Creditul fara avans - inger sau demon?

Proiectul de regulament publicat pe site-ul Bancii Nationale a surprins atit publicul, cit si pe specialistii din domeniul imobiliar. Romanii care vor sa-si ia un credit imobiliar pentru achizitia sau constructia unei locuinte nu vor mai fi obligati sa plateasca avansul de 25% din valoarea imobilului vizat, potrivit unui nou proiect de regulament privind creditele destinate persoanelor fizice, elaborat de Banca Nationala a Romaniei.

In noul proiect nu mai apare notiunea de avans, care se regasea in normele 10 si 20 ale BNR ce reglementau creditarea, iar acest nou regulament abroga cele doua norme. Prin urmare, piedica pe care o reprezinta suma necesara pentru avans va disparea. Specialistii considera ca va creste cererea, iar pe unele segmente si preturile vor creste. De asemenea, se considera ca vor scadea chiriile. Aceasta masura va avea si efecte bune, si rele: va da mai multe sanse celor care vor o locuinta, dar, pe de alta parte, ar putea aduce o crestere a cererii si, implicit, a preturilor locuintelor.

Cum va fi

Cel mai probabil, noul regulament va fi aprobat la inceputul primaverii si tot de atunci vor putea elimina si bancile comerciale restrictia avansului. "Proiectul este supus dezbaterii publice pina la 11 ianuarie. In martie ar putea fi aprobat, urmind sa fie trimis apoi spre publicare in Monitorul Oficial, dupa care intra in vigoare", ne-a spus purtatorul de cuvint al BNR, Mugur Stet. Acesta a mai spus ca guvernatorul a declarat ca masurile de restrictionare a creditului sint temporare si ca, pe masura ce ne indreptam spre zona Euro, se vor apropia si reglementarile prudentiale.

Totusi, ce trebuie sa stie cei care isi doresc o casa este ca prin acest regulament bancile nu sint obligate sa renunte la avans. Ele au libertatea de a decide daca vor solicita avans sau nu, iar in cazul in care vor solicita avans vor putea stabili, in functie de politica bancii, ce pondere va avea acesta. De asemenea, nu trebuie sa se creada ca procedura de obtinere a creditului se va modifica radical. "Sa nu uitam ca mai exista gradul de indatorare care va conduce automat ca unii dintre clienti sa spuna ca la 100 de unitati nu au posibilitate de plata decit pentru 75 sau 70 de unitati. Atunci acesta va trebui sa vina cu avansul cerut. De unde va lua acest avans este decizia lui", a spus intr-o conferinta de presa Radu Gratian Ghetea, presedintele Asociatiei Romane a Bancilor.

In saptaminile care vor urma intrarii in vigoare a noilor norme se va vedea si disponibilitatea bancilor de a acorda credite fara avans pentru achizitionarea de locuinte. Chiar daca unele banci nu vor dori sa dea credite fara avans, este de ajuns ca un jucator de pe piata sa adopte aceasta masura. Ulterior, concurenta va determina si alte banci sa renunte la suma care nu este deloc de neglijat.

Sume mari

Trebuie spus ca avansul reprezinta o piedica serioasa pentru cei care au salarii destul de mari, dar, din cauza ca platesc chirie, nu pot sa economiseasca banii necesari pentru contractarea unui imprumut de la o banca. Astfel, daca luam in calcul o garsoniera dintr-un cartier bucurestean, care se vinde cu 38.000 de euro, avansul cerut de banca (25% din valoarea proprietatii) ajunge la 9.500 de euro. In cazul in care se doreste un apartament cu doua camere, care costa in jur de 50.000 de euro, atunci avansul va fi de 12.500 de euro.

Pentru un apartament cu trei camere, in valoare de 65.000 de euro, avansul va fi mai mult decit considerabil: 16.250 de euro. Putem face un calcul si pentru varianta cu patru camere: la un pret de 75.000 de euro avansul va fi de 18.750 de euro. Sint sume care pot fi cu greu economisite in conditiile in care cei care ar fi dispusi sa achizitioneze o locuinta prin credit mai platesc si o chirie lunara de cel putin 300 de euro.

Cine profita

Specialistii considera ca aceasta masura nu va duce la o explozie a vinzarilor de locuinte, cum s-a intimplat in anul 2003, cind s-au relaxat conditiile pentru acordarea de credite pentru case. Asta si pentru ca noul regulament pastreaza limita de expunere, astfel ca rata lunara nu va putea depasi 35% din venitul solicitantului. De aceea, aceasta masura va fi benefica pentru cei care au salarii mari si isi pot permite o rata lunara de 300-500 de euro. Se considera ca in multe cazuri tocmai nivelul salariului ii va determina pe solicitantii de credite sa dea in continuare avans.

De asemenea, se considera ca si noile impozite pe tranzactiile imobiliare, stipulate prin Codul fiscal, vor determina proprietarii de apartamente sa se gindeasca de doua ori inainte de a vinde un imobil. Sumele sint consistente. Astfel, daca luam in calcul garsoniera care se vinde cu 38.000 de euro, adica 134.900 RON, atunci se va plati un impozit de 3%, adica 4.047 RON, in cazul in care proprietarul detine imobilul de mai putin de trei ani, si 2.698 RON daca l-a dobindit inainte de acest termen.

Despre autor:

Redactia 9am

Mai multe