In ciuda legii intrate in vigoare de mai bine de un an si a faptului ca bancile comerciale afiseaza dobanda anuala efectiva (DAE), scopul pentru care a fost data aceasta lege nu a fost atins. Desi vedem clar ca dobanda afisata de banci este cu mult mai mica decat DAE, trebuie subliniat ca nici dobanda efectiva nu include chiar toate costurile. Legislatia nu specifica exact ce costuri trebuie sa includa DAE (spune ca asigurarile de viata nu trebuiesc incluse, chiar daca reprezinta un cost pe care clientul il plateste in ficare an).

Drept care, majoritatea bancilor comerciale uita sa includa in DAE comisioanele de analiza a dosarului sau chiar pe cele de acordare a creditului, considerandu-le costuri administrative. In acest context, DAE are un rol pur orientativ, deoarece fiecare banca include cam ce ii convine in aceasta dobanda efectiva.

Pentru a se adapta la cerintele pietei, unele banci au prelungit perioada de rambursare a unui astfel de credit fara destinatie chiar pana la zece ani (BCR si BRD Groupe Société Générale) si au extins limita maxima a sumei care poate fi imprumutata pana la 10.000 si chiar 20.000 de euro.

Trebuie sa mentionam, insa, ca aceste credite nenominalizate sunt departe de a fi ieftine. Cum DAE nu ajuta foarte mult, minimizarea costurilor nu se poate realiza decat apeland la un credit pe o perioada scurta (suma totala rambursata este mai mica decat in cazul creditelor pe perioade lungi), fara asigurare de viata si care are doar comisioane flat (aplicate o singura data, la acordarea creditului).

Cum alegem cel mai ieftin credit personal

Perioadele lungi scumpesc, iar cele scurte ieftinesc creditul de nevoi personale

Citeste si:

Pentru o finantare fara destinatie (creditul de nevoi personale), clientul are posibilitatea sa-si aleaga atat suma, cat si perioada de rambursare a creditului, in functie de necesitati. Pentru un credit pe o perioada mai lunga insa, suma totala este mai mare, deci creditul mai scump.

Daca un solicitant de credit doreste sa-si aleaga cel mai bun credit numai din analiza dobanzii anuale efective (DAE) va constata ca nu poate realiza acest lucru decat daca aduce la un numitor comun toate bancile. Desi este foarte utila in analiza totala a costurilor unui credit, DAE difera in functie de perioada de rambursare a imprumutului si de valoarea totala a acestuia. Apare astfel un paradox: pentru creditele luate pe o perioada scurta, de pana in cinci ani inclusiv, DAE este mai mare decat un credit luat pe o perioada de zece ani, chiar daca, in cazul imprumutului luat pe un termen mai scurt, rata anuntata a dobanzii si costurile aferente creditului sunt de multe ori mai mici decat in cel de-al doilea caz. In schimb, daca se calculeaza suma totala de plata pe perioada rambursarii, in cazul imprumuturilor pe termen lung, creditul este platit de cel putin doua ori. In plus, DAE afisata de banci nu este intotdeauna relevanta.

Datorita faptului ca legislatia nu specifica clar costurile care trebuie cuprinse in DAE (se mentioneaza doar ca asigurarile nu trebuie incluse), o serie de banci nu includ costurile administrative. Comisioanele de analiza a dosarului, in unele cazuri chiar si cele de acordare a creditului si care sunt platibile o singura data, nu sunt incluse in DAE. Bancile se prevaleaza de regula contabila atunci cand exclud costurile administrative din calculul DAE. Din aceasta cauza, tot metodele clasice sunt cele care conteaza in analiza costurilor unui credit: politele de asigurare si comisioanele procentuale aplicate la soldul anual sau lunar al creditului. Practic, cele mai ieftine credite sunt cele fara asigurari suplimentare si care au atasate doar comisioane flat.

Nevoile personale ale clientilor au determinat bancile sa-si adapteze produsele la conditiile din piata. Asa au aparut creditele de valori de 10.000 de euro sau chiar de 20.000 de euro (si in echivalent lei). Daca aveti nevoie de un credit de o valoare atat de mare pentru care nu trebuie sa aduceti nici garantii si nici sa justificati in vreun fel cum veti cheltui banii, ABN Amro este singura institutie care ofera o suma atat de mare. Celelalte banci care au depasit limita de 5.000 de euro, valabila pentru toate bancile pana la sfarsitul anului trecut, s-au oprit deocamdata la pragul de 10.000 de euro sau 350 de milioane de lei vechi, (cazul Volksbank, Raiffeisen Bank, HVB sau BRD Groupe Société Générale).

Aceasta tendinta de majorare a plafonului maxim este dublata si de prelungirea perioadei de rambursare a creditului, de la patru-cinci ani, cat era pana nu demult, la sase-zece ani. In cazul creditului maxim de la ABN, rata lunara depaseste usor 400 de euro, conditii in care valoarea totala de plata ajunge la aproximativ 30.000 de euro. In cazul creditului HVB de 10.000 de euro pe cinci ani, rata lunara trece usor de 200 de euro, iar suma totala de plata este de aproximativ 13.500 de euro. La un credit de 5.000 de euro pe cinci ani de la Raiffeisen Bank, rata lunara este in jur de 120 de euro, iar suma totala de plata ajunge la 7.200 de euro.