Ce aduce Basel II pentru clientii bancilor

BNR a emis deja primele norme derivate din cerintele acordului Basel II, iar institutiile de credit se vad nevoite, prin noua lege bancara, sa faca deja cativa pasi in domeniul adaptarii capitalului la nivelul de risc prezentat de clienti, conform modelelor cerute. Desi Basel II devine obligatoriu abia din 2008, noua lege bancara va abroga celelalte prevederi de la 1 ianuarie 2007.

"Bancile vor cheltui zeci de milioane de euro pentru a implementa una dintre cele doua variante ale Basel - una simplificata si alta complexa - si vor trebui sa comunice BNR si Biroului de Credit mai multe date referitoare la bonitatea clientilor, sistemele informatice de evaluare a acestora (scoring) fiind interconectate.

Evaluarea se refera la determinarea abordarii optime pentru fiecare banca a acordului de capital, in timp ce efortul de implementare se refera la adaptarea sistemului de management, organizational si informatic pentru a fi asigurata respectarea criteriilor specifice abordarii alese", explica Dragos Cabat, director al Directiei de Administrare a Riscului si analist certificat CFA, OTP Bank. "Imple-mentarea Basel II genereaza costuri financiare directe, umane si de timp importante, care sunt dependente de abordarea aleasa de banca", spune acesta. "In momentul de fata, este cert ca bancile vor opta pentru abordarea standard in anul 2007 (aceasta este o cerinta expresa a Directivei UE de impunere a Basel II pentru tarile membre), iar apoi, treptat, vor putea alege metode mai avansate de calcul al cerintei de capital. Astfel, efortul financiar si uman se va face gradual", continua Cabat.

Inasprirea sau facilitarea creditarii?

Potrivit anumitor analisti, noua lege bancara/Basel ar urma sa trieze mai aspru solicitantii de credite. Efectul global asupra pietei bancare si mai ales asupra volumului creditarii segmentului de retail, respectiv corporate, este dificil de prevazut, afirma Ella Kallai, economist-sef al Alpha Bank. "Pachetul de legi nu va intra in vigoare simultan. In primul rand va intra in vigoare norma care limiteaza activitatea de creditare a persoanelor fizice, iar restul legilor vor intra in vigoare la 1 ianuarie 2007, in cazul in care Romania va adera la Uniunea Europeana la acea data", spune Kallai. "Astfel, activitatea de creditare a per-soanelor fizice va fi afectata prin inasprirea conditiilor de eligibilitate".

Exista insa si opinii optimiste. "Din studiile de impact efectuate pe pietele dezvoltate, dar si pe cele in tranzitie, a rezultat ca activitatea de finantare a persoanelor fizice (retail) va fi avantajata de introducerea unei abordari avansate a principiilor Basel II, in special in ceea ce priveste creditul ipotecar", sustine Dragos Cabat.

"Sistemele de rating au scopul de a administra mai bine riscul de neplata din partea clientilor cu ajutorul unui proces automatizat si care trateaza toti clientii in mod egal, si nu acela de a bloca activitatea de creditare", afirma analistul CFA. "In acest sens, este clar ca numarul persoanelor creditabile nu va scadea ca urmare a aplicarii Basel II, dar procesul va fi mai eficient si mai transparent. Prin diminuarea creditelor neperformante din sistem - iar acesta este unul dintre efectele benefice ale aplicarii Basel II -, costul creditului pentru consumatori va scadea in timp", spune Cabat.

"Un posibil impact pozitiv asupra costurilor de capital va fi generat de includerea in zona de retail a creditelor acordate IMM-urilor, in anumite conditii. Aceasta ar conduce la o reducere a ponderii de risc de la 100%, in prezent, la 75%", sustine presedintele executiv al Bancpost, Mihai Bogza.

De asemenea, BNR ar putea accepta reducerea gradelor de risc aplicate expunerilor garantate cu ipoteci rezidentiale (de la 50 la 35%) sau cu ipoteci comerciale (de la 100 la 50%), conditionat de aprecierea ca piata imobiliara este matura si bine dezvoltata.

Costuri mari

"Este probabil prematur sa dam un raspuns la intrebarea 'In ce masu-ra vor fi afectate bancile romanesti?>>, sub aspectul necesitatii sporirii capitalului prin noul pachet legislativ", afirma presedintele Bancpost. "Aceasta deoarece, pe de o parte, in prezent, sistemul bancar romanesc este foarte bine capitalizat - cu un indicator de solvabilitate de circa 18%, cu mult peste procentul de 8% cerut de Acordul Basel I, inca in vigoare", explica Bogza. "In acest moment, stim doar ca aplicarea Basel II va presupune o crestere a costurilor administrative ale bancilor, din cauza caracterului foarte laborios al lucrarilor cerute de implementare".

Ce consecinte vor avea insa masurile Basel asupra clientilor? Bancile sunt nevoite sa scoata din buzunar, in functie de varianta Basel aleasa, sume intre 5 si 100 de milioane de euro, spun analistii. "Numai pentru sistemul informatic stiu o banca mare care a fost nevoita sa cheltuiasca 30 de milioane de euro", sustine un reprezentant al unei companii de software.

Este dificil de estimat ce model se potriveste fiecarei banci in parte, existand alternativa optiunii intre un sistem simplificat si unul mai costisitor, aplicabil bancilor mai mari.

Despre autor:

Redactia 9am

Mai multe