Motivul: desi nu au bani, romanii tanjesc la produse si servicii de lux si nu se dau la o parte sa apeleze la banci - de multe ori, in conditii dezavantajoase pentru ei - pentru a-si procura resursele financiare necesare in vederea satisfacerii "mofturilor" personale.

Realizand cererea pietei, institutiile bancare au elaborat tot felul de oferte financiare, care mai de care mai "atragatoare". Asa se face ca, la ora actuala, persoanelor fara dare de mana li se ofera posibilitatea sa imprumute bani pentru a-si implini necesitatile, dar si dorintele ascunse. Tentati sau obligati, romanii au ajuns sa se imprumute de la banci, fie pentru efectuarea unor tratamente medicale, fie pentru modernizarea apartamentelor, fie pentru petrecerea unor vacante in diverse destinatii exotice. Inventiv din fire, romanul fara dare de mana a ajuns sa achite in rate inmormantarea animalelor de companie si chiar propria inmormantare!

Tentatia de a contracta credite are - spun specialistii - o explicatie simpla: posibilitatea achitarii "placerilor" in rate. Sesizand profitabilitatea afacerii, piata a fost invadata de numeroase oferte ale unor companii din diverse domenii care agreeaza prestarea unor servicii in rate, fara a mai fi necesara implicarea bancilor.
Lipsa de bani si dorinta de a avea ceva al carui pret este cu mult peste veniturile realizate ii imping pe romani sa apeleze la tot felul de credite, care mai de care mai neobisnuite. Daca un imprumut pentru un tratament medical e destul de scuzabil, nu la fel se pune problema si in cazul contractarii unui credit pentru petrecerea unei vacante de lux. Ca romanii agreeaza aceste imprumuturi, ne-o dovedesc agentiile de turism.

Oferta este deosebit de diversificata, iar cererea, cu atat mai mare, cu cat se ofera posibilitatea achitarii calatoriei in cat mai multe rate. Pe langa acestea, exista situatii in care anumite servicii, precum lucrarile stomatologice ori servicile funerare pentru animalele de companie, pot fi platite in rate direct institutiei/persoanei ce le presteaza, fara a fi nevoie de contractarea unui credit. Dar de aici si pana la achitarea propriei inmormantari in sistem esalonat, atata timp cat solicitantul e in viata, iata ceva pe cat de neobisnuit, pe atat de macabru!

Dupa modelul creditelor pentru bunuri imobilare, masini si electrocasnice, din ce in ce mai multe clinici private din Romania ofera posibilitatea achitarii in rate a tratamentelor ori operatiilor, fie prin contractarea unui credit special de la o banca, fie prin achitarea esalonata a banilor direct la clinica respectiva.

Desi introdus de vreo patru ani la noi, creditul pentru sanatate sau pentru tratamente medicale nu este foarte cunoscut. "Nu avem foarte multi clienti", ne spun reprezentantii unui banci ce acorda un astfel de credit, "insa exista persoane care au nevoie de acest credit, intrucat nu dispun de suma necesara unui tratament costisitor".

Pentru obtinerea imprumutului, solicitantul trebuie sa aduca dovada de la clinica in care face tratamentul, in care sa se specifice suma necesara si perioada spitalizarii. Modalitatea de acordare se face prin virament in contul institutiei medicale, iar la cererea clientului, pana la 50% din suma se poate acorda in numerar, pe card sau pe cecuri de calatorie. In functie de banca, acordarea creditului se face cu sau fara solicitarea unor garantii si a unui avans.

Se poate imprumuta pana in 10.000 de euro, iar dobanzile se stabilesc in functie de termenul convenit cu clientul pentru rambursare, acesta putand opta pentru o dobanda fixa, variabila ori revizuibila, de exemplu: dobanzile minime in lei, pe maximum un an, pot fi fixe (de 14%), variabile (16%), ori revizuibile (12%), in timp ce pe o perioada cuprinsa intre unu si cinci ani, la procentele de mai sus se mai adauga pentru fiecare tip de dobanda inca 0,5 procente. (Dobanzile difera in functie de banca, exemplul de mai sus fiind orientativ.)

Capacitatea de rambursare se determina pe baza veniturilor lunare nete ale solicitantului si coplatitorilor, dovedite prin documente legale. Valoarea creditului va fi stabilita astfel ca ratele sa reprezinte in jur de 30-40% din veniturile nete lunare ale solicitantului si familiei sale. In majoritatea cazurilor, actele necesare sunt cerere de credit; adeverinta de salariu pentru solicitant si coplatitori; carte de munca; carte de identitate si certificat de asigurare de viata.

Dinti pe credit, doar cu buletinul!

In afara creditelor oferite de banci, tot mai multe cabinete stomatologice de la noi dau posibilitatea achitarii esalonate a unui tratament. Ideea e mai veche si a fost prezentata la o conferinta de profil in urma cu un an de catre o firma privata. Zis si facut! "Ne-am inspirat, practic, din modelul occidental, pentru ca acolo mai nimeni nu plateste cu banii jos serviciile medicale. Cum la noi sistemul asigurarilor medicale private e abia la inceput, am incercat sa facem un pas intermediar, punand la dispozitie oamenilor aceasta facilitate", ne spun reprezentantii firmei.

