Creditele exotice, intre avantaje certe si riscuri pe masura

Ca efect al masurilor neortodoxe luate de Banca Nationala, dar si din dorinta de a-si diversifica portofoliul de produse, unele banci romanesti au lansat pe piata asa-numitele creditele in valuta exotica. Finantarile in franci elvetieni si, mai recent, cele in yeni japonezi devin deja o moda cu avantajele si riscurile aferente. Principalul avantaj, dobanda scazuta. Riscul major: fluctuatiile valutare.

"Datorita conditiilor avantajoase (de dobanda, schimb valutar), clientii pot apela la sume mai mari, iar ratele platite pot fi mai mici", explica reprezentantii Raiffeisen Bank, una dintre bancile care au dezvoltat un produs de creditare in valuta exotica. Pe de alta parte, in conditiile in care, spre deosebire de euro sau dolari, bancile nu pot atrage depozite in yeni sau franci elvetieni, costurile finale ale unui credit pot avea variatii mai semnificative decat in cazul creditelor in valute traditionale. In plus, la dobanda, asigurari si comisioane se adauga costurile rezultate din schimbul valutar.

Special pentru cunoscatori

La acest tip de credit apeleaza oameni cu o anumita educatie economica, explica reprezentantii uneia dintre bancile care ofera credite in yeni si franci elvetieni. "Trebuie inteles de catre fiecare client care opteaza pentru un astfel de credit ca exista un anumit risc valutar sau de fluctuatie a dobanzilor. Acest risc exista, de altfel, si in zona euro. Fiind credite pe termene mai lungi de 10 ani, aceste lucruri trebuie explicate clientilor", apreciaza oficialii unei alte banci. Un alt posibil dezavantaj il constituie cursul de schimb pe care banca il ofera. Majoritatea institutiilor de credit impun clientilor sa schimbe banii la ghiseele proprii. De multe ori cursul oferit, la care se adauga si comisioanele, este mai mic decat cel fixat de piata.

Imobiliar in franci elvetieni la Bancpost

Una dintre bancile care au adaugat la portofoliul de produse un credit in valuta exotica este si Bancpost. Este vorba despre Casa Ta, un credit in euro, lei si franci elvetieni destinat achizitionarii ori renovarii de locuinte. Clientii pot opta pentru o dobanda variabila (6,5% in acest moment) sau pentru o dobanda fixa in primul an, in valoare de 4,85% pentru sume de peste 80.000 de franci elvetieni si 5,35% pentru un imprumut sub 80.000 de franci elvetieni. Valoarea minima a creditului este de 3.000 euro (10.000 franci elvetieni), banca neimpunand o limita maxima. Creditul poate acoperi pana la 75% din valoarea locuintei. Perioada de creditare variaza intre 5 si 30 de ani.

Credite de nevoi personale la Raiffeisen

Incepand din luna septembrie, Raiffeisen acorda finantari in franci elvetieni destinate achizitionarii de locuinte, dar si uzului personal. Pentru creditele de nevoi personale nenominalizate cu garantie imobiliara dobanda practicata este de 5,9%/an, iar banca percepe un comision de procesare inclus in credit de 2% (DAE 6,32% - pentru un credit acordat pe 240 de luni).

Pentru analiza documentatiei de credit si evaluarea imobilului, banca nu percepe niciun alt comision. Suma maxima acordata nu este limitata decat de capacitatea de rambursare a solicitantului si de valoarea garantiei, pe o perioada de maximum 20 de ani. Pentru acest tip de credite nu se solicita avans, girant sau carte de munca.

Banca Romaneasca opereaza si in yeni

Din luna octombrie, Banca Romaneasca si-a diversificat portofoliul de produse. Institutia de credit a introdus finantari in yeni si franci elvetieni. Dobanda fixa pentru primul an de creditare este de 4,5% pentru creditele in franci elvetieni, iar pentru cele in yeni japonezi de 3,5%. Comisionul lunar de monitorizare credit difera in functie de valuta acestuia: pentru creditele in euro comisionul lunar va fi de 0,1%, pentru yen sau CHF de 0,2%. Asigurarea de viata si cea de casa vor fi platite de banca pe toata perioada de creditare, iar clientul nu plateste niciun comision la acordarea creditului. Pentru refinantarea unor credite existente se aplica aceeasi procedura flexibila ca si pentru acordarea creditelor, preaprobarea creditului facandu-se in 48 de ore, iar dupa preaprobare clientul are la dispozitie 60 de zile pentru a gasi imobilul/terenul care face obiectul tranzactiei.

Sfaturi de viceguvernator

Populatia trebuie sa manifeste prudenta la contractarea de credite exotice, considera viceguvernatorul BNR, Cristian Popa. Oficialul a atras atentia ca riscurile pentru populatie sunt mai ridicate la creditele in yeni sau franci elvetieni decat in cazul contractarii de imprumuturi in euro, de exemplu, intrucat nu exista venituri si economii in aceste monede pe piata interna. "Ecartul dintre dobanda la care bancile se finanteaza si dobanda oferita este la fel de mare ca in cazul altor valute, insa comisioanele sunt mai mari", a adaugat Popa.

Despre autor:

Redactia 9am

Mai multe