Jaf la cetatean

Nevoia de bani ne obliga uneori sa ne indreptam atentia catre credite. Bancile ne ofera diferite posibilitati de a imprumuta bani. "Produsele de creditare", cum pompos le spun bancherii contractelor de imprumut, se impart in doua categorii principale: in lei sau in valuta. Cele doua categorii se divid apoi in tot felul de "produse": de nevoi personale, de locuinta, de auto, de finantari speciale etc. Ancheta pe care o supunem atentiei dumneavoastra are ca subiect creditul de nevoi personale in euro ce poate fi luat de la BRD Societe Generale. Veti vedea astfel cum este conceput ilegal contractul, ce repercusiuni are forma lui asupra clientului bancii si ce posibilitati de contracarare stau la dispozitia celui inselat de banca. Veti putea afla cum legile romanesti au fost terfelite de sefii BRD Societe Generale si cum pot fi ei trasi la raspundere de catre Parchet si de Tribunal pentru faradelegile comise. Veti citi ce sfaturi si ce raspunsuri aberante la intrebari simple ne-a oferit Patrick Porcher, Adjunct DGA BRD Societe Generale. In final va aratam scrisoarea BNR care confirma abuzurile savarsite de BRD Societe Generale in creditul Expresso in euro cu dobanda variabila. De asemenea, BRD ar trebui sa retraga toate contractele Expresso care sunt pe piata si, pe banii ei, sa puna in legalitate creditele respective prin renegociere cu beneficiarii bancii.
O consiliere scurta, dar parsiva
Pentru a obtine de la BRD un imprumut de nevoi personale in euro, cu dobanda variabila, ne putem adresa prin telefon unui "consilier" sau putem studia diferitele "produse bancare" pe site-ul www.brd.ro. Daca nu avem acces la Internet mergem la o filiala a bancii, de exemplu la cea din fata Casei Armatei, din centrul Capitalei, si dialogam cu un consilier. Consilierul ne expune succint contractul si ne invita sa revenim la sediul bancii cu urmatoarele acte, daca vrem un credit Expresso in euro cu dobanda variabila:
- act de identitate;
- declaratia privind angajamentele de plata si litigiile cu tertii;
- certificat de casatorie;
- documente care sa ateste veniturile totale;
- documente girant - daca este cazul.
Datorita faptului ca documentele solicitate se pot obtine in cateva ore, revin a doua zi in fata consilierului cu toate actele si cu dorinta de a discuta despre contract.
Consilierul iti prezinta datele: imprumutul pentru nevoi personale in euro cu dobanda variabila pentru suma de 10.000 de euro - Creditul Expresso.
Tu intrebi "ce inseamna dobanda variabila?" si primesti raspunsul imediat:
Este o dobanda atractiva, domnule. Este variabila, aceasta se actualizeaza periodic, in corelatie cu evolutia pietei financiar-bancare, asigurandu-ti astfel rate convenabile pe toata perioada derularii contractului - iti spune zambitor consilierul.
Adica, ce avantaj voi avea eu, cat va fi valoarea ratei pe luna?
A, incepe consilierul putin destins (probabil se astepta la o altfel de intrebare), noi va vom pune la dispozitie ACUM o lista cu datele si valoarea ratei pe toata durata contractului, iar rata, sa stiti, poate sa si descreasca, adica sa fie mai mica cu trecerea timpului.
Pentru a intari spusele sale, consilierul iti arata pasajul din contract care defineste dobanda: "Creditul se acorda cu o dobanda de 10,5% pe an... Pe parcursul utilizarii si rambursarii creditului, BANCA poate indexa procentul de dobanda, in conformitate cu costul resurselor de creditare si dobanda de refinantare practicata de BNR".
Adica sunteti dependenti de BNR cand modificati dobanda?
Desigur, noi respectam intotdeauna deciziile BNR, suntem obligati sa le respectam, iti raspunde cu fermitate consilierul.
Si cat este rata la un credit de 10.000 de euro?
Imediat, sa introduc datele dumneavoastra in calculator si... trebuie sa platiti rata de 214,94 euro pe luna. Daca doriti va ofer si o lista cu datele la care trebuie sa achitati rata luna de luna cu valoarea ratei care este, asa cum am mai spus, de 214,94 euro pe luna.
Cand pot sa primesc banii?
Imediat, dar trebuie sa va faceti si o asigurare de viata... va costa 558,81 de euro.
Sunt obligat sa faca aceasta asigurare?
