Membri importanti ai comunitatii de afaceri straine sustin ca unele banci locale au dat dovada de lipsa de transparenta sau i-au respins pur si simplu cand au solicitat credite pentru achizitionarea de locuinte. Situatia se va schimba insa de la 1 ianuarie 2007, cand, cel putin teoretic, mai multe banci vor avea produse ipotecare croite pe talia angajatilor straini, dar si a investitorilor occidentali in imobile rezidentiale.

Dobanzi "negociabile"

HVB, Bancpost, Piraeus, BCR, OTP, ING, BRD, dar si IFN-ul Domenia Credit sunt in prezent entitatile care ofera imprumuturi strainilor din Romania, conform unor surse din piata. Este posibil ca unii ofiteri de credite sa fie mai rigizi decat altii, informatiile obtinute sa difere, poate si in functie de sucursala, insa creditele pot fi pana la urma obtinute (de pilda, la Volksbank, un "expatriat" spune ca nu a putut primi credit, in timp ce altul sustine ca a negociat imprumutul de la o rata de 8,4 la 5,99%).

Mai mult, pentru cei cu venituri platite in euro din afara tarii, atat dobanda, cat si avansul sunt negociabile, intrucat bancile nu au, in mare parte, produse standard dedicate strainilor. Din acelasi motiv este imposibil de calculat care sunt ratele finale si conditiile in cazul fiecarei banci. Dobanzile vor scadea insa chiar si la bancile "scumpe", din cauza concurentei: unele banci pregatesc produse standard dedicate strainilor chiar in acest moment. De pilda, Romexterra, care nu ofera in prezent credite strainilor, are in lucru un produs standard ce va fi gata la 1 ianuarie 2007.

Pe ultima suta de metri

De ce nu ofera in prezent toate bancile credite "expatriatilor"? "Nu ne-am complicat cu credite oferite strainilor si celor cu venituri din strainatate, intrucat e vorba de multa birocratie, de niste venituri greu de administrat si in unele cazuri diferite de cele din Romania si greu de verificat", spune un bancher. In anumite state, precum Marea Britanie, aproape jumatate din actele juridice necesare angajarii nu prevad semnarea unor contracte de munca. "In plus, la momentul executarii normelor de creditare proprii bancii noastre, consideram ca nu exista un segment de piata al 'strainilor>> suficient de mare pentru a ne atrage atentia. Acest lucru este insa pe cale sa se schimbe", adauga acesta.

Adaptare transfrontaliera

Diversificarea bancara aflata in fasa va merge pana la adaptarea ofertelor pentru anumite natiuni. De pilda, intrucat angajatii britanici au tipuri de acte diferite de cele romanesti, exista zvonuri privind un produs dedicat britanicilor de la una dintre banci - desi nu au fost confirmate. De asemenea, probabil ca multe banci vor lucra mai bine cu cetatenii statelor din care provin bancile-mama, insa chiar si aceasta tendinta se va schimba.

"Mai mult de jumatate din cele 11 banci cu care lucram in prezent vor avea pana la sfarsitul anului produse dedicate strainilor", sustine Martin Stobbs, directorul brokerului de credite si site-ului imobiliar Creditlink, respectiv imobiliar.ro.

Citeste si:

Daca bancile nu se grabesc sa adopte produse care sa faca fata concurentei transfrontaliere, vor pierde mai mult decat clienti care sunt angajati ai unor firme multinationale pe teritoriul Romaniei.

Investitorii vor lua caimacul

Grupuri de investitori straini vin cu banii de avans - de 25% - pregatiti pentru a investi in proprietati rezidentiale aflate inca in stadiu de proiect in Romania si vor fi gata sa ia credit fie local, fie din strainatate pentru a plati diferenta de pana la 75% din valoarea proprietatilor atunci cand ele vor fi gata, spune Octavian Bota, reprezentant al firmei britanice Propertysecrets.net. De regula, constructorul are un aranjament cu una dintre bancile locale, care asigura un pachet complet de servicii: crediteaza atat lucrarile de constructie, cat si pe investitorii viitori, la un pret deja negociat.

"Dobanzile vor scadea si in Romania. Peste 22 de luni, de exemplu, cand se va definitiva unul dintre proiectele pe care noi le-am cumparat, dobanzile nu vor mai fi de 8-9%, ci de 4-5%, pentru creditele in euro", sustine Bota.

Bota a adus deja in Romania banii unor investitori britanici necesari cumpararii din fasa a unor proiecte rezidentiale (ca de exemplu Quadra). Odata ce constructia se termina, britanicii pot lua credit de la o banca din Romania pentru a plati restul de bani. Apoi vor inchiria proprietatile in cauza pentru sase sau sapte ani, dupa care le vor vinde imobilul in profit.

"Noi efectuam investitii pentru cei 40.000 de abonati britanici ai site-ului nostru, in tari precum Ungaria sau Polonia, insa cel mai fierbinte subiect din Occident este acum Romania", spune Bota. Bancile romanesti trebuie sa tina seama de un lucru: strainii pot lua credit - e drept, ceva mai birocratic - si din tara de origine. E adevarat ca normele BNR de limitare a creditarii nu ajuta nici ele prea mult bancile locale, insa toata lumea crede ca institutiile de credit vor gasi o modalitate de a le eluda. In plus, se estimeaza ca BNR "va lasa garda jos" in 2007. Odata cu liberalizarea completa a contului de capital, orice restrictionare nu face altceva decat sa creeze un avantaj competitiv celor care nu se afla sub respectivele restrictii. Si in special sa puna piedici romanilor, care nu vor putea sa investeasca "cot la cot" cu strainii in proiecte imobiliare.

Conditii de creditare

Cetatenii straini sau romanii cu venituri din afara care vor credit trebuie sa demonstreze in primul rand ca au venituri pe perioada nelimitata. Daca pentru creditele obtinute de angajatii firmelor cu sediul social in Romånia nu este nevoie decat de o adeverinta de venit si un contract de munca pentru a obtine un credit, pentru "straini" lucrurile se complica, ei avand nevoie de acte traduse la centrele agreate de ambasade. "Expatriatii" au nevoie de permise de resedinta, de o declaratie speciala fiscala, in limba romana, de permisul de munca sau actele care sa ateste ca au contract de munca, emise de autoritatile competente, adeverinta de salariu, toate traduse si legalizate, precum si de carte de identitate sau pasaport.