Din ciudateniile bancilor: credit ipotecar cu doua ipoteci

Cei in cautarea unui credit ipotecar, stiu un lucru: bancile te imprumuta doar cu 75% din valoarea locuintei pe care vrei s-o cumperi, restul fiind suportat de noi. Avansul de 25% este o conditie impusa de BNR. Exista insa banci unde lucrurile stau chiar mai rau. Una dintre acestea este si BRD, la care avansul minim de 25% creste ca Fat-Frumos si ajunge la 40%. Daca nu dispui de acest avans, conditiile de acordare a creditului se innaspresc.

Mai precis, mai ai nevoie de o ipoteca, in afara de cea pusa pe casa pe care o cumperi. Ceea ce inseamna mai multe documente, deci multe cheltuieli, mai multa bataie de cap si timp pierdut. Dar sa nu ne grabim si sa depanam povestea pe indelete. Pentru ca povestile spune la ghiseu de consilierii bancilor imprumuta putin din farmecul celor soptite de bunicile noastre, in serile lungi de iarna, cand ne lasam vrajiti de acea tesatura de magie, fabulos si atotposibil.

Si cum iarna a fost pusa pe fuga de sora ei, primavara, povestile sunt si ele diferite. Povestile zilelor noastre sunt mult mai cinice, iar finalul... Finalul depinde de fiecare personaj in parte. Fiecare isi construieste propria poveste, dupa ce trece in prealabil de probe de foc, de incercari de maxima incordare

Cumpararea unei locuinte apare astfel ca una dintre probele de foc prin care trebuie sa treaca tinerii. Daca in povestile copilariei noastre, trebuiau sa invinga balauri, sa salveze mandre fete de imparat, sa recupereze soarele si luna, acum lucrurile s-au schimbat.
Tinerii trebuie sa intre in posesia unei case. Si cum singuri nu prea reusesc, isi indreapta pasii catre o banca.

Spre o institutie bancara ne-am indreptat si noi pentru a vedea care sunt conditiile pe care trebuie sa le indeplineasca solicitantul unui credit ipotecar. Prima care ne-a iesit in cale a fost o sucursala BRD.

Casa pe care urma sa o cumparam avea o valoare de 50.000 EUR. Ne-am inarmat, in consecinta, cu un avans ipotetic de15.000 EUR. Mai mult de 25 % cat stiam ca se cere, de obicei. Deci, in principiu, indeplineam pe deplin cerinta aceasta. Avansul detinut reprezenta chiar 30 % din valoarea imobilului. Urma ca banca sa ne asigure restul de 70 %.

Cu un venit lunar net de 3.000 RON, am aflat ca banca poate acorda 37.000 EUR pe o perioada maxima de 25 de ani. Insumand avansul nostru si contributia bancii, rezulta o suma care ne-ar fi permis achizitionarea respectivului imobil.

Avansul e insa mai mare...

Mai departe insa, drumurile au devenit ceva mai intortocheate. Am avut impresia ca pana la intrarea intr-un labirint nu mai era decat un pas. Itele povestii se incurcau rau de tot. Detinand un avans de "doar" 30 %, nu este necesara o singura garantie, ci chiar doua!

Banca pune ipoteca pe casa care face obiectul creditului, dar si pe o alta cladire detinuta de solicitant sau de o alta persoana. De ce? Pentru ca garantia trebuie sa acopere 133% din valoarea casei! In plus, banca va lua in calcul doar 80% din valoare reala a locuintei! Nu, nu glumim. E exact ceea ce ne-a spus nu una, ci doua consiliere de la BRD.

Solutia care mai putea fi luata in calcul pentru a scapa de cea de-a doua garantie, era marirea avansului la 20.000 EUR. Daca as fi reusit, printr-o minune, printr-o formula magica de tip Hocus-Pocus sau Abracadabra sa scot dintr-un joben, alti 5.000 EUR, banca m-ar fi crutat de a doua ipoteca. Avansul de 40 % ar fi multumit banca si aceasta mi-ar fi instituit ipoteca doar pe imobilul cumparat.

Cum 5.000 EUR nu-i strangi chiar asa repede ( Ar insemna sa strangi timp de 6 luni salariul de 3.000 RON, fara a mai cheltui nici un sfant pe altceva!), solutia care mai ramane este cea de-a doua ipoteca. Daca nu, visul de a vea o casa se indeparteaza cu viteza luminii.

Ce-a de-a doua ipoteca nu ramane pana la sfarsitul perioadei de creditare. Aceasta se ridica dupa ce ai inceput sa platesti ratele, iar banca si-a recuperat o parte din imprumutul acordat.

La 3 luni, alta dobanda

Creditul are prevazuta o dobanda variabila. Valoarea dobanzii este compusa dintr-o marja de 5,40 %, care este fixa si din EURIBOR, care se modifica o data la 3 luni. In prezent, EURIBOR are o valoare de 2,728 %. In aceste conditii, dobanda la care am lua creditul ar fi de 8,13 %. Rata la creditul solicitat este una fixa, de 273 EUR.

Despre comisioane

Comisioanele pe care le platesti pentru un credit ipotecar sunt cele obisnuite. Exista un comision de intocmire a dosarului de 2 %, dar care nu poate fi mai mic de 200 EUR.

La fiecare 12 luni, se plateste comisionul de administrare anuala. De la an la an, acesta scade, doarece se aplica la soldul creditului. Comisionul este de 0,7 %.

Pentru fiecare rambursare anticipata se percepe un comision de 3 %, minim 25 EUR. Rambursarea anticipata nu poate fi facuta decat in momentul in care dispui de valoarea a cel putin 3 rate.
In fiecare an, se plateste pe langa acel comision de administrare si o asigurare de viata. Asigurarea de viata reprezinta 0,35 % si se aplica la soldul creditului.

Documente necesare

Documentele pe care banca le solicita sunt reprezentate de copia de pe cartea de munca, copii de pe cartile de identitate, copie de pe certificatul de casatorie, adeverinta de salariu, actele casei. In cazul in care va exista si cea de-a doua ipoteca, atunci dosarul va contine in mod obligatoriu si actele imobilului care va face obiectul acestei garantii.
De la banca, am aflat ca este important sa mergi pentru inceput cu copia de pe cartea de munca. In functie de veniturile trecute aici, ti se va calcula suma pe care o poti primi de la banca. Vei sti astfel cam cat vei putea investi intr-o casa.

Creditul cu adresa precisa

Creditul care urmeaza sa-ti fie acordat are o destinatie precisa: cumpararea unei case anume, de pe strada X, de la numarul Y. De aceea dosarul va contine si un antecontract incheiat intre cumparator si vanzator. Astfel ca, in momentul in care depui dosarul la banca, imobilul a fost deja gasit.

De la aprobarea dosarului, nu ti se ofera o perioada in care sa ai posibilitatea sa-ti cauti o casa. Gasirea casei trebuie sa preceada aprobarea dosarului.

Despre autor:

Redactia 9am

Mai multe