Desigur, asigurarea o facem aici, in fata mea semnati actele, nu trebuie sa mai mergeti la alt birou.
Pai nu am acesti bani.
A, nu-i nimic, iti raspunde prompt consilierul. Cand veti ridica banii noi o sa va retinem suma pentru asigurare si comisionul nostru de intocmire a dosarului de 6%, adica, in total, 1158,81 de euro.
Un comision de 600 de euro?
Nu este mult, sa stiti, la alte banci este si mai mare, te linisteste consilierul.
Va rog sa-mi dati o copie a contractului, vreau sa discut cu un avocat, pentru ca nu ma pricep in acest domeniu, iar de imprumut am nevoie ca de aer, trebuie sa-l iau.
Da, spune consilierul, nici o problema, si iti da un contract in lei cu dobanda fixa.
Citesti contractul si remarci surprins:
Dar acesta este un contract in lei cu dobanda fixa. Eu vreau unul in euro cu dobanda variabila!
Din nefericire nu avem un contract Expresso sa va oferim, dar clauzele contractuale sunt aceleasi, te lamureste consilierul, desi tu ai constatat cu voce tare ca lipseste exact clauza de modificare a dobanzii.
(Aceste dialoguri s-au purtat intr-un birou al filialei BRD de pe Calea Victoriei cu domnul consilier Valentin Geamalinga, la sfarsitul lunii octombrie 2005, de catre un redactor al cotidianului ZIUA. Am discutat cu Valentin Geamalinga pentru ca asa ne-a sfatuit, nominalizandu-l pe Geamalinga, chiar Patrick Porcher, Adjunct DGA BRD. Evident, jurnalistul a fost dotat deontologic corespunzator unei discutii. Evident, Geamalinga s-a comportat asa cum l-au instruit sefii BRD. Ar fi culmea ca in acest caz Geamalinga sa fie scos vinovat de BRD!)
Crudul adevar
Cum nevoia de bani iti da dureri de cap, te hotarasti si inchei contractul cu BRD. In loc de 10.000 de euro, cum te momeste reclama, primesti de la casierie 8841,19 euro. Strangi din dinti, iei valuta si iti rezolvi problema financiara. Dupa ce ai incasat banii te ajunge din urma prima luna, prima rata. Platesti, si o tii tot asa vreme de patru luni. Intr-o seara, primesti un telefon de la banca, o voce rece te anunta ca nu ai platit integral datoria catre BRD si te invita sa achiti restanta. In timp ce tu te intrebi daca nu cumva esti in mijocul unei farse de prost gust, vocea te informeaza ca de trei luni dobanda a fost majorata si ca pentru ei esti un "rau platnic". Oricum, bun sau nu platnic, tie ti s-a facut rau romaneste. A doua zi, cu portofelul plin de bani, iei drumul bancii si un consilier te lamureste ca TU ai obligatia de a te informa la sediul bancii de orice crestere a dobanzii. Esti nervos, nu tipi, nu dai cu pumnii in masa, platesti diferenta, care nu este mica, te duci acasa, recitesti contractul si "te pui cu burta pe carte". Iata ilegalitatile comise de BRD in contractul de credit Expresso pe care le-am descoperit noi in timp ce studiam legile in vigoare in Romania.
Patrick Porcher da vina pe BNR
Contractul Expresso in euro cu dobanda variabila conceput integral de catre BRD Societe Generale si care este pus la dispozitia clientului fara posibilitate de negociere ar trebui sa respecte legile romanesti. De asemenea, cotractul Expresso trebuie sa se supuna tuturor deciziilor BNR. Nimic mai inexact. Contractul incalca o sumedenie de articole de legi si decizii ale BNR. Practic, creditul Expresso este o inselatorie de la un capat la altul.
Dupa ce am lecturat cu atentie contractul Expresso in euro cu dobanda variabila pentru un credit de 10.000 de euro, pentru a nu fi acuzati ca suntem tendentiosi, am trimis la BRD o adresa cu mai multe intrebari. Dupa opt zile de asteptare am primit un fax, semnat de Patrick Porcher, Adjunct DGA BRD, care batea campii, cu teorii culese din manualele de economie, fara sa raspunda la intrebarile noastre. Am fost nevoiti sa trimitem o alta scrisoare, cu doar doua intrebari. De data aceasta am primit raspunsul la cele doua intrebari dupa exact 10 zile de elaborare, raspunsuri asumate de catre doamna Lena Tomosoiu, director adjunct SG BRDSG.
