Venite in intampinarea nevoilor micilor intreprinzatori, creditele fara garantii materiale ofera, in primul rand, avantajul obtinerii sumelor necesare unei bune gestionari a platilor curente. Majoritatea intreprinzatorilor care se confrunta cu dificultati in aceasta privinta au acum la dispozitie fonduri pentru a plati fara emotii facturile la energie, telefon, gaz, chirie ori salariile si a face fata oricaror alte cheltuieli pe termen scurt. Costul pentru accesarea unui astfel de produs bancar este apropiat de al unui credit normal.

Pentru micii intreprinzatori

Principalul avantaj al acestui tip de imprumut consta in faptul ca poate fi usor obtinut de micii intreprinzatori. Creditul se acorda rapid, nefiind nevoie de multe drumuri la banca si ore petrecute in fata ghiseelor. Bancile folosesc acum o procedura standardizata si, nu in ultimul rand, simplificata.

Produsul bancar este interesant si prin cuantumul sumelor ce pot fi imprumutate: intre 15.000 si 20.000 de euro (sau echivalentul in lei), in functie de banca, adica un fond suficient pentru bunul mers al unei afaceri de talie mica sau mijlocie.

Referitor la creditele fara garantii materiale, directorul general al societatii de consultanta financiara "Pinzaba" ne-a declarat: "Acest produs raspunde in mare parte nevoilor de finantare curenta a intreprinderilor mici si mijlocii si poate oferi solutii concrete pentru problemele cu care acestea se confrunta".

Raiffeisen: overdraft fara garantii materiale

Incepand din luna octombrie, Raiffeisen Bank ofera IMM-urilor o linie de credit fara garantii materiale, pe o perioada de 12 luni. Valoarea creditului ce poate fi astfel obtinut se situeaza intre 3.500 si 70.000 de lei, reprezentand nu mai mult de 10% din cifra de afaceri a companiei. Singura garantie solicitata de banca este un garant fidejusor - asociatul majoritar sau unul dintre administratorii companiei.

In legatura cu acest produs, Razvan Munteanu, vicepresedintele Diviziei Retail a Raiffeisen Bank, a afirmat ca "pe piata exista o cerere mare de astfel de credite si suntem convinsi ca produsul oferit este extrem de accesibil si va raspunde asteptarilor IMM-urilor".

Imprumutul se poate obtine in 24 de ore de la depunerea documentatiei, iar dupa semnarea contractului de credit sumele sunt puse la dispozitia clientului. Oficialii bancii sustin ca, pentru solicitant, costurile aferente acestui credit sunt scazute deoarece nu exista cheltuieli aferente inregistrarii garantiilor sau comision de neutilizare. Ca sa fie eligibil pentru creditare, solicitantul nu trebuie sa aiba credite restante sau incidente de plati in istoric.

BT: Ora IMM-urilor

Banca Transilvania propune intreprinzatorilor, la randul sau, solutii de finantare menite sa raspunda nevoilor de capital de lucru. Astfel, banca ofera pachetul de produse "Credit 1 ora pentru IMM", special conceput pentru a veni in intampinarea firmelor printr-un acces rapid si simplificat la suportul financiar.

Citeste si:

La aceasta banca, creditul care nu implica garantii materiale are o limita maxima de 30.000 de lei. Rambursarea sumei se face integral la scadenta, lunar platindu-se doar dobanda. Durata finantarii este de 12 luni, cu posibilitatea prelungirii la scadenta. Solicitantul trebuie sa aiba o firma cu activitate mai mare de un an, stabilitate financiara si profit in exploatare ca sa fie eligibil pentru acest tip de imprumut. De asemenea, firma creditata nu trebuie sa figureze in baza de date a rau-platnicilor cu mai mult de trei incidente majore in ultimele sase luni si sa nu aiba interdictie de a emite cecuri bancare.

Volksbank: "Easy Capital"

Volksbank a adaptat, la randul sau, conditiile de finantare pentru microintreprinderi, oferind in prezent un credit fara garantii, destinat acoperirii nevoilor de capital de lu-cru. Plafonul de creditare este de 15.000 de euro, iar termenul de rambursare nu depaseste 12 luni. Dobanzile practicate se ridica la 13-14% pe an pentru lei, respectiv 7-8% pe an pentru euro. Banca mai percepe un comision de acordare de 0,5% si un comision lunar de administrare de 0,4-0,5%, calculat la soldul creditului.

Pentru a obtine creditul, solicitantii trebuie sa dispuna de trei bilete la ordin in alb, avalizate de actionarul/actionarii majoritari.

Garantii colaterale

Cheia care descifreaza creditele fara garantii materiale sta in diferenta dintre acest tip de garantii si cele solicitate doritorilor de astfel de imprumuturi bancare.

Una dintre normele impuse de Banca Nationala a Romaniei in pri-vinta acordarii creditelor pentru IMM-uri prevede ca pentru orice imprumut care se acorda trebuie sa existe garantii proportionale. BNR a lasat insa o portita deschisa bancilor comerciale, precizand in norme ca daca nu se pot stabili garantii materiale atunci se va apela la asa-numitele garantii colaterale.

Acestea pot fi constituite din ipoteci, bilete la ordin in alb si chiar din depozite in conturi separate si blocate pe intreaga perioada de creditare. Garantiile colaterale cumulate au de obicei o valoare egala cu valoarea creditului si acopera lejer riscul bancar. In viziunea lui George Iosif, de la "Pinzaba", "in cazul creditelor fara garantii materiale acordate IMM-urilor, garantia este egala cu valoarea afacerii in sine".

Costurile creditarii

La calcularea costurilor unui credit fara garantii materiale, intreprinzatorul trebuie sa tina cont de toate aspectele pe care le presupune imprumutul. Ca de fiecare data, rata dobanzii este cea mai importanta. Pentru aceasta categorie de credite, dobanda variaza intre 13 si 15% pe an pentru imprumuturile in lei sau intre 7 si 8% pentru cele in euro. Se observa ca aceasta este sensibil egala cu dobanza practicata la imprumuturile clasice destinate finantarii activitatilor curente. Se spoate spune, asadar, ca este vorba de un credit mai usor de obtinut decat altele, dar la acelasi pret.

Cu toate acestea, intreprinzatorul trebuie sa ia in calcul si comisioanele practicate de banci. Astfel, majoritatea percep un comision de acordare de 0,5% din valoarea aprobata a creditului. Mai mult, banca retine si un comision de administrare de 0,4-0,5% din soldul creditului, care se adauga la dobanda si se plateste lunar.