Majoritatea tranzactiilor imobiliare sunt insa efectuate in euro, mai rar si in lei, vanzatorul imobilului neavand nevoie de franci elvetieni. Astfel, cel care solicita un astfel de credit pierde intre aproximativ 1,5 si 3% din valoarea imprumutului calculata la cursul BNR prin schimb valutar, imediat dupa acordare. Insisi bancherii ne-au declarat ca oamenii se insala cand cred ca imprumuturile in franci elvetieni (CHF) sunt mai ieftine: odata ce creditul este luat, chiar si cea mai avantajoasa forma de schimb valutar scoate din buzunarul clientului suficienti bani cat sa egaleze conditiile de creditare ale creditului in euro.

Pierderi la schimbul valutar

Clientul creditat in franci elvetieni pierdea, intr-una dintre zilele saptamanii trecute, aproximativ 1,8% pentru a schimba CHF in lei sau aproximativ 3% pentru a schimba CHF in euro, fata de cursul mediu afisat de banca nationala ori cursul international. Majoritatea tranzactiilor pietei imobiliare se fac insa in euro, ceea ce atrage dupa sine un schimb din franci elvetieni in moneda unica cu o pierdere mai mare decat cea data de schimbul in lei, indiferent de banca aleasa pentru creditare. De pilda, cursul BRD euro/CHF, numit si cross, a atins marti 0,6100 euro pentru 1 CHF, in vreme ce cursul international a fost mai bun, de 0,6295 euro obtinuti pentru 1 CHF, sau cu 3,1% mai mult. Pierdere care, adaugata la dobanda, urca in total costul creditarii pana aproape de cel al imprumuturi-lor in euro, intrucat in oferta bancilor comisioanele sunt egale, indiferent de valuta creditarii.

OTP renunta la oferta promotionala

Dobanda promotionala de 4,99% oferita de OTP timp de cinci luni, aferenta numai creditelor imobiliare cu ipoteca, va ramane fixa numai pentru urmatorii doi ani.

Apoi, asemenea dobanzilor afisate de alte banci, dobanda va urca, fiind revizuibila periodic dupa primii doi ani ai ofertei promotionale, conform practicilor oricarei banci. Oficialii OTP spun ca, dupa primii doi ani de oferta la 4,99%, dobanda va fi revizuibila fie trimestrial, fie semestrial (inca nu s-a stabilit) si va fi compusa din dobanda din acea perioada a francului elvetian afisata la Londra (Libor, care este in prezent de 1,755%), plus o marja a OTP de 5,5%. Adica ar fi azi de 7,25%.

Oferta OTP a reusit sa atraga insa pana in prezent peste 16.000 de clienti, aproape jumatate din totalul clientilor creditati (35.000), al caror apetit pentru moneda elvetiana a trecut de 210 milioane CHF (echivalentul a 130 milioane de euro). "Oferta dobanzii de 4,99% a fost lansata in luna aprilie si, cu toate ca trebuia sa fie sistata inca din iunie, cererea mare a determinat OTP sa o prelungeasca pana in august", sustin oficiali ai bancii. "Nu am mai putut continua cu aceasta oferta, intrucat era foarte costisitoare pentru banca, si am urcat dobanda la 6,5%", spun surse din interiorul OTP. "Cererea era foarte mare si nu mai putea face fata costurilor. Din pacate, alte banci au tras folosul, lansand chiar acum, dupa ce OTP a renuntat la oferta, credite cu dobanzi mici in franci elvetieni".

Oferta actuala a OTP

OTP afiseaza azi o dobanda de 6,5% pentru CHF, de 8,5% pentru euro si lei, pentru creditele de achizitii imobiliare cu ipoteca. La aceasta dobanda se adauga 2% - comision de acordare. Spre deosebire de celelalte banci, OTP ofera credite in CHF si pentru nevoi personale nespecificate, in acest caz dobanda fiind de 8% fara ipoteca, pe maximum 5 ani si maximum o suma echivalenta cu 10.000 de euro, si de 7,5%, cu ipoteca, pe maximum 15 ani, pentru un maximum de credit echivalent cu 75.000 de euro. Oferta OTP se extinde si asupra creditului auto, unde dobanda in CHF este de 7,5% - insa creditarea auto a fost in mare parte inlocuita, pe intreg sistemul bancar, de imprumutul personal fara avans. OTP mai ofera credite si in forinti maghiari, costul creditarii fiind insa mult mai mare din cauza tendintei de devalorizare a monedei ungare.

Oferta Raiffeisen

Citeste si:

La Raiffeisen creditul in CHF poate fi obtinut doar pentru imprumuturi cu ipoteca sau pentru achizitii imobiliare. Dobanda este de 5,9%, exista un comision unic la acordare de 2% din suma primita, un comision lunar de administrare al contului de 0,5 euro, iar pentru sume rambursate anticipat comisionul este de 3%. Creditul poate fi obtinut numai pentru sume echivalente cu peste 5.000 de euro, iar dobanda este variabila. Pentru creditele similare in euro, dobanda este de 7,9%, pentru cele in lei - de 8,9%, iar comisioanele sunt similare. Comisionul de rambursare anticipata este de 3%.

Oferta BRD, mai ieftina la euro

Tinand cont de faptul ca ofiterii bancii nu recomanda creditele in CHF, nu e de mirare ca in acest caz si cererea pentru astfel de credite este foarte mica. Unii ofiteri de front-desk ai BRD nici nu stiu de existenta creditelor in CHF in oferta bancii. BRD are insa si cea mai mare dobanda la CHF, de 7,15%, compusa din rata Libor CHF la trei luni (care a coborat in prezent la 1,755%) plus o marja a bancii de 5,4%. In acelasi timp, dobanda la lei este de 10,5%, iar la euro, de 7,7% (dobanda de pe piata europeana Euribor la trei luni plus marja bancii de 4,5%). Astfel, daca se considera dezavantajul schimbului valutar initial din CHF in euro, creditele in CHF devin cu mult mai scumpe decat cele in moneda unica europeana. Ca si la Raiffeisen, comisionul de rambursare anticipata este de 3%.

Noua oferta Bancpost

Banca elena a aruncat pe piata o dobanda de 4,85% pentru creditele imobiliare cu ipoteca in CHF, mai mari de 80.000 de CHF (50.000 euro), dobanda fixa doar in primul an. Daca suma imprumutata e mai mica de 80.000 de CHF, dobanda fixa a primului an de creditare este de 5,35%. Din cel de-al doilea an, dobanda sare la 6,5%, fiind variabila. Pentru euro, dobanda este fixa, de 6,9% in primul an, si variabila, de 8,9% incepand cu al doilea an, iar pentru lei - fixa, de 8,9% in primul an, si apoi variabila, de 9,9%, din al doilea. Comisioanele de acordare a creditelor in CHF sau lei sunt mai mari, de 2,5%, in timp ce la euro ating 2%. Comisionul de rambursare anticipata este de 2,5%.

Cum ne protejam in viitor

Pentru a se proteja de pierderile viitoare de schimb la plata ratelor in franci elvetieni la banci, clientii pot apela la un schimb numit "la licitatie", din contul propriu la bancile creditoare, care trebuie alimentat cu lei. Cursul bancilor de la casele proprii de schimb valutar este mai dezavantajos decat cel "la licitatie". De pilda, cursul unui CHF la licitatie era marti de 2,248 lei noi, iar la casa de schimb, de 2,250 lei noi, la Raiffeisen. Atentie insa la scadenta creditului, intrucat la unele banci (Raiffeisen) schimburile din cont, mai avantajoase, se fac pana la ora 15.30. "Pentru sume mari, banca negociaza cursul, de regula cu 50 de lei vechi la un euro. De obicei, cursul se negociaza pentru sume mai mari de 15.000 de euro", spun oficiali ai Raiffeisen.

CHF la casele de schimb

Cei care s-au gandit sa ia franci elvetieni (CHF) de la casele de schimb valutar mai ieftin decat de la banci trebuie sa renunte la idee. Aceasta valuta este cvasiabsenta din oferta caselor de schimb. Un sondaj efectuat de SFin la 10 case de schimb valutar din centrul Capitalei a relevat ca doar doua dintre acestea aveau suficienti franci elvetieni pentru plata unei rate ipotecare de aproximativ 800 CHF (500 euro), din care una avea disponibili numai 860 de CHF, pe total. Cinci case de schimb nu au auzit de ceva vreme de CHF, la doua case de schimb existau doar 300 de CHF disponibili, iar alta a promis efectuarea schimbului fie fara factura, fie a doua zi, pretinzand ca s-a efectuat inchiderea fiscala. Cursul mediu afisat de cele 10 case de schimb la vanzare pentru 1 CHF este de 2,3120 lei noi, cu mult mai dezavantajos decat media a trei din cele patru banci care ofera credite in CHF, de 2,2563 lei noi.