Iata, pe scurt, istoria corespondentei cu BRD. Sa ne referim in primul rand la tema dobanzii variabile din creditul Expresso. In contract se spun, la articolul 3, urmatoarele: "Creditul se acorda cu o dobanda de 10,50% pe an, ce se va calcula de la data punerii la dispozitie si pana la rambursarea integrala a creditului.
Pe parcursul utilizarii si rambursarii creditului, BANCA poate indexa procentul de dobanda, in conformitate cu costul resurselor de creditare si dobanda de refinantare practicata de BNR."
I-am intrebat pe sefii BRD de ce au marit dobanda: "In conformitate cu costul resurselor de creditare" sau cu "dobanda de refinantare practicata de BNR"?
Dupa opt zile, Patrick Porcher, Adjunct DGA BRD, ne-a furnizat un raspuns naucitor: in zeci de fraze ne-a relatat ce scrie intr-un manual de credite, a dat vina pe BNR, ne-a tratat de sus, pentru ca in final sa ne spuna ca a respectat legea bancara (Legea 58/1998). Patrick nu ne-a oferit un raspuns la intrebarea noastra, nu ne-a spus nimic despre Legea 289/2004 privind regimul juridic al contractelor de credit, nimic despre Legea 193/2000 privind clauzele abuzive din contracte, lege care repecta Directiva 93/13 C.E. European din 1993.
Am trimis o a doua scrisoare. Am primit urmatorul raspuns:
"BRD... a indexat procentul de dobanda in conformitate cu costul resurselor de creditare".
Prima ilegalitate a contractului
Conform contractului, BRD poate modifica dobanda numai daca respecta pasajul din contract, "in conformitate cu costul resurselor de creditare si dobanda de refinantare practicata de B.N.R." BRD nu poate modifica dobanda numai "in conformitate cu costul resurselor de creditare" deoarece conjunctia "si" din fraza de mai sus are rol copulativ si "leaga parti de propozitie" - asa cum se poate observa din definitia din DEX. Conform legii, o fraza se citeste "ad litteram". Adica, cresterea dobanzii se poate face numai cand se respecta integral fraza "in conformitate cu costul resurselor de creditare si dobanda de refinantare practicata de BNR". Dar BRD nu putea sa ne spuna acest lucru pentru ca pasajul din fraza incriminata, "dobanda de refinantare practicata de BNR", este ilegal. Este ilegal pentru ca pasajul "dobanda de refinantare practicata de B.N.R." se refera la credite in lei si nu la credite in valuta, si deci nu are ce cauta intr-un contract in euro. Mai mult, prevederea respectiva a fost anulata de BNR in 2002, ea nemaifiind legala la data semnarii contractului, in 16.06.2005. Evident, acest pasaj a fost introdus cu scopul de a manipula Imprumutatul; sa-l faca pe client sa creada ca BRD este o firma serioasa, care schimba dobanda numai daca BNR ia o decizie in acest sens, si ca BRD, de fapt, nu are nici o vina. Cum, de fapt, a scris si Porche in raspunsul sau, aruncand vina pe BNR.
Practic contractul este lovit de nulitate, pentru ca are o prevedere care nu mai era valabila la data semnarii acestuia. Prin introducerea acestui pasaj s-a comis o inselaciune, adica o escrocherie.
A doua ilegalitate a contractului
I-am rugat pe sefii BRD sa ne spuna daca nu este ilegal si imoral faptul ca un client nu este anuntat in scris de modificarea dobanzii, prin telefon sau la ghiseu cand achita rata. Conform contractului, un client, daca nu vrea sa ajunga "rau platnic", trebuie sa mearga la sediul bancii cu o zi inainte de data scadenta a ratei si sa verifice daca nu s-a marit dobanda. Se intoarce acasa, iar a doua zi revine la banca sa plateasca rata. Va face aceste drumuri timp de 60 de luni, vreme de cinci ani, cat tine contractul. Ridicol, nu!
Patrick de la BRD ne-a raspuns: "Banca si-a asumat (sic) obligatia corelativa de a informa clientii despre modificarile aduse la nivelul dobanzii, prin afisare la sediul bancii... exista si declaratia expresa a Imprumutatului ca a luat la cunostinta, inainte de incheierea contractului, despre clauza acestuia." Total ilegala aceasta afirmatie.
