Traditia, dobanzile atractive si nivelul de siguranta foarte ridicat au facut din bancile elvetiene o tinta nu doar pentru marile companii, ci si pentru oamenii obisnuiti. Numarul persoanelor din Cehia, Slovacia si Ungaria, care au apelat la linii de creditare straine, a crescut constant dupa aderarea acestor tari la Uniunea Europeana. Desi in Romania exemplele de acest tip sunt destul de reduse, un credit de la o banca din Germania sau Elvetia poate constitui o oportunitate mai ales pentru companiile de nivel mediu.

Daca ungurii, spre exemplu, prefera creditele imobiliare in franci elvetieni, romanii se orienteaza, desi la un nivel mult mai mic, spre linii de creditare in euro. Rata de crestere a finantarilor din exterior se va afla pe un trend ascendent in urmatorii cativa ani in contextul aderarii Romaniei la Uniunea Europeana. Dobanzile mai mici cu 4,5 procente si intentiile BNR de a limita creditarea in valuta vor putea genera o reorientare a companiilor romanesti spre finantari venite din exterior.

Ban la ban trage

Cheltuielile aferente contractarii unui credit de la institutiile financiare straine sunt mult mai mici in comparatie cu cele practicate in prezent in Romania. Daca cele mai mici dobanzi practicate la creditele luate de la o banca romaneasca sunt de 7-9% pentru moneda europeana, bancile straine ofera imprumuturi cu dobanzi de 3-4%.

Cu toate acestea doar persoanele cu venituri considerabile pot obtine un imprumut de la o banca straina.

"Este vorba de o libertate care va ramane o perioada de timp nefolosita. Obtinerea unui credit de la o banca straina este foarte dificila pentru persoanele cu venituri normale din Romania. Este insa o optiune pentru cei foarte bogati care detin terenuri, imobile peste granita si care pot garanta imprumutul. Si o oportunitate pentru firme", spune Bogdan Baltazar, presedintele Baltazar, Bloom & Parvulescu.
Pentru un imprumut de 50.000 euro contractat pe trei ani de la o banca romaneasca, costurile aferente dobanzii se ridica la circa 13.000 euro. Pentru aceeasi suma contractata de la o banca din afara tarii, costurile cu dobanda vor fi intre 4.100 si 5.500 euro.

Institutiile financiare straine ofera si posibilitatea deschiderii unui depozit. Infiintarea unui cont este insa destul de costisitoare, chiar neavantajoasa. Trecand peste nivelul de siguranta mult mai ridicat decat in Romania, un depozit deschis la o banca straina nu pare sa aiba alte avantaje. In primul rand deschiderea unui cont presupune deplasarea in tara respectiva. In al doilea rand dobanzile oferite nu sunt deloc avantajoase, fiind cu cateva puncte procentuale sub nivelul celor oferite in tara.

Firmele, primele avantajate

Este cunoscut faptul ca intreprinderile mici si mijlocii din Romania au manifestat o preferinta pentru produsele de creditare in moneda europeana. Prin urmare, politica adoptata de BNR pentru limitarea creditarii in valuta afecteaza in primul rand acesta categorie de clienti ai bancilor. Costurile de exploatare pentru acest tip de finantare sunt in crestere in Romania, bancile fiind nevoite fie sa majoreze dobanda, fie sa introduca taxe si comisioane noi.

Astfel, institutiile de credit din strainatate vin cu un avantaj direct pe care societatile din Romania l-ar putea exploata. Pe langa dobanda mai redusa, un credit luat de la o banca, sa spunem elvetiana, va duce implicit la cresterea credibilitatii contractantului, la un plus de imagine in relatia cu partenerii de afaceri. Un amanunt de luat inseamna este si acela ca, in situatia in care perioada pe care este contractat creditul depaseste 12 luni, persoana sau firma contractanta este obligata sa anunte printr-o notificare Banca Nationala.

Cresterea dobanzilor elvetiene afecteaza Europa Centrala si de Est

Majorarea ratei dobanzii in Elvetia si posibilitatea continuarii acestei tendinte a generat ingrijorarea in randul statelor central si est-europene, intrucat o parte din populatia acestor tari ia credite pentru locuinte in franci elvetieni, transmite Reuters.
Banca centrala a Poloniei a anuntat recent ca are in vedere adoptarea masurilor necesare pentru reducerea volumului de credite, dupa ce anul trecut acesta a cunoscut un avans de 59%.

Citeste si:

Imprumuturile in valuta au avut o pondere de 60% in totalul imprumuturilor poloneze, si de circa 90% in cele ungare, cea mai ceruta moneda straina fiind francul elvetian.

"Consumatorii incep sa se gandeasca sa plateasca ceva mai mult, dar sa nu se mai teama de riscul valutar. Avand in vedere situatia din ultimii doi ani, populatia incepe sa se orienteze din ce in ce mai mult dinspre franci elvetieni catre zloti", a declarat Szymon Grochowolski, seful diviziei de credite ipotecare a Multibank.

In ceea ce priveste alte tari din Europa Centrala si de Est, analistii arata ca efectele majorarii dobanzilor in Elvetia sunt limitate, intrucat romanii se orienteaza cu precadere catre euro, iar in Cehia si Slovacia ratele dobanzii sunt apropiate de cele din zona euro.
Banca centrala a Elvetiei a anuntat joi ca a majorat intervalul de variatie tintit pentru dobanda LIBOR aferenta imprumuturilor in franci pe trei luni de la 0,5%-1,5% la 0,75%-1,75%.

Totodata, institutia a lansat semnale potrivit carora tendinta de crestere va continua si in perioada urmatoare.

Despre creditele imobiliare in Elvetia:

Resursele financiare
20% avansul
80% credit ipotecar.

Solvabilitatea
O calculeaza banca, in principiu max 30 - 40% din bugetul familiei alocat ratelor si dobanzilor.

Tipuri de dobanzi

Dobanzi fixe pe o perioada fixa. Sunt acordate pe 1-10 ani, in functie de banca aleasa.
Avantaje:
- Dobanzi fixe, indiferent daca dobanda creste (sau scade);
- Ratele si dobanzile sunt fixe si usor de calculat.
Dezavantaje:
- Contractul nu poate fi intrerupt (doar cu penalizari);
- Inflexibilitate in cazul vanzarii/mutarii.

Dobanzi variabile pe o perioada fixa. Sunt acordate pe 2-5 ani.
Avantaje:
- In prezent sunt mai mici ca cele fixe.
Dezavantaje:
- Pot creste in viitor. La unele credite aceste dobanzi sunt limitate la o valoare maxima, cu scopul de a preveni o crestere nejustificata;
- Contractul nu poate fi intrerupt (doar cu penalizari);
- Inflexibilitate in cazul vanzarii/mutarii.

Dobanzi variabile pe o perioada variabila.
Avantaje:
- Contractul poate fi intrerupt oricand, fara penalizari;
- Flexibilitate.
Dezavantaje:
- Dobanda e mai mare.