Mai mult, perioada de gratie prezenta in cazul noilor produse urca cu pana la 11% valoarea imprumuturilor.
Anul 2006 nu a vazut multe produse de creditare cu un grad de sofisticare prea mare pe piata. Creditul a ramas, in majoritatea cazurilor, cu produsele bancare cu "o singura aroma" ("plain vanilla"), cu mici exceptii: creditul BRD "cu reincarcare", urmat de un produs similar de la BCR, prin care banca ofera ca imprumut suma platita deja dintr-un credit deja existent. Normele de restrictie a creditarii impuse de BNR aduc in piata si primele produse ipotecare "altoite" pe masura: Domenia reduce comisioanele si dobanzile, iar Transilvania ofera credite ipotecare oricarei microintreprinderi.

Creditele Domenia

GE Money, divizia General Electric care a preluat recent Domenia Credit, o companie de finantare nebancara exclusiv ipotecara (IFN), a redus suficient de mult toate comisioanele si dobanzile pana la un nivel sufocant pentru competitorii principali, bancile. Un calcul simplu oferit de ofiterii de credite ai Domenia releva faptul ca daca majoritatea bancilor au fost nevoite sa injumatateasca suma unui credit, in urma masurilor BNR, la Domenia respectivul imprumut a ramas intact. Astfel, daca la o banca se obtinea inainte de aplicarea noilor restrictii BNR un credit de 56.000 de euro la un salariu de 1.000 de euro, iar dupa aplicarea restrictiilor din octombrie impuse de BNR, creditul a coborat la aproximativ 31.000 de euro pe 30 de ani, noul produs al GE Money/Domenia Credit ofera din nou posibilitatea obtinerii unui credit de 50.000 sau 56.000 de euro, reprezentand pana la 75% din valoarea unui imobil.

Daca clientul nu dispune de avans, Domenia ofera un credit "punte", de nevoi personale, pe termen scurt, sau cu ajutorul unei alte ipoteci ridicate pe termen lung. Astfel, produsele Domenia pot finanta 100% din valoarea unui imobil, performanta de care se mai apropie doar unul dintre creditele Finansbank - care finanteaza pana la 90% din valoarea imobilului ce urmeaza a fi cumparat. Domenia a introdus si un credit de "reincarcare" numit Top-Up, destinat clientilor care au deja un credit la aceasta institutie. Noutatea in cazul tuturor creditelor? Ca in cazul creditului pe card, apare o perioada de gratie de maximum doi ani care majoreaza valoarea creditului obtinut cu pana la 11% in medie (in cazul de mai sus, la 56.000 de euro, de la 50.000 de euro fara perioada de gratie).

Costuri

Rata lunara pentru calculul de mai sus in timpul perioadei de gratie, cand se plateste numai dobanda, este de 350 de euro, iar dupa cei doi ani de gratie, rata urca la 395 de euro lunar. Rata dobanzii actuale la euro pentru un credit ipotecar este de 7,5% (com-pusa din ratele europene Euribor pentru euro sau Libor pentru dolari ajustata semestrial, la care se adauga o marja fixa de minimum 3,8%). Exista un singur comision de acordare, de 1,9%, iar comisionul de analiza a dosarului este de 80 de lei. In cazul rambursarii anticipate, se percepe un comision de 2,5% din suma rambursata, iar pentru intarzieri la plata ratelor dobanda datorata se majoreaza cu 3%.
Pentru creditul "punte", de nevoi personale, dobanda este Euribor/Libor plus o marja fixa de 4,6%, iar comisionul de acordare este de 1,3%. Nu exista comisioane pentru rambursarea anticipata sau penalizatoare.

Citeste si:

O alta noutate este faptul ca in calculul ratelor se pot cumula veniturile a doua persoane care urmeaza sa se casatoreasca. Avansul eventual nu trebuie depus intr-un cont bancar, ci poate fi dovedit si prin semnatura vanzatorului care atesta primirea acestuia. Nu se solicita giranti, iar dupa aprobarea creditului clientul are 45 de zile la dispozitie pentru a-si gasi locuinta.

Creditele Bancii Transilvania

Intrucat clasa medie aflata in formare are foarte multi reprezentanti care sunt platiti de angajatori prin intermediul unor firme, din motive fiscale, produsul nou-lansat de Banca Tranilvania saptamana trecuta ar putea acapara, la randu-i, o buna parte din cererea pentru credite ipotecare sufocate de BNR. Imprumutul dispune de un fel de perioada de gratie de un an, cu plata in perioada de gratie a 6% din credit, adica 0,5% pe luna, in cazul lipsei avansului. Creditul urca pana la 200.000 de euro pe 15 ani. "Ne asteptam ca majoritatea creditelor sa fie luate in vederea achizitionarii de cabinete profesionale, locuinte si terenuri", afirma Ionut Patrahau, vicepresedintele bancii.

Perioada de un an a fost impusa de estimarea cresterii preturilor pietei imobiliare pana la un nivel care ar face ineficienta asteptarea clientului timp de un an ca sa stranga bani de avans pentru a obtine un credit normal. Transilvania mizeaza si pe clientii deja existenti pentru acest credit si estimeaza ca va "vinde" credite in valoare de circa 200 de milioane de euro in primul an.
Comisionul de acordare este de 2% pentru cei care nu dispun de avans, 1% pentru cei care au 15% din valoarea imobilului ce urmeaza a fi achizitionat, iar pentru clientii care dispun de peste 30% avans nu se percepe comision. Dobanda este de 10,95% la euro si 11,5% la lei, variabila in functie de rata de refinantare a bancii.

Mai exista un singur comision, de 1% semestrial, la sold, necesar revizuirii situatiei financiare a firmei. Nu se cer alte garantii in afara de bunul finantat, firma avand nevoie de un singur an de functionare pentru a obtine credit. Creditul TLV finanteaza astfel pana la 100% din valoarea imobilului. Conditiile pentru firmele finantate (inclusiv persoane fizice autorizate) sunt: o cifra de afaceri stabila sau in crestere, existenta profitului din exploatare, sa nu fi existat, pe parcursul unui an, mai mult de trei incidente de plata la Centrala Incidentelor de Plati, precum si lipsa oricarui istoric negativ la Centrala Riscurilor Bancare. Alte avantaje sunt constituite de deductibilitatea TVA si a cheltuielilor de amortizare.