Piata creditului pentru populatie a reprezentat principalul camp de lupta pentru bancile comerciale in ultimii ani, avand in vedere surplusul de lichiditati si posibilitatile de plasament din ce in ce mai limitate. Daca in urma cu cativa ani bancile isi plasau banii la Banca Nationala pe dobanzi convenabile si cu risc zero, din rentabilitatea acestor plasamente nu a mai ramas mare lucru. BNR a redus, treptat, dobanzile acordate bancilor pentru depozitele atrase, fortandu-le, astfel, sa caute alte destinatii pentru fondurile disponibile.

In consecinta, gama de produse s-a diversificat, institutiile de credit oferind conditii din ce in ce mai accesibile pentru populatie in vederea obtinerii unui credit. Cele mai cautate produse sunt creditele pentru nevoi personale, pentru ca nu este nevoie de documente justificative privind cheltuirea banilor. Insa, pana in urma cu cateva luni, suma maxima care putea fi contractata printr-un astfel de credit, rareori depasea echivalentul a 5000 de euro, pe o perioada maxima de aproximativ cinci ani.

Mai nou, insa, tot mai multe banci au lansat credite pentru nevoi personale care pot ajunge pana la echivalentul a 50.000 de euro. Si perioadele maxime de rambursare au fost extinse, in anumite cazuri putand merge pana la 15 ani. Insa, daca in cazul creditelor de valori mici, pana la 5000 de euro, bancile nu solicita garantii suplimentare, in afara de venitul beneficiarului (in anumite cazuri suma poate ajunge chiar pana la 10.000 de euro), pentru creditele de valori mari se solicita garantii constand in ipoteca de rangul I pe un imobil, sau, in anumite cazuri, cash colateral (depozit bancar). Creditarea este, insa, in continuare limitata de normele bancii centrale, potrivit carora rata lunara aferenta creditului (principal plus dobanda) nu poate depasi 30% din venitul lunar al familiei beneficiarului.

Atentie la DAE!

Citeste si:

Conditiile de creditare difera de la o banca la alta, insa, avand in vedere concurenta in crestere, produsele nu se deosebesc foarte mult. Atentie insa la comisioanele percepute, la asigurarile solicitate si la alte costuri percepute de banca, ce pot face diferenta intre produse care, aparent, sunt similare.

De la inceputul acestui an bancile comerciale sunt obligate sa afiseze dobanda anuala efectiva (DAE), indicator care contine, pe langa dobanda contractuala perceputa pentru suma acordata, toate costurile aferente creditului (comisioane, asigurari etc).

Astfel, se poate calcula cat plateste beneficiarul unui astfel de credit, in plus, fata de suma contractata. Spre exemplu, pentru un credit in valoare de 150 de milioane de lei, cu o dobanda anuala efectiva de 17,33% pe an, beneficiarul ramburseaza dupa cinci ani, in total (principal plus dobanda plus asigurare de viata) 212 milioane de lei, iar in cazul unui credit in valoare de 30.000 de euro, cu o dobanda anuala efectiva de 10,67%, clientul ramburseaza, dupa 12 ani, 50.630 euro in total.