BNR dezvaluie "smecheria" creditului cu dobinda variabila

Banca centrala acuza intr-un raport ca exista o "rigiditate" a ajustarii in jos a ratelor de dobinda la creditele curente comparativ cu cele la creditele noi. Bancile ofera produse de credit ce stipuleaza variabilitatea dobinzii, insa nu specifica referinta, iar in cazul diminuarii ratei pentru noile produse de creditare, dobinda pentru imprumuturile anterioare nu se modifica, se arata in raportul privind stabilitatea financiara, elaborat de BNR.

"Exista o rigiditate a ajustarii in jos a ratelor de dobinda la creditele curente, comparativ cu ratele practicate la creditele noi, ceea ce poate sugera si proliferarea unor clauze contractuale de pseudofixare a dobinzilor (cind tendinta este descrescatoare) si implicit o mentinere a unui serviciu al datoriei ridicat", se spune in raportul anual publicat de Banca Nationala a Romaniei.

In document se precizeaza ca exista produse de credit ce stipuleaza variabilitatea dobinzii, insa nu se spune in functie de ce referinta, iar in cazul scaderii ratei de dobinda pentru noile produse de creditare, dobinda pentru produsele de creditare anteriore nu se modifica.

Acesta este primul document in care banca centrala vorbeste despre fenomenul contractelor de creditare cu dobinda variabila, unde sint incluse clauze care permit bancilor sa nu modifice dobinzile la imprumuturile in derulare, desi ofera spre vinzare produse similare cu rate mult mai scazute.

Pentru a evita eventuale reclamatii sau chiar actiuni in instanta, bancile au ales ca o data cu reducerea dobinzilor sa modifice marginal si alte caracteristici si sa prezinte creditul ca pe un nou imprumut.

Pentru creditele in lei, dinamica din ultimul an ar presupune o reducere semnificativa a dobinzilor la creditele in derulare, avind in vedere ca rata medie interbancara (principala referinta) a coborit cu mai multe puncte fata de 2005.

In acelasi timp, la creditele in euro, rata de referinta (EURIBOR) a inregistrat chiar o usoara majorare, insa pe piata interna, imprumuturile acordate de banci au avut dobinzi in scadere, pe baza imbunatatirii accesului la finantari pentru bancile romanesti si a intensificarii concurentei.

Aceste miscari "inteligente" aduc bancilor profituri excelente in Romania. Potrivit unor date obtinute de MEDIAFAX, bancile din Romania au realizat, anul trecut, un profit net de 2,28 miliarde de lei (647 de milioane de euro), in crestere cu 10,6% fata de rezultatul realizat in 2005. Profitul exprimat in euro a crescut chiar cu 14%.

In anul 2005, bancile comerciale au avut un profit net total de 2,06 miliarde de lei, respectiv 568 de milioane de euro. Aproape 65% din profitul de anul trecut a fost realizat de primele doua institutii de credit din sistem, respectiv Banca Comerciala Romana si BRD.

Studiul BNR precizeaza ca marjele medii de dobinda din sistemul bancar romanesc se plaseaza inca deasupra mediei inregistrate in alte tari din regiune.

Veniturile nete ale bancilor din dobinzi au continuat sa detina, anul trecut, cea mai importanta pondere in veniturile operationale, de circa 50%.

"Un rol important in evolutia veniturilor din dobinzi l-a avut comportamentul dual al institutiilor de credit. In general, ca raspuns la aparitia unor impulsuri de natura politicii monetare, bancile au reactionat prin majorarea costurilor la creditele vechi, diminuind, pe de alta parte, dobinzile la creditele noi acordate, in scopul atragerii de noi clienti", puncteaza BNR.

---

Despre autor: