Ieri a fost prima zi in care clientul roman a capatat dreptul de a i se spune totul despre costurile ascunse ale contractelor de credit pentru consum. Pina la aparitia Legii 289, care reglementeaza regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor persoane fizice, cei care doreau sa cumpere in rate un produs nu stiau dinainte care va fi cheltuiala totala pe care o vor suporta deoarece bancile sau magazinele dadeau informatii doar despre dobinda sau nivelul lunar al ratelor. Noutatea reglementarii consta in faptul ca este introdusa in limbajul uzual notiunea "dobinda anuala efectiva", scrisa prescurtat DAE. Aceasta este exprimata in procente si descrie costul total al creditului pe care-l plateste clientul.

Principiile fundamentale ale noii reglementari spun ca orice client are dreptul, inainte de a lua o decizie, sa primeasca toate informatiile cu privire la cumpararea pe credit. In plus, legea reglementeaza dreptul unei persoane care a luat un credit de consum sa plateasca inainte de termen imprumutul si sa beneficieze de ceea ce legea numeste "o reducere echitabila a costului creditului", stabilita proportional cu perioada de utilizare a acestuia.

"Legea se aplica pentru creditele de consum, cele pentru nevoi personale nenominalizate si pentru creditele auto. Nu intra in prevederile acestei legi creditele ipotecare sau imobiliare", ne-a declarat Corina Vasile, oficial al Raiffeisen Bank Romania.
Marile banci au afisat inca din prima zi procentele care arata costul creditului. Mai mult, acestea au modificat deja si formularele de contracte de creditare, adaptindu-le noilor reglementari.

"Contractele Bancii Comerciale Romane (BCR) sint modificate, cuprind toate explicatiile, inclusiv lamuriri legate de DAE, ce inseamna si cum se calculeaza. In ce priveste dreptul clientului de a primi o reducere echitabila a costului creditului daca ramburseaza cu anticipatie imprumutul, nu aveam nici inainte o problema. Banca noastra aplica dobinda numai pentru perioada in care a fost utilizat creditul, era dreptul clientului de a plati anticipat. Acesta este si sensul reglementarii, astfel se obtine o reducere echitabila a costului creditului. Clientul trebuie insa sa se astepte sa plateasca un comision de rambursare anticipata deoarece banca si-a facut socotelile ei in momentul cind i-a imprumutat banii. Asa este echitabil pentru banca", a precizat Cornel Cojocaru, director in BCR.

Probleme de calcul

Bancherii considera insa ca noul indicator DAE este gresit denumit, nu poate fi calculat unitar si va naste confuzie in rindul clientilor. "DAE nu este o dobinda, cum vrea sa spuna numele, desi este un indicator exprimat in procente, el este expresia unui cost total al imprumutului, adica suma dobinzii, a comisioanelor sau a asigurarii. De aceea, DAE va fi diferit pentru acelasi produs bancar, in functie de numarul de luni pentru care se face creditul. Noi am ales pentru fiecare tip de produs sa afisam DAE calculat pentru perioada maxima de rambursare si am pus un asterix lamuritor. La creditul auto, de exemplu, prin lege, n-ai cum sa incluzi in DAE si costul asigurarii deoarece clientul isi poate alege ce polita vrea si tu n-ai cum sa stii asta dinainte. Numai el stie cit a platit", a spus Corina Vasile.

Deocamdata, bancherii se tem ca noul si controversatul indicator DAE sa nu fie cumva confundat cu dobinda aplicata creditului si sa apara astfel perceptia de scumpire a acestora.
In magazinele bucurestene care fac parte din retelele specializate in vinzarea bunurilor de consum, listele cu DAE (dobinda anuala efectiva) au si fost afisate. Chiar daca au fost puse la vedere, numarul clientilor care le-au consultat a fost foarte mic deoarece magazinele erau aproape pustii. "Perioada aceasta, de dupa Sarbatori, nu abunda in clienti. Oamenii au cheltuit foarte multi bani la sfirsitul anului trecut, iar acum bugetele sint in refacere", ne-a explicat o vinzatoare de la Cosmo. Putinii clienti pe care i-am gasit in magazine fie nu stiau nimic despre DAE, dar apreciau masura, fie nu erau interesati pentru ca "acum, doar ne uitam la preturi".

DAE nu a ajuns in toate magazinele

Citeste si:

Masura, proaspat intrata in vigoare, nu a fost insa aplicata de toti retailerii. Ieri, pina la ora prinzului, citiva sefi de magazine inca mai asteptau listele de la bancile cu care au ales sa lucreze. "La noi inca nu au ajuns listele cu DAE si nu am avut ce sa afisam. Drept urmare, nu vom incheia contracte de credit decit dupa ce partenerii nostri bancari ne vor trimite listele", ne-a spus Daniel Mirea, seful unui magazin din reteaua Altex.

"Ar putea micsora dobinzile!"

Practic, masura nu a modificat in nici un fel dobinzile percepute de bancheri, insa retailerii afirma ca aceasta poate motiva bancile sa vina cu oferte mult mai atractive. "Noile norme nu ar trebui sa influenteze piata creditului din punctul de vedere al volumului, ele tin de cresterea transparentei in relatia dintre banci si clienti. Aceasta transparenta ar trebui sa aiba efect asupra alegerii bancii de catre consumator si probabil ca va determina bancherii sa revizuiasca anumite produse de credit de consum", e de parere Adrian Barbu, director de vinzari la Flanco.

Avantaje

Atit comerciantii, cit si reprezentantii bancilor sustin ca obligatia de a afisa DAE este o masura extrem de avantajoasa pentru clienti. "Datorita acestui indicator, oamenii pot compara mai usor ofertele bancilor, pentru ca acum vor sti exact care este costul efectiv al creditului. Si sigur ca vor alege cea mai avantajoasa oferta", a afirmat Liviu Purcarea, reprezentantul Credisson.

Dezavantaje

Chiar daca majoritatea retelelor care practica sistemul de vinzari in rate s-au grabit sa respecte legea, noile reguli ii nelinistesc pe sefii acestora. "Dobinda anuala efectiva poate fi confundata de clienti cu dobinda aplicata la sold, lucru care poate afecta vinzarile. Insa diferenta dintre acestea este extrem de mare. DAE include, pe linga dobinda aplicata la sold, si acele comisioane care pina acum erau ascunse",
ne-a declarat Liviu Purcarea, director de vinzari la Credisson.