Cardurile de credit sau cele cu facilitate de descoperit de cont (overdraft) reduc capacitatea de indatorare. Cu alte cuvinte, in momentul solicitarii unui nou imprumut, banca va tine cont de cuantumul overdraftului, chiar daca acesta nu este folosit, fapt care reduce semnificativ suma ce poate fi obtinuta printr-un nou credit.

Normele impuse de Banca Nationala specifica faptul ca populatia nu se poate imprumuta decat in limita maxima a 30% din venitul net, iar toate ratele aferente creditelor sa nu depaseasca 40%. In plus, orice credit sau leasing este inclus in gradul de indatorare. Ceea ce inseamna ca si banii acordati prin facilitatea de descoperit de cont sunt luati in calcul, chiar daca sumele respective nu au fost utilizate. Motivul tine de faptul ca, din momentul in care banii au intrat in contul clientului, pot fi utilizati.

Spre exemplu, o familie cu un venit lunar de 2.000 lei are deja imprumuturi ale caror rate cumuleaza 600 lei si mai solicita un credit cu o rata lunara de 200 lei, astfel incat sa nu depaseasca pragul de 40% din venit. Insa una dintre persoane detine si un card de salarii cu facilitate pentru descoperit de cont, fapt care limiteaza capacitatea de indatorare. Asta pentru ca, daca banca nu ia in calcul suma din overdraft (chiar daca banii nu au fost folositi de client) si acorda creditul cu rata de 200 lei, atunci incalca normele impuse de Banca Nationala privind limitarea gradului de indatorare.

Citeste si:

Overdraftul, cel mai scump credit

In schimbul avantajului generat de faptul ca facilitatea de descoperit de cont ofera o suma de bani ce este la dispozitia clientului in orice moment, cardurile cu overdraft au marele dezavantaj ca diminueaza radical capacitatea de indatorare. Asta pentru ca dobanzile percepute pentru facilitatea de descoperit de cont sunt cele mai ridicate, comparativ cu alte tipuri de imprumuturi acordate populatiei. In timp ce un credit de nevoi personale are un cost anul ce poate ajunge la 18%-20%, cardurile cu overdraft au o dobanda ce depaseste pragul de 20%. Iar in momentul in care este solicitat un nou credit, capacitatea de indatorare este diminuata in functie de modul in care banca calculeaza obligatia de plata aferenta facilitatii de descoperit de cont.