Dobanda Ascunsa Efectiva

Potrivit legii, institutiile de credit din Romania sunt obligate sa afiseze in orice anunt publicitar valoarea Dobanzii Anuale Efective. Tot legea ne spune ca DAE reprezinta dobanda care reuneste toate costurile unui credit. Numai ca, de cele mai multe ori perioada de acordare, comisioanele si dobanda variaza de la caz la caz. Astfel, dobanda efectiva afisata pe materialele publicitare este fie o valoare medie fie (cazul cel mai des intalnit) cea mai scazuta valoare.

In aceste conditii, atunci cand doriti sa aplicati pentru un credit puteti avea surpriza ca dobanda efectiva sa fie cu 2-3 procente peste cea afisata in brosuri. DAE personalizata difera considerabil in functie de valoarea si de perioada de rambursare a creditului, precizeaza un studiu la Finzoom.

Exercitii de matematica

"In orice anunt publicitar si in orice oferta pentru un contract de credit destinat consumatorilor afisate in locuri publice, prin care o persoana declara ca acorda un credit sau intermediaza incheierea unui contract de credit si prin care se indica o dobanda sau orice alte cifre referitoare la costul creditului, trebuie sa se mentioneze DAE, in mod clar si inteligibil", precizeaza Legea privind dobanda anuala efectiva. Multe banci considera insa ca spatiul din zona ghiseului nu este un loc public si, in consecinta, nu afiseaza DAE decat in contract.

Practic, clientul ajunge sa cunoasca DAE abia dupa ce a optat pentru o anumita banca. In cazul magazinelor care vand produse in rate, DAE este afisata doar pentru exemple standard si doar in zona biroului de informatii, si nu pentru fiecare produs in parte. Un comision de 0,25% aplicat unui credit pe 10 ani pentru 10.000 de euro poate creste rata lunara cu pana la 20%.

Clientului nu-i ramane, prin urmare, decat sa isi calculeze singur dobanda in functie de comisioanele si taxele fiecarei institutii de credit.

Ce este DAE?

Dobanda Anuala Efectiva reprezinta costul total al unui credit si include pe langa rata dobanzii si celelalte comisioane si taxe asociate, care sunt platite de beneficiarul creditului pe toata durata perioadei de rambursare.

Bancile sunt obligate prin lege sa calculeze si sa afiseze DAE pentru produsele de credit oferite. In acest calcul includ rata dobanzii, comisioanele si taxele asociate creditului dar, deoarece nu pot stii cat de mult vreti sa imprumutati (sau pentru ce valoare a creditului va incadrati cu venitul) si pe ce perioada, tot ce pot face bancile este sa estimeze aceste variabile si astfel sa afiseze o DAE precalculata (pentru o anumita valoare si perioada a creditului). Aceasta informatie este oarecum folositoare, dar in majoritatea cazurilor nu reprezinta costul exact al creditului ales. Fiecare combinatie de diferite valori ale creditului si a perioadei de rambursare rezulta in valori diferite ale DAE, chiar pentru acelasi produs bancar. Pentru a fi 100% corect, DAE trebuie calculata dinamic, adica personalizata in functie de perioada si valoarea creditului.

Despre autor:

Redactia 9am

Mai multe