"Omul isi evalueaza cheltuielile de care are nevoie, iar daca nu are suficienti bani, atunci intervenim noi, acordandu-le un imprumut. Avantajul fata de banca e ca nu cerem alte acte, in afara de buletin, iar dobanzile sunt mult mai mici. Solicitantul trebuie doar sa faca dovada faptului ca are intre 18 si 65 de ani si sa aiba un venit minim lunar de 220 lei. Daca are toti banii, cu atat mai bine. El va plati direct la clinica in care face tratamentul". In majoritatea cazurilor, se achita un avans, reprezentand 50% din suma, restul urmand a fi platit esalonat pana la terminarea tratamentului.

Vacante de lux, cu plata esalonata

Pentru romanii care au visat macar o data la petrecerea unei vacante de cinci stele, pe meleaguri indepartate, dar lipsa banilor i-a impiedicat, bancile le ofera acum aceasta posibilitate. Mai precis, clientul poate imprumuta suma de care are nevoie, printr-un credit de calatorie, urmand a o restitui esalonat, in decursul unei perioade stabilite de institutia bancara.

Astfel, daca vacantele in apropiata Grecie ori Turcie sunt destul de accesibile si, de cele mai multe ori, mai ieftine decat cele de pe litoralul romanesc, nu la fel de ieftine sunt destinatiile din indepartata Asie, ce propun trasee in cel putin sapte orase si vizitarea unor efigii naturale si arhitecturale deosebite. Costurile totale ale acestor excursii pleaca de la minimum 1.800 de euro si pot depasi, cu usurinta, 3.000 de euro. Cine nu doreste sa mearga chiar atat de departe poate contracta un credit "mai mic" pentru o vacanta la vecinii bulgari sau greci. Si intr-un caz, si in celalalt, conditiile impuse de banci sunt cam aceleasi, difera insa suma imprumutata, perioada pe care se face creditul, precum si nivelul dobanzilor.

Prima conditie pe care o impune contractarea imprumutului este ca solicitantul sa justifice suma ceruta printr-o factura de la agentia de turism, in care se mentioneaza totalul cheltuielilor, precum si perioada vacantei. La cererea clientului, banca poate acorda 50% din costurile calatoriei, in numerar, pe card sau pe cecuri de calatorie, restul banilor urmand a fi livrati direct in contul agentiei ce organizeaza excursia. Beneficiarii trebuie sa indeplineasca urmatoarele conditii: sa fie cetateni romani cu domiciliul stabil in Romania; sa fie majori; sa faca dovada realizarii de venituri; sa nu inregistreze debite sau alte obligatii neachitate la scadenta catre banca la data solicitarii creditului.

Unele banci ofera posibilitatea acordarii imprumutului fara garantii sau giranti, precum si fara avans, alte institutii cer insa atat giranti, cat si anumite garantii, cum ar fi: depozite in lei sau valuta la banca respectiva, imobile, autoturisme etc., precum si un avans de minimum 15% din costurile totale ale calatoriei.

Citeste si:

In general, dobanzile pornesc de la un minimum de 12%/an si ajung pana la 26% pe an. De exemplu, pentru o suma cuprinsa intre 250 de euro si 3.500 de euro, pe o perioada de pana la 12 luni, dobanzile sunt variabile intre 15/an, pentru creditul in lei, 11%/an pentru creditul in valuta si 12%/pe an pentru creditul in euro.

Exista si banci ce imprumuta sume mai mari, de pana la 10.000 de euro, pe o perioada cuprinsa intre unu si cinci ani. In acest caz, dobanda poate fi fixa: 14,5% pentru credite luate pe unu-cinci ani sau 14% pentru credite luate pe maximum un an, ori variabila: 17,5% pentru creditele pe unu-cinci ani sau 16% pentru credite pe maximum un an. In toate cazurile, capacitatea de rambursare se determina pe baza veniturilor lunare certe ale solicitantului, iar rata lunara trebuie sa nu depaseasca intre 30 si 50% (in functie de banca) din venitul lunar net al acestuia, rezultat dupa scaderea angajamentelor de plata inscrise in declaratiile acestuia.

Pentru contractarea imprumutului, pe langa documentele doveditoare de venituri, clientul trebuie sa prezinte actele de identitate ale tuturor membrilor familiei care merg in excursie, certificatul de casatorie, precum si factura proforma de la agentia de voiaj. In afara de aceste acte, anumite banci impun si incheierea unei polite de asigurare de viata cu institutia respectiva.

Creditul pentru participarea la... conferinte

Asemanator imprumutului de calatorie este creditul pentru participarea la conferinte sau simpozioane. Asadar, daca tineti cu tot dinadinsul sa participati la un astfel de eveniment, insa acesta are loc prin cine stie ce colt indepartat al lumii si este destul de costisitor, bancile s-au gandit si la acest lucru. Valoarea unui astfel de credit va fi stabilita astfel incat ratele sa reprezinte cel mult 30% din veniturile nete lunare ale solicitantului, calculate ca diferenta intre veniturile totale si angajamentele evidentiate in declaratia acestuia privind valoarea angajamentelor de plata.

