Integrarea in UE nu aduce automat si o ieftinire fara precedent a serviciilor bancare. Asa cum salariile nu se vor dubla, nici costul creditelor nu va scadea abrupt intr-un termen scurt. In ultimul timp, bancherii romani devenisera tot mai ingrijorati de faptul ca integrarea europeana va permite bancilor straine sa imprumute populatia fara sa fie nevoite sa respecte regulile BNR. Oficialii bancii centrale au calmat insa temerile, precizand ca reglementarile interne pentru imprumuturile acordate persoanelor fizice vor trebui sa fie respectate de catre orice institutie financiara care vrea sa vanda credite in Romania.

Diferente de dobanda

La momentul integrarii, costul creditelor la noi pare a fi net superior mediei la nivel european. Potrivit datelor publicate de Banca Centrala Europeana, rata medie a dobanzii la care se acorda credite ipotecare in zona euro a fost de 4,42% in octombrie 2006, in timp ce creditele de consum au avut o dobanda medie de 7,5%. Spre deosebire de bancile centrale din UE, BNR nu publica inca date statistice pe tipuri de credite, ci doar pe categorii de clienti. La nivelul populatiei, datele bancii centrale arata ca romanii s-au imprumutat la un nivel mediu de dobanda de 8,5% pentru creditele in euro. Nivelul este mai mare chiar si decat dobanzile la creditele de consum din UE, cu toate ca el include atat imprumuturile imobiliare, care se presupune ca au dobanzi mai mici, cat si dobanzile practicate la imprumuturile de nevoi personale si pentru achizitia de bunuri.

Comparand dobanzile practicate la aceleasi tipuri de credite, diferentele se accentueaza. In lipsa datelor oficiale, putem folosi drept substitut ratele medii afisate de banci la ofertele de credite. Astfel, creditele imobiliare sunt oferite la o dobanda medie de 7,9% la euro, iar cele de nevoi personale - la 10,6%, conform datelor dispo-nibile pe www.conso.ro. Aparent, creditele pentru locuinte acordate in moneda unica sunt mai scumpe la noi cu 3,5 puncte procentuale, iar cele de consum - cu 3,1 puncte procentuale.

Citeste si:

Comparatia dupa DAE

Costul creditului nu este format insa numai din dobanzi, la acestea adaugandu-se o serie de comisioane. La noi, situatia este putin atipica deoarece normele de limitare a creditarii impuse de BNR au fortat bancile autohtone sa caute noi modalitati prin care sa acorde clientilor imprumuturi mai mari. Una dintre solutii a fost reducerea dobanzilor si cresterea comisioanelor. O imagine completa asupra costului creditelor o ofera dobanda anuala efectiva (DAE). La noi, DAE medie la ofertele de credite imobiliare este de 10,1%, iar la cele de consum - 16,3%. In schimb, in zona euro, DAE este de numai 4,7% la imprumuturile pentru locuinte si de 7,8% la cele de consum. Practic, atat creditele pentru locuinte, cat si cele de consum sunt de aproape doua ori mai scumpe in Romania decat in UE.

Atunci cand vine vorba de costul creditelor, bancherii autohtoni aduc in discutie o lista intreaga de motive, de la birocratie, risc de tara, costul recuperarii creantelor si pana la reglementarile BNR. Inamicul nr. 1 este rezerva minima obligatorie, respectiv banii pe care bancile nu-i pot folosi pentru credite si care trebuie depusi la BNR. Acesti bani sunt remunerati la o dobanda de 0,7%, in timp ce bancile platesc pentru atragerea lor aproximativ 3%. Astfel, aceste rezerve genereaza costuri pentru banci. Potrivit normelor actuale, nivelul rezervelor la euro este egal cu 40% din fondurile atrase in moneda unica. In schimb, in zona euro, Banca Centrala Europeana impune ca bancile sa constituie rezerve egale doar cu 2% din sursele atrase si numai daca au o scadenta mai mica de doi ani.