Neanuntarea in scris de modificare a dobanzii este pedepsita de lege. Conform articolului 9 din Legea 289/2004, Imprumutatul "trebuie sa fie informat, in scris, despre orice modificare survenita pe durata contractului de credit asupra dobanzii anuale sau a costurilor intervenite ulterior datei semnarii contractului de credit, in momentul in care intervine aceasta modificare. Aceasta informare se face prin scrisoare recomandata cu confirmare de primire..."
Dupa cum se poate observa, este obligatia expresa a bancii sa informeze in scris despre orice modificare adusa contractului, si nu obligatia Imprumutatului de a solicita acest lucru. Evident, BRD, ca sa nu consume bani cu recomandatele, a ajuns la concluzia ca mai bine isi bate joc de clienti, punandu-i pe drumuri.
A treia ilegalitate a contractului
Patrick de la BRD ne spune in scrisoare ca banca si-a rezervat dreptul sa modifice unilateral dobanda. "Clauza din contractul de credit privind modul de modificare a dobanzii respecta toate cerintele prevazute de legislatia in materie, fiind utilizata, in mod curent, in toate contractele de credit, atat de catre banca noastra, cat si de catre celelalte societati bancare din sistem". Cu alte cuvinte, Patrick de la BRD ne intreaba ce tot vrem noi, ca toate contractele de credit si toate bancile din sistemul romanesc practica aceasta metoda de a modifica dobanda unilateral?! Mai mult, Patrick de la BRD ne spune ca este normal acest lucru intr-o economie de piata. Senzational, trebuie sa recunoastem. Patrick de la BRD "ii toarna" la Parchet pe toti bancherii care fac ca el.
Am demonstrat mai sus ca BRD a incalcat Legea 289/2004 si ca s-a folosit de o decizie anulata intre timp de BNR. Despre dreptul BRD de a modifica dobanda unilateral va putem spune nu numai ca este ilegala si contrara economiei de piata in Romania, ci si in Uniunea Europeana.
Conform Legii 193/2000, care respecta in totalitate Recomandarea 93/13 CEE din 1993, stipularea intr-un contract standard a unei clauze care poate fi modificata unilateral de creditor este ilegala. Aceasta clauza cade sub incidenta articolului care defineste clauzele contractuale abuzive. Conform articolului 1 al Legii 193/2000 spune ca: "Se interzice comerciantilor stipularea de clauze abuzive in contractele incheiate cu consumatorii".
Legiuitorul a definit ca fiind clauza abuziva "dreptul comerciantului de a modifica, in mod unilateral, clauzele contractuale, fara a avea un motiv specificat in contract si acceptat de consumator prin semnarea acestuia".
Cu alte cuvinte, ca sa ne referim strict la cazul nostru, clientul a semnat si luat la cunostinta o clauza care da posibilitate BRD sa mareasca dobanda in urmatoarea forma juridica, ad litteram: "in conformitate cu costul resurselor de creditare si dobanda de refinantare practicata de B.N.R.". Legal, aceasta clauza in intregul ei a fost semnata de client, si nu jumatati de clauze, asa cum a considerat BRD!
Cum BRD a modificat dobanda folosidu-se de o prevedere ilegala, indexarea dobanzii este ilegala, iar contractul de creditare este lovit de nulitate.
In atentia Parchetului
Deoarece este vorba de foarte multi contribuabili care au fost inselati de BRD in baza unui credit Expresso in euro cu dobanda variabila, solicitam Parchetului sa demareze o ancheta.
BNR ne da dreptate
foto: Mediafax "Din verificarile efectuate la BRD - Groupe Societe Generale SA Sucursala Academiei a rezultat ca aspectele sesizate de ZIUA se confirma. Ca urmare a celor constatate, Banca Nationala a Romaniei a dispus BRD - Groupe Societe Generale SA modificarea clauzei referitoare la modul de indexare a dobanzii, astfel incat din continutul acesteia sa rezulte, in mod corect, toti termenii tranzactiilor respective", se arata in raspunsul BNR la solicitarea ZIUA, semnat de directorul Directiei Supraveghere din banca centrala, Nicolae Cinteza (foto).