Termenul de rambursare este situat intre unu si cinci ani, in functie de politica de creditare a bancii, cu posibilitatea achitarii in rate lunare si a rambursarii anticipate, cu acordul bancii. Pentru un astfel de credit, bancile vor sa aiba, de regula, dovada unor garantii mobiliare sau imobiliare (proprietati ale solicitantului sau ale unor terte persoane garante) asigurate de o societate de asigurari agreata de banca respectiva, iar polita de asigurare sa fie cesionata in favoarea bancii.

"Termopane, termopane..."

Tot mai multe banci ofera posibilitatea imprumutarii unei sume destinate renovarii sau reamenajarii locuintei, suma ce urmeaza a fi folosita fie pentru lucrarile necesare renovarii casei, fie pentru achizitionarea de bunuri cu destinatie precisa. Sumele minime ce pot fi imprumutate variaza de la o institutie la alta (de regula, suma minima este cuprinsa intre 3.000 si 5.000 de euro). In cazul solicitarii unei sume mai mari, clientul trebuie sa faca dovada unui avans de 25% din suma de care are nevoie. In ceea ce priveste dobanzile, acestea pot fi fixe sau variabile, in functie de banca.

In afara actelor cerute pentru tipurile de credite de mai sus, majoritatea bancilor cer cartea de munca a solicitantului si copie dupa cartea de munca, precum si actul de proprietate al locuintei, iar ca si garantii, ipoteca si asigurarea imobilului si o asigurare de viata. De asemenea, solicitantul trebuie sa faca dovada unui venit minimum net de 150-200 de euro.
O oferta inedita pe care o propun insa firmele producatoare de materiale destinate renovarii si amenajarii de locuinte este plata in rate a geamurilor termopan.

"Clientul vine la firma, spune ce fel de geam doreste, face evaluarea produsului, iar daca pretul este pe placul lui, se poate trece la pasul urmator, si anume elaborarea formalitatilor pentru obtinerea unui credit", ne spun reprezentantii unei astfel de firme. "Imprumutul se obtine numai de la partenerii cu care noi lucram, iar procedura de creditare este mult mai simpla decat in cazul unui credit pentru renovarea locuintei: nu e nevoie de carte de munca sau giranti; singura conditie este aceea ca solicitantul sa faca dovada salariului minim pe economie. Imprumutul urmeaza a fi rambursat pe o perioada cuprinsa intre 6 si 60 de luni". Anumite firme cer si un avans de 50%.

Planuri funerare pentru viitor!

Bunicile care isi adunau la ciorap bani de inmormantare sunt de domeniul istoriei, ideea fiind preluata de firmele care ofera servicii funerare... in rate.

Pentru cei mai prevazatori, firmele ofera planuri funerare prestabilite cu plata in avans sau in rate si care cuprind servicii complete. Constantenii au parte de un astfel de "plan" la o firma care ofera servicii de profil complete, incepand cu obtinerea documentelor necesare pana la organizarea parastasului in restaurantul propriu. Se asigura chiar si transport in tara sau in strainatate, anunturi mortuare la ziar sau radio si consultanta privind ajutorul de inmormantare.
Desi la prima vedere pare morbid, planul tarifar reprezinta un contract incheiat intre firma funerara si clientul care doreste sa se pregateasca de inmormantare din timpul vietii. Clientul se prezinta la firma cu buletinul si un girant pentru semnarea contractului, dupa ce a incheiat in prealabil o asigurare de accident. Aceasta asigurare este necesara pentru cei care nu mai apuca sa isi achite ratele...

Planul se plateste in avans sau in rate fara dobanda pe o durata de pana la 60 de luni. Valoarea minima a serviciilor funerare prestabilite este de 50 milioane de lei, iar ratele se platesc in functie de avansul platit. Contractul poate fi reziliat in orice moment, cu posibilitatea restituirii integrale a banilor.
Loc de veci si pentru animalele de companie
La marginea Bucurestiului exista un cimitir privat destinat animalelor de companie. Firma ofera servicii funerare pentru cei care doresc sa isi incinereze sau inhumeze cainii, pisicile, pasarile, rozatoarele sau soparlele.

Clientii beneficiaza de un pachet de servicii pe care il pot plati in rate, insa trebuie sa plateasca in avans si o taxa procentuala din valoarea totala. Pentru obtinerea locurilor de veci pentru animalul de companie se semneaza un contract. Dupa ce aleg pachetul de servicii si se stabileste suma, pretul ramane neschimbat indiferent de perioada contractului.

Pachetul de servicii cuprinde articole confectionate din materiale biodegradabile, mai exact cutii din lemn, saculete din panza, urne de cenuse sau placa comemorativa din marmura sau granit inscriptionata. Mai mult, pentru a ridica corpul animalului, firma ofera si transport gratuit pentru cei din Bucuresti si Ilfov. In restul cazurilor, se percepe o taxa minima.