Cardurile bancare, o solutie la neajunsurile crizei?

Acordarea unui credit de consum presupune destul de multe proceduri, trecerea unui test de eligibilitate deloc facil cat si o plata lunara care nu tine cont de situatiile cu care ne confruntam si care ne pot afecta puterea de rambursare a unui credit. Pe de alta parte, pentru obtinerea unor sume mai mari (renovare casa, achizitie masina, achizitie teren etc.) pe o perioada mai mare (deci rate mai mici) este solutia ideala, se arata intr-o analiza realizata de expertii FinZoom.ro

Creditul de consum este un produs financiar destinat persoanelor majore cu venituri demonstrabile, de preferat mai mari decat salariul minim pe economie si care au o vechime in munca de minimum 3 luni.

"Suma minima ce poate fi imprumutata prin acest instrument financiar este de 200 lei, in timp ce suma maxima este de 50.000 euro (sau echivalentul in lei). Dobanda pentru sumele imprumutate prin intermediul creditelor de consum difera de la banca la banca, si variaza intre 10,5% si 26% pe an", a declarat pentru 9AM Diana Tarus, Applicatons System Manager in cadrul FinZoom .

Pentru un astfel de credit, majoritatea bancilor solicita urmatoarele documente:

• Buletin / Carte de identitate;

• Cerere credit (formular tipizat pus la dispozitie de banca);

• Documente care atesta veniturile (adeverinta venit si/sau o copie a cartii de munca, fisa fiscala pentru anul trecut). In cazul creditelor de consum aceste documente se solicita atat pentru titularul creditului cat si pentru co-debitori (n.r. daca exista).

• Factura utilitati (de la adresa din buletin). Titularul contractului nu trebuie sa fie aceeasi persoana cu solicitantul creditului, pentru ca de exemplu, daca solicitantul creditului inca locuieste cu parintii, toate facturile sunt pe numele unuia dintre ei.

Cardul de Debit cu Overdraft presupune obtinerea unei linii de creditare atasata cardului de salariu, pentru care, insa, aveti nevoie si de aprobarea angajatorului. Limita creditului se calculeaza pe baza unui cumul de salarii care variaza de la banca la banca. In medie este vorba de 3 pana la 9 salarii lunare din care se scad cheltuilelile lunare curente, adica pana la 5.000 euro epntru cardurile standard si 25.000 euro pentru cardurile gold sau Premium (n.r. destinate celor cu venituri ridicate).

Dobanda pe de achitat variaza intre 11 si 19% pe an si este calculata zilnic in functie de suma folsita, suma pe care o rambursati si perioada in care ati folosit creditarea. Creditul utilizat se va alimenta din virarea lunara a salariului. Pe de alta parte, este foarte usor ca putin cate putin sa depasiti cuantumul unui salariu, ceea ce va insemna ca la fiecare virare de salariu veti avea in mod automat contul pe zero. Iar din acest punct dobanzile care se vor cumula pot crea o situatie neplacuta.

In ceea ce priveste actele necesare pentru obtinerea acestui card de debit, exista mai multe optiuni:

• Cardul este cel pe care se incaseaza salariul. In acest caz, banca dispune de informatii referitoare la solicitant (actele de identitate au fost necesare obtinerii cardului iar veniturile sunt clare, ele trecand prin contul respectiv) si poate solicita numai completarea de catre angajator a unui formular.

• Cardul este cel pe care se incaseaza salariul si exista o conventie intre angajator si banca. "Aceasta situatie este destul de des intalnita pentru companiile mai mari care negociaza cu banca anumite facilitati pentru angajati (n.r. de la comisioane mai mici la dobanzi preferentiale pentru overdraft) prin prisma numarului de clienti adus. Exista banci care ofera overdraft numai daca au incheiat o astfel de conventie cu angajatorul. Astfel, documentele pot fi transmise direct de catre angajator iar beneficiarul (n.r. angajatul) trebuie sa completeze o cerere (n.r. formular tipizat pus la dispozitie de catre banca). Exista si cazuri in care departamentul de resurse umane colecteaza aceste cereri de la toti angajatii care doresc obtinerea facilitatii si le transmite bancii", a explicat Diana Tarus.

• Cardul de debit alimentat din alte resurse, nu este acela pe care se vireaza salariul lunar. In acest caz banca poate solicita documentatia descrisa pentru cardurile de credit.

Cardul de Credit are o acordare ceva mai usoara, rambursarea fiind destul de flexibila, iar sumele nu foarte mari (calculul se face ca si la overdraft, numai ca nu mai aveti nevoie de aprobarea angajatorului). Dobanzile variaza intre 17,28% si 26% pe an pentru cumparaturi si intre 20,28% si 26% pe an epntru retragerile de numerar. Cuvantul cheie in cazul acestui instrument financiar este „perioada de gratie”, se mai arata in analiza FinZoom.

Perioada de Gratie este numarul de zile pe parcursul careia nu se percepe dobanda. In majoritatea cazurilor vorbim despre plata direct la comercianti. Mai nou cateva banci au introdus aceasta optiune si pentru retragerea de numerar. Atentie insa, bancile precizeaza si un interval de acordare a acestei perioade de gratie. In general se pleaca de la premiza ca tranzactiile se efectueaza in prima zi a lunii. Pentru a nu irosi acest avantaj, folositi creditul in prima zi din acest interval.


Exemplu:

Sa presupunem ca banca are intervalul 1 martie – 20 aprilie. In aceasta situatie, perioada de gratie va fi calculata in functie de aceste date. Pentru platile efectuate pe 1 martie nu se va percepe dobanda pana pe data de 20 aprilie, ceea ce inseamna ca perioada de gratie este de circa 1 luna si jumatate (50 de zile).

In schimb, daca se efectueaza o plata la comerciant pe data de 28 martie, pentru suma cheltuita se va percepe dobanda tot incepand cu data de 20 aprilie, insa, in acest caz, perioada de gratie va fi ceva mai mica, adica de 22 de zile.

Daca pana pe 20 aprilie posesorul cardului nu achita intreaga suma consumata din credit, acesta va trebui sa returneze bancii suma minima lunara care se calculeaza in general ca procent din creditul total utilizat. Daca aceasta suma minima nu este rambursata, posesorul cardului risca sa plateasca penalitati (sub forma dobanzilor penalizatoare care pot fi, in functie de banca, cumulate cu taxe pentru depasirea datei scadente).

Perioadele de gratie disponibile in acest moment pe piata variaza intre 18 si 60 de zile iar in Top 3 carduri (dupa perioada de gratie) care ofera aceasta facilitate si pentru retragerea de numerar se regasesc:

• Produsele MasterCard Standard sau Gold oferite in RON de ATE Bank (55 zile perioada de gratie);

• Produsele TAROM American Express Clasic sau Premium oferite in RON de Bancpost (55 zile perioada de gratie);

• Produsele Mastercard Forte, Visa Gold sau Visa Platinium oferite in RON de Banca Transilvania (55 zile perioada de gratie).