Dezavantajul este ca datoria fata de banca ramane aceeasi, astfel ca se plateste mai multa dobanda.
Noi banci au inceput sa ia in vizor creditul reincarcabil, lansat pe piata romaneasca la inceputul lui 2006. Acesta este de fapt un credit mai vechi pe care banca il realimenteaza. Suma de bani pe care clientul o poate solicita depinde de rambursarile efectuate in trecut. In general, valoarea reincarcata nu poate depasi diferenta dintre valoarea initiala a creditului si soldul curent. Cu aceasta ocazie, perioada de creditare se poate prelungi, astfel incat rata lunara sa ramana aceeasi. Iar daca un client apeleaza in mod repetat la reincarcare, el ar putea folosi banii bancii pana cand atinge varsta maxima acceptata la acordarea creditelor, care este in general fixata la 65 de ani.
Creditele reincarcate ofera astfel persoanelor posibilitatea de a obtine sume suplimentare de bani extrem de usor. De regula, nu este necesar un nou dosar de credit, ci doar o cerere la banca de unde s-a contractat initial imprumutul. Partea mai putin placuta este ca persoana care apeleaza la reincarcari va plati mai multa dobanda. Este stiut faptul ca, in primii ani ai perioadei de rambursare, rata lunara este formata preponderent din dobanda si mai putin din principal. Iar, la fiecare reintregire, se revine in aceasta situatie.
Evident, bancile au de castigat de pe urma acestor produse. Pe langa faptul ca ajuta la cresterea veniturilor, ele permit fidelizarea clientelei, intr-o perioada in care concurenta in zona de retail s-a intensificat semnificativ. Practic, devine tot mai greu pentru fiecare jucator sa-si mentina clientii, in conditiile in care apar frecvent pe piata ofertele promotionale, ce permit refinantarea imprumuturilor.

Datorie regenerabila
Institutia care a lansat moda reincarcarii creditelor este BRD. Acest produs a fost introdus sub forma unui credit de nevoi personale cu ipoteca. Garantia ipotecara face ca perioada de rambursare sa fie destul de extinsa - pana la 25 ani -, iar suma imprumutata sa ajunga la 100.000 euro. La inceput, acesta se comporta ca un credit obisnuit, insa dupa un an de la contractare clientul are posibilitatea de a imprumuta sume suplimentare, care se vor adauga la soldul existent. Suma reincarcata trebuie sa fie insa de minim 2.000 euro, dar nu mai mult decat suma rambursata din creditul initial. In urma acestei operatiuni, graficul de rambursare ramane acelasi, dar rata lunara se recalculeaza tinand cont de noul nivel al datoriei fata de banca. Prin urmare, cresc ratele. Trebuie remarcat ca, pentru reincarcare, BRD nu percepe niciun comision. Operatiunea este posibila la intervale de cel putin 12 luni, cu conditia ca solicitantul sa nu inregistreze restante.
La inceputul acestui an Alpha Bank a lansat propria versiune de credite reincarcabile, introducand totodata si optiunea prelungirii perioadei de finantare. Asadar, clientul isi poate mentine aceeasi rata lunara si prelungi in schimb durata de rambursare. In plus, exista chiar posibilitatea de a plati o rata lunara mai mica prin extinderea si mai mult a duratei creditului daca la acordare nu s-a optat pentru perioada maxima disponibila. Ca si la BRD, soldul creditului impreuna cu suma reincarcata nu poate depasi valoarea creditului initial, iar garantia este un imobil. Pe de alta parte, suma minima reincarcata este de 1.000 euro, iar comisionul aferent acestei operatiuni - de 1%.