Creditul de nevoi personale este, teoretic, cel mai usor de acordat. Sau de luat. Mai toate bancile au reclame in mass-media prin care se chinuiesc sa atraga noi clienti - ori dobanda nu exista in primele luni, ori lipsesc comisioanele, ori plafoanele de indatorare sunt din ce in ce mai ridicate. �Saptamana Financiara� a vrut sa afle pe pielea redactorilor ei ce inseamna, practic, sa ceri un asemenea credit.

Dincolo de birocratia care este, in multe cazuri, extrem de suparatoare, ramane o mare problema: cea a comisioanelor, mai mult sau mai putin ascunse. La capitolul �castiguri certe� putem aminti doua lucruri: viteza cu care se aproba dosarele si amabilitatea crescuta a ofiterilor de credite. Va prezentam, asadar, o comparatie intre costurile pentru acelasi produs - un credit de nevoi personale in valoare de 3.000 euro (10.000 lei) pe 5 ani - la cele mai importante banci de pe piata romaneasca.

ABN AMRO: Surpriza pietei bancare

In 2005, ABN AMRO a primit o distinctie pentru �Cel mai bun credit pentru uz personal�, iar asta spune multe. In primul rand, ii obliga sa ofere in continuare un produs avantajos pentru clienti. Asta se si intampla, datorita birocratiei reduse la maximum, a timpului scurt de obtinere a creditului, precum si in ceea ce priveste costurile reale implicate. De exemplu, la un credit in valoare de 3.500 de euro, cu termen de 24 de luni si cu o dobanda de 7,5% pe an, clientul va plati in plus bancii fix 452 de euro. Aici intra 122,5 euro reprezentand comisionul de acordare, 25,3 euro comision de retragere a banilor din cont, iar apoi dobanda.

Printre atuurile creditului pentru nevoi personale de la ABN AMRO se remarca faptul ca reprezentantul bancii are disponibilitatea de a se deplasa la domiciliul solicitantului, ceea ce il scuteste pe cel din urma de a face drumuri la banca. Un alt avantaj este dat de suma maxima ce poate fi imprumutata, intrucat plafonul de creditare este de 20.000 de euro (mai mare decat la alte banci) si depinde in egala masura de nivelul venitului net al clientului si de gradul de indatorare a acestuia. Cu toate acestea, chiar si pentru obtinerea sumei maxime nu este nevoie de giranti sau ipoteca, ci doar de un venit solid si stabil.
Un aspect cel putin ciudat este ca la intocmirea dosarului de creditare, banca poate solicita si prezentarea, alaturi de buletin si celelalte documente, a... cartii de alegator.

Citeste si:

Alpha Bank: Bancii, ct mai multi clienti

O banca de la care nu te astepti sa sara din tipare. A devenit cunoscuta pe piata cu un credit ipotecar, �Alpha House�. Politica actuala a bancii este de atragere a cat mai multi clienti, asa ca totul concura la acest deziderat. In ceea ce priveste creditele de nevoi personale, oamenii de la agentiile Alpha iti calculeaza din start costurile. Comisioanele care se percep inainte de ridicarea banilor se invart undeva in jurul a 0,5%. Afli din timp si dobanda efectiva, si la lei, si la euro. In ceea ce priveste birocratia, aceasta este mult redusa. Ai nevoie de o adeverinta de venit - daca aceasta este vizata de ITM nu mai este nevoie de copie dupa cartea de munca -, o cerere, acordul pentru verificarea riscului (proces care se poate face in maximum 10 minute, asa ca poti afla repede daca te �califici� mai departe), o factura de utilitati.

Surprind placut amabilitatea ofiterilor de credit si timpul de rezolvare a dosarului, in jur de 3-4 zile. Numai in cazul in care exista probleme se ajunge la maximum sapte zile. Mai exista o facilitate - creditul poate fi rambursat anticipat.

Bineinteles, exista si aspecte mai putin placute insa nu esentiale - odata stabilita, nu mai poti schimba data de plata a ratei, iar asigurarea pentru acoperirea riscurilor este gratuita, dar... inclusa in costurile creditului.

BCR: Atentie la comisioane!

BCR se remarca prin termenul lung de rambursare, dar si prin faptul ca are comisioane despre care clientul afla doar daca intreaba direct. Un exemplu este comisionul de ridicare a banilor, de 0,5% din suma acordata daca este incasata prin casieria bancii. Un amanunt important, omis de multi angajati ai acestei banci, este ca, daca banii sunt virati pe card BCR, comisionul scade la 0,2%. O alta gaselnita a reprezentantilor bancii este modul de calcul al unor comisioane care sunt incluse in dobanda anuala efectiva (DAE). Este vorba de comisionul de administrare, de 0,05% din suma acordata si de comisionul de risc, de 0,28%. Acestea sunt calculate in functie de suma totala acordata, si nu la sold. La o suma de 3.000 de euro sau de 10.000 lei, veniturile solicitantului trebuie sa fie de minimum 580 lei. In ce priveste perioada de acordare, reprezentantii bancii sustin ca este vorba doar de o zi de la depunerea dosarului, dar sunt destul de multe situatii cand clientii intampina destule greutati din partea angajatilor bancii, iar termenul se prelungeste.

Unul dintre �avantajele� cu care clientii sunt atrasi sa ia credit de nevoi personale de la BCR este lipsa unei plati suplimentare pentru asigurarea de viata, desi clientul semneaza o polita despre care afla ca e gratuita. Realitatea este alta. Asigurarea de viata protejeaza banca pentru riscul de a nu mai incasa banii in situatia in care intervine decesul clientului, iar costurile cu aceasta asigurare sunt incluse in DAE.