Mult asteptatele norme de aplicare a Legii creditului de consum au fost publicate, luni, in Monitorul Oficial. Actul vine cu unele completari care rezolva o parte din ambiguitatile textului de lege care a fost deseori criticat de bancile comerciale.

Potrivit normelor se vor include in calculul dobanzii anuale efective (DAE) costurile la consumator legate de asigurarile impotriva riscului de neplata in cazul decesului, invaliditatii, imbolnavirii sau somajului consumatorului (de exemplu, asigurarile de viata si altele asemenea), in masura in care acordarea creditului este conditionata de incheierea unor astfel de asigurari.

Publicarea DAE se aplica in cazul acelor produse pe care creditorul sau intermediarul de credit le promoveaza public si in situatia in care oferta publica este insotita de date referitoare la nivelul dobanzii sau al oricaror alte costuri ale creditului.
In vederea respectarii obligatiei de a mentiona DAE "clar si inteligibil" asa cum prevede Legea creditului de consum, bancile sunt obligate sa afiseze cifrele/literele prin care se exprima DAE in aceeasi dimensiune, caracter sau culoare si pe aceeasi culoare de fond cu literele/cifrele prin care este afisat pretul bunului respectiv, cu mentionarea sumei si perioadei pentru care este calculata DAE (6 luni, 12 luni, 18 luni etc.).

Culoarea de fond a suportului pe care este prezentata oferta sau anuntul publicitar pentru un contract de credit pentru consum destinat consumatorilor, persoane fizice, trebuie sa permita ca informatiile respective sa fie lizibile.

Prin oferta sau anunt publicitar pentru un contract de credit pentru consum destinat consumatorilor, persoane fizice, prezentat in locuri publice, se inteleg informatiile puse la dispozitie acestora prin utilizarea afisajelor de orice fel, ca de exemplu: mecanice, electronice, digitale, mijloace audio/video sau altele asemenea.

Informatiile privind contractele de credit pentru consum nu trebuie sa induca in eroare consumatorii prin utilizarea unor expresii tehnice sau specifice unui anumit domeniu financiar bancar, prin utilizarea de prescurtari sau initiale ale unor denumiri, cu exceptia celor prevazute de lege sau de limbajul obisnuit.

Contractele de credit pentru consum vor fi redactate in scris, pe hartie sau pe alt suport durabil, in cel putin doua exemplare, inclusiv anexele contractului, fiind remis cate un exemplar original fiecarei parti contractante.

Contractul de credit pentru consum trebuie sa fie usor de citit, iar in ceea ce priveste tipul si marimea caracterelor utilizate se recomanda creditorilor sa utilizeze aceeasi marime pentru literele si cifrele din intregul document atat pentru clauzele contractuale, cat si pentru notele de subsol ale paginii ori trimiterile la alte documente sau specificatii in text, de orice natura ar fi acestea.

Modificarile de dobanda se anunta cel tarziu in ziua operarii

Consumatorul trebuie notificat asupra oricarei modificari in ceea ce priveste dobanda anuala sau celelalte costuri intervenite ulterior datei semnarii contractelor de credit si se va face cel tarziu pana la data la care creditorul dispune intrarea in vigoare a deciziei interne de punere in aplicare a noii dobanzi anuale sau costuri asociate. Dobanda anuala prevazuta este dobanda stabilita de creditor potrivit normelor interne.

Comunicarea dobanzii anuale in forma stabilita de creditor nu ii exonereaza pe creditori si intermediarii de credit de la obligatia legala de a informa consumatorul si asupra tuturor celorlalte costuri generate de incheierea contractului de credit.

Termenii rambursarii anticipate, stabiliti inaintea incheierii contractului

Citeste si:

Normele clarifica si una dintre cele mai ambigue prevederi din lege. "Reducerea echitabila a costului creditului" in caz de rambursare anticipata a unei rate se va determina de catre creditor prin efectuarea unei analize juste si obiective a avantajelor consumatorului in raport cu dezavantajele creditorului ce decurg din administrarea platilor anticipate si din reinvestirea capitalului.

Valoarea acesteia se va calcula prin reducerea totala sau partiala a costurilor aferente creditului pentru consum pentru perioada pentru care s-a efectuat rambursarea anticipata, cu respectarea principiului proportionalitatii prevazute de lege. In situatia in care creditorul procedeaza la o reducere partiala a costurilor aferente creditului pentru perioada pentru care s-a efectuat rambursarea anticipata, nu ii este permis sa aplice si alte penalitati.

Nu poate fi considerata reducere echitabila aplicabila consumatorului, in cazul rambursarii anticipate, oferirea de bunuri sau de alte servicii de catre creditor fara acordul scris al consumatorului. Termenii in care se efectueaza rambursarea anticipata vor fi adusi la cunostinta consumatorilor inainte de semnarea contractului de credit pentru consum.

Banca poate raspunde de calitatea produselor daca are contract cu furnizorul

Potrivit Normelor, daca produsele sau serviciile achizitionate nu corespund contractului de imprumut, creditorul poate fi tras la raspundere numai daca are incheiat un contract preexistent cu furnizorul in acest sens, indiferent de numarul de furnizori cu care creditorul are incheiate astfel de contracte. In cadrul raporturilor contractuale existente, creditorul raspunde pentru despagubirea consumatorului daca actiunile consumatorului impotriva furnizorului au esuat si numai in limita sumei reprezentand costul total al creditului la consumator, platita efectiv creditorului de catre client pana la momentul initierii actiunii impotriva creditorului, mai putin costurile de penalizare sau administrative.

ANPC, pe post de consultant in litigii

Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor este singura institutie care acorda consultanta in ceea ce priveste modalitatile de solutionare pe cale amiabila a litigiilor legate de consumatori privind contractele de credit, informarea consumatorilor privind drepturile conferite de lege, inclusiv asupra garantiilor aferente bunurilor si serviciilor achizitionate prin incheierea unui contract de credit pentru consum.

Prin consultanta nu se va intelege consultanta juridica sau consultanta de oportunitate asupra alegerii unui tip de contract de credit pentru consum, a unui produs sau serviciu, a unui creditor sau intermediar de credite. Potrivit Legii, neindeplinirea de catre creditor a obligatiilor sale rezultate din contractul de credit conduce la nerecunoasterea garantiilor. Normele completeaza ca aceasta situatie intervine numai pana in momentul ducerii la indeplinire a obligatiilor de catre creditor, intermediar pentru credit sau de catre vanzatorul care are si calitatea de creditor.

In alta ordine de idei, "termenul de reflectare", aparut in lege, reprezinta perioada stabilita de creditor, care incepe de la semnarea contractului de credit, in care oricare dintre partile semnatare poate renunta la contractul respectiv fara nici o penalizare. Obligatia legala de a inscrie acest termen in contractul de credit pentru consum revine creditorului doar in situatia in care recurge la astfel de practici.

Alegerea unui asigurator din lista bancii nu intra in credit

Potrivit Normelor, doar daca banca alege asiguratorul, este obligata sa inscrie costurile aferente in contract. Nu se considera ca un asigurator a fost impus de catre creditor atunci cand acesta recomanda clientului mai multe societati de asigurare, iar clientul nu se considera obligat la alegerea unei societati.

De la aplicarea Legii creditului de consum sunt exceptate imprumuturile care se acorda la costuri inferioare, cum sunt cele acordate salariatilor din sistem.