In dinamica crescanda a ofertelor de credite, e imposibil sa nu ajungi sa te intrebi care este cel mai bun produs pentru tine. Un prim lucru care ne face sa ne indreptam atentia catre un produs sau altul este dobanda. Institutiile de credit incearca sa ofere solicitantilor dobanzi cat mai atractive pentru a-si atrage clienti.

Astfel, unele banci romanesti solicita o dobanda fixa pe intreaga perioada de creditare, altele o dobanda variabila, in functie de indicii monetari interni/internationali si de politica de pe piata bancara, iar altele cer o dobanda mixta, adica dobanda fixa urmata de o dobanda fluctuanta. Numai ca, in ultima vreme, s-a putut observa o oarecare disparitie a creditelor cu dobanda fixa din portofoliul bancilor. Explicatia a venit din partea fostului presedinte al CEC, Eugen Radulescu.

"Desi dobanda fixa prezinta, in conditiile actuale de scadere a dobanzilor pe piata, un avantaj net pentru banci, acestea se simt nevoite sa renunte la acest tip de dobanda, fiind presate de concurenta", a declarat Radulescu. Pe de alta parte, presedintele HVB Tiriac Bank, Dan Pescariu, este de parere ca "atat timp cat dobanda de referinta a bancilor este atat de fluctuanta, fara certitudini, este normal ca bancile sa nu promoveze o dobanda fixa. Bancile vor sa mearga in ritm cu piata. In conditiile actuale ale pietei, dobanda fixa presupune asumarea unor riscuri destul de mari pentru o banca", a declarat Pescariu.

La lei scade dobanda de referinta, la euro scade marja bancara

Totodata, fostul presedinte al CEC a estimat miscarile pietei. "Vorbind de creditele in lei, dobanda variabila este un avantaj pentru clienti, pentru ca dobanzile vor continua sa scada. Marja bancilor va scadea mai putin, insa va scadea indicele de referinta BUBOR, asta in conditiile in care politicul nu va mai face cine stie ce nastrusnicii. Daca, de exemplu, se ia un credit pe 5 ani, cu o dobanda de 12%, peste cativa ani aceasta poate ajunge chiar la 5-6%. In cazul creditelor in euro, dobanzile de referinta ar putea inregistra, in cativa ani, cresteri, insa marja bancii va scadea, pentru ca tot mai multe banci vor veni cu oferte de valute", a explicat Radulescu.

Dobanda fixa - avantaj pe termen scurt

Creditele cu dobanda fixa ofera clientului posibilitatea de a sti de la bun inceput care sunt costurile pe care le are un credit pe toata durata sa de viata. In acest fel, nu vor exista surprize si rata lunara de rambursare a creditului nu va suporta modificari, chiar daca dobanzile de pe piata bancara vor scadea sau creste in anii urmatori. Ratele fixe ale dobanzilor incorporeaza evolutia viitoare a randamentelor, astfel ca acestea pot fi mai mari sau mai mici decat cele variabile, in functie de perspectivele pe termen lung. Dobanda fixa constituie, insa, un avantaj doar pentru creditele pe termen scurt, deoarece, pe termen lung, exista tendinta ca dobanzile sa scada.


Dobanda variabila pune piata sa decida costul imprumutului

Citeste si:

Este normal sa dorim certitudini cand contractam un imprumut, sa stim exact care va fi rata lunara de rambursare a creditului pe toata durata sa de viata, insa e bine de stiut faptul ca dobanda variabila poate fi la fel de transparenta ca si cea fixa. Dobanda variabila poate fi clasificata dupa modul explicit sau neexplicit al variatiei acesteia. O variatie explicita presupune un model al ajustarii in timp a dobanzii in functie de EURIBOR/ LIBOR/ BUBOR. Un model neexplicit implica o ajustare in functie de fluctuatiile pietei financiar-bancare si de o decizie interna a bancii.

Dobanda variabila nu presupune, neaparat, ca peste un an se va dubla sau ca, obligatoriu, va creste. Daca dobanda variabila este raportata la un indice de referinta si se specifica si o marja fixa impusa de banca, nu avem de ce sa ne facem probleme ca vor aparea surprize neplacute ca rata dobanzii creditului sa devina cu mult mai mare decat oferta de pe piata.Creditele cu dobanzi variabile ofera posibilitatea de a beneficia de o eventuala ieftinire a finantarilor, dar exista si riscul ca, in cazul in care dobanzile cresc, clientul sa fie nevoit sa plateasca rate mai mari la credit. In majoritatea ofertelor de pe piata financiar- bancara romaneasca, creditele ipotecare au o dobanda variabila.

Dobanda mixta aduce credite cu o valoare mai mare

In ultima vreme, tot mai multe banci propun, pe langa imprumuturile cu dobanzi fixe si variabile, creditele cu dobanzi mixte, adica rata dobanzii este fixa pentru primii 1-5 ani de creditare, de obicei mult mai mica decat o dobanda variabila, iar ulterior aceasta se transforma intr-una variabila. Dobanda stabilita la inceputul perioadei de creditare este situata, de regula, sub media pietei, insa ulterior este posibil ca banca sa-si recupereze discountul oferit initial prin practicarea unor dobanzi mai ridicate dupa expirarea perioadei in care dobanda este fixa.

Dat fiind nivelul mic al dobanzii fixe stabilite pentru prima perioada de creditare, solicitantii de credit pot obtine credite cu o valoare mai mare decat cele cu dobanda variabila. Totodata, si banca are un avantaj, avand in vedere faptul ca dobanzile mici ii permit sa-si promoveze mai eficient creditele. Si in cazul acestui tip de dobanda exista un risc, si anume acela ca dupa expirarea perioadei cu dobanda fixa mica, rata de plata sa se majoreze, ca urmare a majorarii dobanzii, adica transformarea dobanzii fixe in dobanda variabila. Si, astfel, exista riscul ca beneficiarilor sa nu li se mai para convenabil tipul de dobanda ales.

Refinantarea - solutia pentru o dobanda mai buna

Si in cazul dobanzii fixe, si in cazul dobanzii variabile, creditul poate sa devina nerentabil la un moment dat. In acest caz, se poate apela la solutia refinantarii. Este des intalnit in economiile de piata, ca oamenii sa opteze la un moment dat pentru refinantare fie de la banca initiala, fie de la o alta banca. Aceasta refinantare presupune obtinerea unui nou credit, in conditii mai avantajoase decat cel initial si rambursarea celui vechi. Acest proces de refinantare implica uneori un comision de rambursare anticipata, precum si alte taxe notariale sau bancare, dar daca acest nou credit este mai avantajos si costul refinantarii este mai mic decat avantajele lui, merita realizat acest pas.