,plati de salarii etc.

3.Creditul ca expresie a relatiilor de distribuire . Ceea ce deosebeste esential creditul de schimbul de marfuri este mobilul creditului,redistribuirea valorii adica transportul unei parti din prodesul social de la unii participanti la circuitul economic catre alti participanti cu un transfer cu character temporar.
In principal creditul este expresia relatiilor de redistribuirea disponibilitatilor banesti latente, passive existente in economie atat la agentii nefinanciari cat si la cei financiari prin inlocuirea monedei temporar pasive cu moneda active,cat si prin cresterea disponibilitatilor de capitalul banesc si cresterea masei monetare in circulatie.


Elementele principale ale creditului.
1.Subiectele raportului de credit sunt:debitorul si creditorul care prezinta o mare diversitate din punct de vedere al structurii socio-economice, al motivelor creditarii al duratei angajarii sale.In general subiectele raportului de credit sunt bancile, pe de alta parte in calitate de creditori si populatia, agentii economici si statul in calitate de debitor.
2.Promisiunea de rambursare este elementul principal al raportului de credit.Presupune riscuri si necesita adesea garantii.Garantiile pot fi reale sau personale.Cele reale cuprind retinerea,gajul,ipoteca,privilegiu,un bun corporal, proprietate a debitorului atat timp cat n-a fost achitat integral.Pentru acesta bunul trebuie sa aiba legatura cu creanta iar creanta trebuie sa fie certa si exigibila.

Gajarea este actul prin care debitorul remite creditorului un bun in garantia creditului (gajul).Gajarea poate avea loc cu sau fara deposedare.
Ipoteca este actul prin care debitorul acorda creditorului dreptul asupra unui imobil in cazul neachitarii datoriei de catre debitor.
Privilegiul este dreptul conferit prin lege unor creditori de a avea prioritate in a fi platiti atunci cand dispun de o garantie asupra unor parti sau asupra totalizarii patrimoniului debitorului.Creditul privilegiat dispune de dreptul de preferinta si urmarire.
Garantia personala este angajamentul luat de o terta,persoana de a plati (girant) in cazul in care debitorul este in incapacitate.
Trebuie subliniat ca in caz de necesitate transferarea garantiei in bani(mai ales la garantile nete) presupun pentru creditor cheltuieli si eforturi suplimentare.

3.Termenul de rambursare, are durate foarte variate de la termene foarte scurte pana la termene de peste 50 de ani pentru constructiile de locuinte .Creditul cu scadenta de sub 1 an este credit pe termen scurt, cel cu scadenta intre 1-5 ani este pe termen mediu, peste 5 ani este credit pe termen lung
4.Dobanda este o caracteristica esentiala a creditului.
5.Consemnarea si transferabil...
Deci,sa ne lamurim :Creditul (sau imprumutul – este acelasi lucru dar mai neclar exprimat) este o relatie financiara complexa,in care unul zice ca il ajuta pe altul ; dar ambii pornesc si cu intentia de a se insela reciproc,asa ca prima problema care trebuie sa si-o puna fiecare este : daca n-ai alta solutie decat sa renunti la credit.
Daca totusi va imprumutati respectati anumite reguli minimale,evitati erorile pe care cei cu datorii le fac din momentul obtinerii imprumutului si pana la rambursare.Cele mai frecvent intalnite pot fi urmatoarele:

1. Nu va mariti in mod artificial venitul, prezentand documente din care rezulta o situatie financiara mai buna decat cea reala, in vederea obtinerii unui imprumut mai mare, cazand astfel in propria capcana si riscand ca, mai devreme sau mai tarziu, sa fie in situatia de a nu mai putea sa plateasca ratele lunare.
2. Studiati cu mare atentie contractul de credit inainte de obtinerea imprumutului ; nu faceti asta abia in momentul in care nu mai fac fata platii ratelor pentru a descoperi eventuale clauze abuzive in contract, ca motiv pentru neplata datoriei la data scadenta sau cu speranta de a obtine scaderea rate pentru ca totul este prea tarziui;
3. Nu incercati sa obtineti un imprumut pentru alt beneficiar real, de exemplu pentru o ruda sau un prieten, asumandu-va astfel contractual obligatiile de plata fata de creditor, dar avand convingerea ca beneficiarul real va plati ratele la timp in locul lor, conform intelegerii verbale cu acesta. In practica, se iveste deseori situatia ca beneficiarul sa nu isi tina promisiunile de a plati, ba, mai mult, sa nu mai poata fi nici macar contactat. Acest tip de beneficiari reali nu pot fi obligati sa plateasca ratele creditorului, intrucat nu sunt parti in contractele de credit; astfel, chiar si in cazul obtinerii unei hotarari judecatoresti prin care persoana care a obtinut imprumutul dovedeste ca altcineva a fost beneficiarul real, datoria fata de creditor trebuie rambursata in continuare de catre persoana care a incheiat contractul de credit, nu de catre beneficiarul real;

4. Nu incercati sa obtineti un imprumut prin prezentarea de documente false despre situatia de la locul de munca, cand de fapt nu lucreaza efectiv intr-o societate, dar incheie un contract de munca doar cu scopul de a-l prezenta creditorului pentru obtinerea unui imprumut. Ulterior, inceteaza contractul de munca, imparte banii cu reprezentantul angajatorului, dar ramane indatorat fata de creditor si risca sa fie condamnat pentru frauda, sa raspunda fata de creditor pentru intregul prejudiciu si sa fie executat silit;

5.Incercati sa va incheiati o asigurare de protectie financiara pentru cazurile deteriorarii acesteia prin pierderea totala sau deteriorarea venitului ,pentru cazurile de incapacitate temporara de munca , ori pierderea totala si permanenta a acestei capacitati;

6. Chiar daca in multe cazuri vi se cere Cartea de Identitate,faceti totul pentru a va proteja datele personale,intrucat ele pot fi folosite in mod fraudulos de altcineva,pentru a obtine un imprumut pe alt nume,iar ulterior,cand primesc o notificare de la creditor pentru datoria creata in fals de identitate,nu sesiseaza organele de cercetare penala pentru ca persoanele vinovate de comiterea infractiunii,si care au fost beneficiarii reali ai imprumutului,sa fie identificate si sa acopere prejudiciul produs creditorului;

7.Este foarte important sa informati creditorul despre schimbarea adresei de resedinta sau a locului de munca,sau sa comunicati cu acesta ( sau agentia de recuperare) deoarece puteti pierde posibilitatea de a fi informati in timp util despre suma datorata,sau despre anumite oportunitati ,cum ar fi aceea de a stabili un acord de plata in rate mai mici,corespunzatoare cu posibilitatile financiare actuale.

Concluzii fundamentale:
- Faceti tot posibilul sa nu va imprumutati !
- Daca tot a-ti facut-o,atunci platiti-va la timp ratele.
- Cand ati lichidat toate datoriile,trageti linie,adunati,scadeti si vedeti cu ce ati ramas. Barem sa trageti concluziile necesare pentru alta data.

Supervizare : Clubul de la Buzau - CLUBUL OAMENILOR DE STIINTA


Raporteaza abuz de limbaj
cmdragan
| Varianta pentru tiparire a topicului IMPRUMUTUL SI PRUDENTIALITATEA
Mergi la: