Ingustarea marjelor de dobanda este pacalita prin transferul dobanzilor in comisioane. Manevra impiedica populatia sa beneficieze de ieftinirea imprumuturilor pe masura scaderii inflatiei.

Conform manualului de economie, dobanda reprezinta costul pentru a imprumuta o suma de bani. In Romania insa, manualele ar trebui rescrise pentru a include alaturi de dobanda si comisioanele. Acest lucru e reflectat cel mai bine de diferenta dintre dobanda anuala efectiva si rata dobanzii, care se datoreaza comisioanelor. Ele ar trebui, in mod normal, sa acopere doar cheltuielile pe care le suporta banca cu intocmirea dosarului de credit si monitorizarea imprumutului. In zona euro, rata medie a dobanzii la un credit de consum este de 7%, iar dobanda anuala efectiva - in jur de 8%. Asa cum se observa, comisioanele nu fac nota discordanta si sunt stabilite la un nivel corespunzator.

La noi insa, situatia a devenit dramatica deoarece, in anumite cazuri, comisioanele au scapat de sub control. De exemplu, UniCredit Tiriac Bank ofera credite de nevoi personale in lei la o rata a dobanzii de 6,45%. Insa, la un imprumut de 15.000 lei pe 5 ani, dobanda anuala efectiva ajunge la 14,6%, ceea ce inseamna ca dobanda acopera mai putin de jumatate din costul total al creditului. Iar situatia nu este unica. De asemenea, pentru acelasi exemplu de calcul, diferenta dintre DAE si rata dobanzii trece de 7-8 puncte procentuale la BCR, BRD, Bancpost, Volksbank sau Banca Romaneasca. Astfel, comisioanele au luat intr-o buna masura locul dobanzilor, iar situatia a fost sesizata si de BNR.

Profituri-record

Trebuie spus ca aceasta schema este extrem de eficienta pentru banci. Transferarea dobanzilor in comisioane fereste institutiile financiare de riscul de ingustare a marjelor de dobanda. Acesta a fost identificat in numeroase randuri drept principalul inamic al bancilor in lupta cu cresterea profiturilor.

Citeste si:

In orice economie de piata, atunci cand rata inflatiei scade, asa cum a scazut si la noi, dobanzile urmeaza tendinta, iar diferenta dintre dobanda la credite si cea la depozite se diminueaza. Din acest ecart provine principala sursa de profit pentru orice banca, iar cele din Romania au reusit sa si-o conserve pe ascuns. In 2006, profitul net al bancilor a crescut la fel de repede ca si in 2005, iar rolul principal l-au jucat chiar comisioanele. Acestea au ajuns sa reprezinte 18% din totalul veniturilor operationale, atingand o rata de crestere de 30% in termeni reali.

In plus, asa cum remarca banca centrala, transferarea dobanzilor in comisioane are efecte favorabile si din punctul de vedere al riscului de dobanda. Acesta se refera la pierderile ce pot aparea din necorelarea dobanzilor intre sursele atrase si plasamente. De exemplu, daca dobanzile la depozite sunt fixe, iar cele de la credite sunt variabile, banca poate inregistra pierderi atunci cand ratele dobanzilor scad. Dar cum ele au fost transferate partial in comisioane, pierderea potentiala este diminuata.
Daca din perspectiva supravegherii bancare, BNR poate fi multumita, din punctul de vedere al politicii monetare - nu prea are motive. Rata dobanzii reprezinta principalul instrument in lupta cu inflatia, iar daca el este deformat, atunci eficienta sa are in cele din urma de suferit.

Costuri fara justificare

Cei mai nemultumiti pot fi consumatorii, care nu au nimic de castigat acum de pe urma acestor comisioane. Atunci cand au aparut, ele permiteau persoanelor fizice sa im-prumute sume mai mari decat permiteau normele BNR. Acestea limitau rata lunara la 40% din salariu, fara a lua in calcul comisioanele. Anul trecut, banca centrala a corectat aceasta scapare, dar bancile nu au mai revenit asupra politicii de tarifare pentru a redimensiona comisioanele. In plus, tot mai multe institutii au urmat acest model. Astfel, s-a ajuns in situatia ciudata in care populatia plateste sume extrem de mari sub forma de comisioane, care nu au acoperire in serviciile furnizate. Din aceasta perspectiva, comisioanele lunare ar putea fi catalogate drept clauze abuzive.

Pe langa faptul ca nu primeste nimic in schimbul comisioanelor platite, populatia este impiedicata in acest mod sa beneficieze in intregime de avantajul scaderii dobanzilor. Asa cum se poate observa, in ultimii ani s-a facut simtita o tendinta clara de diminuare a dobanzilor la imprumuturile pentru populatie.