Pentru credite cu dobanda anuntata de 28%, romanii platesc, de fapt, dobanzi anuale de pana la 42%

Aplicarea Legii creditului de consum scoate la iveala diferente socante intre dobanzile practicate de banci si costul real al unui credit (DEA). Diferente dintre cele mai mari apar la creditele BRD, unde dobanda anuala efectiva se ridica la 41,98 la suta, cu 14 puncte procentuale mai mult decat cea anuntata oficial (28 la suta), pentru un credit de 40.000.000 lei (circa 1.000 de euro) rambursabil in 18 luni. In acest caz, persoana creditata ramburseaza bancii 18 rate de cate 2.750.000 lei. Deci, pana la sfarsitul rambursarii creditului, suma platita bancii depaseste cu 9,5 milioane lei imprumutul initial. Si celelalte banci cu un rol important in creditarea persoanelor fizice au avut motive sa nu doreasca sa calculeze DEA pentru ca dobanzile astfel calculate sunt cu 5-15 la suta mai mari. La Raiffeisen, pentru creditul de consum in lei (Flexicredit) oferit la dobanda de 28 la suta, DEA este de aproape 37 la suta, cu 9 puncte procentuale mai mare. Pentru creditele de consum in valuta, unei dobanzi afisate de 9,5 la suta ii corespund costuri totale de 15,38 la suta/an (DEA).

La BCR, diferenta dintre dobanzile anuntate si DEA pare sa fie cea mai mica: angajatii bancii sustin ca pentru acelasi credit de 40.000.000 lei (aproape 1.000 euro), rambursabil in 18 luni, dobanda efectiva s-ar ridica la 26,71 la suta fata de cea anuntata de 22 la suta. Explicatia este insa modul de calcul al DEA, care nu tine cont de comisionul de analiza al dosarului de 10 euro, ci doar de cel de gestiune, de 1,75 la suta din valoarea totala a creditului. Si la creditele "doar cu buletinul", date de marile magazine, dobanzile afisate vor creste cu 5-10 puncte procentuale din cauza obligatiei de a afisa DEA (dobanda efectiva, care era platita si pana acum pentru bunurile in rate).

La Altex, pentru electrocasnicele luate in rate trebuie platite anual sume cu 33,2-34,8 la suta mai mari, in timp ce pana acum erau anuntate dobanzi de 25 la suta, respectiv 27,5 la suta. Pentru produsele luate pe credit de la Euroline, dobanda efectiva este de 38,79 la suta, fata de cea anuntata de 27,9 la suta. Insa trebuie mentionat ca in magazinele electrocasnice nu era de gasit nicaieri mentiunea privind durata de rambursare a creditelor. Mai mult, functionarii care preluau dosarele de credit nu erau in stare sa dea explicatii in acest sens. Deci erau in imposibilitatea de a calcula DEA in cazul in care durata de rambursare era diferita de cea luata in calcul de institutia de credit. Reamintim ca pentru o perioada de rambursare mai mica, DEA este mai mare deoarece sunt luate in calcul comisioanele mari "de la inceput", care sunt "distribuite" pe o perioada mai scurta de timp.

Daca informatiile privind dobanda efectiva au ajuns sa fie afisate in cele mai mari banci, asta nu inseamna ca institutiile de credit care isi rotunjeau frumos veniturile din creditarea persoanelor fizice, adaugand comisioane mari la dobanzile practicate, nu vor ridica bariere pentru cei care vor sa afle DEA. Astfel, cand vine vorba sa-si informeze clientii asupra costurilor creditelor de consum, functionarii bancilor apeleaza in continuare la vechea varianta: dobanzi+ comisioane+taxe, care fac practic imposibila compararea conditiilor de creditare oferite de doua banci. Insa, chiar si asa, s-a progresat considerabil in aplicarea Legii creditului de consum fata de primele zile dupa intrarea acesteia in vigoare. Totusi, va mai trece timp pana cand toti romanii vor putea compara costurile creditelor de consum fara sa-si sparga capul cu calcule complicate. Unele banci nu ofera nici in prezent informatii despre DEA. De exemplu: Piraeus Bank, unde functionarii refuza sa furnizeze aceasta cifra pe motiv ca nu au primit instructiuni de la conducere. Mai mult, in loc de DEA, in oferta bancii in cauza este trecuta o abureala de genul "dobanda de 28 la suta, variabila cu o marja fluctuanta peste rata de baza a dobanzii".

Despre autor:

Redactia 9am

Mai multe