Incompetenta sefilor BRD
Evident, se naste intrebarea: de ce BRD a marit dobanda? Iata adevaratul raspuns, nu cel vehiculat de Patrick de la BRD: presedintele BRD, Patrick Gelin, impreuna cu staff-ul sau, din care face parte si Patrick Porcher, s-au angajat in fata actionarilor BRD sa realizeze un profit. Cum nu sunt spuma bancherilor francezi, cei doi nu au fost in stare sa analizeze, la data lansarii programului managerial in fata actionarilor BRD, eventualele modificari pe care ar putea sa le ia BNR. Desi intotdeauna guvernatorul Mugur Isarescu a spus ca tinta BNR este de a tine in frau inflatia si ca bancile trebuie sa micsoreze distanta dintre valoarea dobanzilor la depuneri fata de cea practicata la credite, cei doi Patrick de la BRD nu au luat in calcul aceste declaratii. De asemenea, de doi ani de zile, Isarescu ii ameninta pe bancheri cu decizii care sa duca la temperarea creditelor. Astfel, in luna iulie, BNR a luat decizia de aplicare a ratei rezervei minime obligatorii de 30% asupra tuturor pasivelor in valuta. Practic, prin aceasta decizie, BRD si-a vazut fondul de imprumut in valuta diminuat. Cum suma ce putea fi imprumutata de BRD cu dobanda de 10,5% nu mai aducea profitul scontat, Gelin si Porcher, prinsi pe picior gresit de propria incompetenta si avand la orizont spectrul unui profit diminuat fata de cel asumat, au gasit de cuviinta sa creasca dobanda la creditele cu dobanda variabila in euro de al 10,5% la 11,5%. Si astfel, tinta profitului asumat de cei doi Patrick putea fi obtinuta de BRD din impunerea unei mariri ilegale a dobanzii.
Banca poate fi actionata in judecata
1. Comisionul de 6% pare la prima vedere ca este de fapt un avans la credit si ca de fapt BRD ascunde acest lucru de BNR. Nici macar nu este asa. Un avans la un imprumut ramane tot al tau, pe cand in acest caz banii se duc in visteria BRD.
2. Cand creste dobanda, clientul ar trebui sa aiba la dispozitie un timp de gandire oferit de banca. Daca noua dobanda nu-i convine el sa aiba posibilitatea ca in termen de 15 zile lucratoare sa returneze integral sau o parte din imprumut fara penalizarea prevazuta la returnare in avans, deoarece cresterea dobanzii este independenta de vointa sa.
3. Contractele Expresso ar trebui retrase de pe piata pana la modificarea clauzelor contractuale ilegale. Cele aflate in derulare ar trebui renegociate pentru a intra in legalitate.
4. Toti cei care au contractat credite Expresso in euro cu dobanda variabila la BRD se pot adresa justitiei. Cei care se considera inselati se pot folosi in plangerile lor de Legea 289/2004, de Legea 193/2000, de Legea 58/1998.
Calici pentru 25.000 de lei
Legea obliga bancile sa anunte in scris printr-o scrisoare recomandata cu confirmare de primire orice modificare a dobanzii. Probabil va ganditi ca aceasta obligatie a bancii ar scoate multi bani din visteria BRD. Ne-am interesat la Posta, care ne-a comunicat ca o scrisoare recomandata cu confirmare de primire poate costa cel mult 25.000 lei in orice loc din Romania am dori sa ajunga! Va reamintim ca o crestere de 1% a dobanzii la un credit de 10.000 de euro inseamna circa 5 euro, adica 180.000 de lei pe luna. Cei doi Patrick de la BRD nu au putut sa rupa 25.000 de lei dintr-o singura crestere lunara ca sa trimita o scrisoare recomandata asa cum ii obliga legea. Au demonstrat astfel uriasul respect pe care il are conducerea BRD fata de clientii ei.
Scenariul cresterii dobanzii
I-am intrebat pe sefii BRD cat poate creste dobanda la creditul Expresso in euro. Daca dobanda se poate dubla sau chiar tripla? BRD ne-a raspuns ca este posibila o crestere a dobanzii de pana la 18% daca se inaspreste componenta dobanzii sau poate descreste pana la 7% daca se relaxeaza componenta dobanzii.
Totusi, mai zic cei de la BRD, modificarea dobanzii tine de, atentie, deciziile de politica monetara a emitentului valutei, in cazul euro, de catre Banca Centrala Europeana. In contract nu se pomeneste nimic de Banca Centrala Europeana! O alta tentativa de manipulare a clientului de credit Expresso.
Explicatii DEX
si - conjunctie - exprima un raport copulativ;
copulativ - adjectiv - conjunctie care leaga parti de propozitie sau propozitii de acelasi fel;
escroca - a savarsi o escrocherie, a insela; a insela printr-o escrocherie, a pagubi prin manopere frauduloase;
manopere - mijloc de a actiona in vederea atingerii unui anumit scop; maniera; procedeu; manevra;
ad litteram - cuvant cu cuvant, litera cu litera.

---

Despre autor: