In goana dupa vanzari-record, magazinele si institutiile de credit implicate in creditul pentru consum au un singur aliat: decenta celor mai multi dintre noi. Ce te faci insa cand un procent important dintre cei care au contractat un astfel de credit nu il restituie? Raspunsul magazinelor, potrivit carora in momentul de fata nu sunt motive de ingrijorare, se bazeaza doar pe o stare de spirit care exista, chipurile, printre noi, romanii: "In general, am remarcat ca romanilor nu le place sa aiba datorii" (Altex). Oare?

Cine frecventeaza magazinele de produse electrocasnice are mari sanse sa plece de acolo cu un astfel de obiect cumparat la pret de dumping. Nu este vorba nici despre vreo promotie gen "happy day", nici despre reduceri masive de sezon, ci despre persoane care iti ofera produsul dorit la aproape jumatate din pretul afisat pe raft. Nou, sigilat, de marca - un adevarat chilipir pentru amatori. Un astfel de caz intalnit de reporterii de la "Saptamana Financiara" s-a petrecut recent, la un magazin Altex din cadrul complexului comercial Prosper, din zona Mihai Bravu.

Intamplator sau nu, in incinta acestui magazin se afla concetateni ai nostri care atrag clientii pentru cumpararea de produse electrocasnice la un pret mult mai mic decat cel practicat de magazin. Pentru a rezolva enigma, reporterii SFin s-au aratat interesati de oferta si chiar au fost la un pas de a intra in posesia unei masini de spalat care costa 12 milioane de lei vechi, dar pentru care ar fi platit doar jumatate. Nu magazinului, ci "intreprinzatorilor" despre care vorbeam.

Declinandu-ne profesia, acestia nu s-au ferit sa ne ofere detalii si chiar ne-au ilustrat cu lux de amanunte secretele unei noi profesii, aceea de "agent de vanzari de bunuri luate prin credit doar cu buletinul".

Din toata povestea, cel mai important aspect care trebuie retinut este acela ca unii dintre noi iau credite de consum fara a avea intentia de a le plati vreodata, dar produsele cumparate "pe datorie" sunt revandute catre terte persoane. Modalitatea de creditare fara o verificare minima a bonitatii unui client se poate dovedi pe viitor foarte toxica pentru companiile implicate in acest sistem. Dar, pana atunci, ramane un adevarat Eden pentru unii pusi pe castig imediat si fara prea mare efort. Parafrazand opinia Altex, se poate spune ca, intr-adevar, in general, romanilor nu le place sa aiba datorii, in particular insa, unii au prins gustul acestora.

Rog seriozitate!

Este evident ca acest gen de negustorie nu poate avea o viata lunga, aspect subliniat si de partenerii nostri de ocazie. Dupa ce ne-am aratat interesul pentru tranzactie, am ales o masina de spalat Zanussi care costa 12 milioane de lei. Pentru acest produs am convenit sa platim jumatate, plus doua sticle de vin ("d’alea de 100.000 sticla") daca vrem sa stam si de vorba. Acceptand pretentiile, am ajuns la un acord de principiu, in sensul de a da efectiv banii numai dupa ce marfa intra in posesia noastra.
In magazin, aglomeratie, multi gura-casca, noi si partenerii. "Dealer-ul" nostru ne conduce catre o doamna (imbracata modest si in varsta) careia ne prezinta: "Domnii doresc o masina de spalat, oameni seriosi". Imediat, respectiva persoana noteaza pe o hartie produsul, marca si modelul. Dupa acest preambul, agentul nostru ne spune sa revenim in trei ore, ca sa incheiem efectiv tranzactia. Ne intoarcem dupa ce s-a scurs timpul si ne intalnim cu agentul in fata magazinului. Acesta ne spune ca doamna in cauza a luat produsul nostru, dar trebuie sa mergem la o adresa de unde sa-l ridicam. Nu putea sa stea cu el in fata magazinului deoarece "se poate prinde unii". Cand i-am explicat ca in masina noastra nu intra aparatul, "agentul" s-a oferit ca, pentru 200.000 de lei, sa ni-l transporte el unde dorim. Dar inainte trebuia sa mergem cu el in cartierul Ferentari, unde a fost depozitat. Ajungem si ne oprim in fata unei locuinte in a carei curte era pusa masina de spalat, ambalata si sigilata.

Din vorba in vorba, am ajuns la concluzia ca locul era un adevarat cuib de "negustori", persoanele prezente oferindu-ne chiar mai multe produse luate pe baza buletinului, la preturi avantajoase. Dorind sa verificam daca povestea are legatura stricta cu "credit doar cu buletinul", am cerut factura si certificatul de garantie in original. Nu a fost nici un fel de problema, dar cand ne-am uitat pe factura Altex am observat cu stupoare ca, pe langa masina de spalat, mai erau trecute alte trei produse: un televizor color, o hota de bucatarie si un telefon mobil. Agentul ne-a lamurit: "Pai, daca dau 40 de milioane am luat da 40. Da’ sa stii ca nenorocitii include in asta si dobanzile. D-aia pa factura scrie doar 20 de milioane juma’. Da, chiar, sefu, nu vrei si un telefon?"

"Da-i in ma-sa de Guru!"

Rezumandu-ne la prima noastra intentie, am inceput sa tragem putin de timp ca sa gasim o cale de iesire. "Agentul" nostru ne-a explicat de ce se recurge la aceste metode pentru a face bani. Exista doua categorii de oameni: unii care, din start (profitand de conjunctura creata de magazine si institutiile de credit), nu vor plati nici o rata la creditele contractate si altii care au nevoie rapid de bani. Acestia din urma cumpara produsele prin credit de consum, le vand, dar continua sa achite ratele. "Ca e si oameni amarati care au o datorie si numa’ asa scapa de ea repede. Ce, noi avem cinci palate, ca Guru, care primeste saci da bani d-afara si are turma da femei? Da-l in ma-sa, ca ne-a facut cartieru’ da ras!"

Mai trebuie spus ca un astfel de client poate lua mai multe credite cu acelasi buletin. "Io am deja patru credite luate. Acu’, ca am facut rost da adeverinta (n.r. - adeverinta de venit), mi-au dat aia si card Euroline. Da’ ca sa mai iau ceva pa caiet trebe sa platesc prima rata. Dau doua milioane si apoi ma lasa sa mai iau. Cat tine... tine. Oricum n-are ce sa-mi faca. Ce, e camatari? N-am nici casa, nici salar..."

Personajul in cauza ne spune ca nu e singurul care se ocupa cu astfel de afaceri. Practic, dupa ce o persoana si-a lichidat posibilitatile de a contracta pe propriul act de identitate un credit de consum (uneori chiar si cinci credite pe acelasi act, in anumite limite), un astfel de "agent" se reprofileaza pe racolarea altor "amatori". In general, ei identifica persoane cu acte de identitate din zonele sarace ale Capitalei, dornice sa faca un ban repede. Se au in vedere oameni care nu au bunuri in proprietate, care pot fi, la o adica, executati in urma unui ordin judecatoresc. Odata pus la punct acest sistem si beneficiind de larghetea magazinelor si a anumitor societati de finantare, sunt toate sansele sa functioneze, mai ales ca exista multi doritori de chilipiruri. Cum am fost si noi pentru cateva ore. Oricum, in cele din urma, ne-am razgandit. Le-am dat o dovada de neseriozitate. "C’asa-i rumanu’, se suceste repede", a comentat omul nostru. Dar mai sunt, cu siguranta, destui amatori. Noi am ramas doar cu factura.

Executarea boilor de la bicicleta

Fraudulentii se bazeaza pe faptul ca, neavand nimic in proprietate si nici surse de venit pe o carte de munca, societatile de recuperare a creantelor nu prea au ce sa le faca. "Actul de identitate nu ofera o garantie a platii creditului, iar finantatorul, pentru a evalua posibilitatea de rambursare, solicita clientului si alte informatii suplimentare, prin aplicatia de credit pe care acesta o completeaza. Creditul acordat doar cu buletinul implica un grad de risc, dar ERS (n.r. - companie cu care Altex colaboreaza) are o experienta solida si de succes in Romania si in alte tari in care opereaza. ERS are un numar foarte mare de clienti, in jurul a 300.000, iar gradul de nerambursare se situeaza in limitele propuse", se arata intr-un comunicat transmis de oficialii Altex.

Citeste si:

De cealalta parte, societatile implicate in recuperari creante au cu totul alta opinie. "Trebuie mentionat de la inceput faptul ca sistemul de acordare a creditului de consum doar in baza unui buletin este din start un lucru extrem de grav, intrucat angajatul firmei de creditare care primeste o asemenea solicitare se poate confrunta chiar cu un buletin fals, fara sa aiba posibilitatea sa verifice datele reale de identitate ale solicitantului. Un astfel de sistem, in care nu se cer nici macar relatii stricte legate de un loc de munca, este unul care dezvaluie faptul ca firma de creditare nu are nici cel mai mic interes sa verifice bonitatea solicitantului, fiind reasigurata si preocupata doar sa vanda cat mai mult", sustine Iulian Urban, presedinte "Urban si Asociatii", societate specializata in recuperare si colectare profesionala de creante.

Mai pierzi, mai castigi

Cert este ca pana acum lucrurile merg bine pentru sustinatorii acestui sistem de creditare. Nu mai este nici un secret ca acest tip de achizitie (credit de consum) acopera intre 60 si 70% din vanzarile totale.
La un asemenea volum, coroborat cu o rata de sub 1% a celor din categoria rau-platnicilor, profiturile sunt uriase. Insa jucatorii de pe aceasta piata recunosc ca si valoarea de un procent de clienti fraudulenti genereaza probleme: "Putem vorbi de o pierdere atat directa, cat si indirecta. Pierderea este directa cand vorbim de relatia cu clientii si finantatorul. Daca clientul nu ramburseaza creditul, isi pierde curajul de a mai solicita credite si nu revine in magazin, iar finantatorul va impune conditii mai restrictive, ceea ce inseamna si un numar mai scazut de clienti. Solutia este o stransa cooperare alaturi de finantator, pentru oferirea celor mai bune solutii de creditare, precum si asigurarea unei corecte eligibilitati", ne-au mai declarat oficialii Altex.

Si recuperatorii recunosc ca, in momentul de fata, gradul de indatorare a romanilor este unul sub media europeana. "Potrivit statisticilor in urma cazurilor cu care ne confruntam noi, prin administrarea portofoliilor de debitori ai clientilor nostri, am sesizat ca gradul de indatorare din acest punct de vedere este inca neingrijorator si cu mult sub nivelul gradului european de indatorare. Oricum, in prezent, in Europa se manifesta o ingrijorare a oficialitatilor de teama unui blocaj financiar la nivelul cetateanului, motiv pentru care se doreste ca, impreuna cu marile companii de colectare debite, sa se creeze programe de informare initiala care sa permita recomandarea unui cetatean sau unei familii europene de a nu se implica in riscurile unui credit de consum fara o analiza financiara atenta a posibilitatilor de rambursare", a explicat Iulian Urban.

"Sansele de recuperare sunt egale cu zero"
- Iulian Urban, presedinte Urban si Asociatii

Pe baza actelor solicitate si lasate la magazin de catre client (copie act de identitate, copie cu datele de identificare seriale ale bunului), o companie implicata in recuperarea profesionala de creante incearca identificarea tuturor informatiilor legate de solicitant si domiciliu. In plus, verifica starea civila, locul de munca sau eventuale surse de venit, mediul social, incidente anterioare cu legea. Apoi debitorul este contactat pentru a vedea cum are de gand sa plateasca debitul.

"Sansele de recuperare a unui bun in ipoteza in care clientul nu are un loc de munca, nici bunuri in proprietate nu prea exista. Faptul ca la magazinul de unde s-a ridicat bunul nu intereseaza pe nimeni si nici nu se conditioneaza ca solicitantul sa duca bunul intr-un anumit loc, de unde nu ar avea voie sa-l mute pana nu achita debitul, este un alt impediment pentru fluidizarea recuperarii. Or, in aceste conditii, data fiind si incidenta dispozitiilor legale privitoare la proprietatea asupra bunurilor mobile (posesorul unui asemenea bun se prezuma ca este proprietar) si cum este greu de gasit persoana catre care s-a instrainat bunul in cauza, este clar ca paguba nu se va mai recupera vreodata. Este exemplul cel mai clar ca, prin complicitatea acestui sistem, in fapt, pierderile se vor regasi undeva in sistemul asigurarilor, care vor suporta cererile de despagubiri".

Maturizarea pietei creditului de consum
- Dan Ostahie, presedinte & CEO Altex

"Maturizarea pietei creditului de consum se va realiza pe masura ce salariile angajatilor vor creste, se vor stabiliza si pe masura ce mentalitatea privind creditele se va modifica. In prezent, in medie, angajatii din Romania au un nivel foarte mic de creditare. Consumatorii trebuie sa realizeze ca singura solutie prin care isi pot cumpara ceva ridicat valoric este prin credit. Sa ne aducem aminte ce se intampla in Romania acum 15-20 de ani. Intr-o familie, parintii munceau pana la 40-50 de ani pentru a achizitiona o casa si o masina - pe care le lasau copiilor, ca fiind cea mai importanta realizare in viata lor. Sistemul de atunci a creat acea mentalitate. Este total diferit fata de prezent, in care o familie de tineri isi achizitioneaza o casa si o masina prin credit, urmand ca pana la 40-50 de ani sa achite creditele, dar, intre timp, sa beneficieze de ele. Aceasta este directia pe care merge economia."

Dobanzile la creditul de consum ustura!

O simpla privire asupra dobanzilor aplicate de diferitele institutii bancare sau nebancare la creditele de consum scot la iveala diferente majore. De la un credit de consum pe cinci ani prin intermediul Finansbank ce poarta o dobanda anuala efectiva (n.r. - costul total al creditului) de peste 40%, pana la una de aproape 25% prin intermediul societatii nebancare ERS, creditele luate din magazinele care ofera aceasta posibilitate nu sunt deloc ieftine.
In lipsa unei informari complete cu privire la alternativele pe care ti le ofera institutiile de credit pentru acelasi scop, nu sunt putini cei care scot din buzunar, pe termen lung, sume importante de bani.

De exemplu, daca se renunta la incheierea unui contract de credit de consum intr-un magazin, iar clientul se deplaseaza la o banca comerciala pentru a incheia un contract de credit pentru nevoi personale nenominalizate fara girant, economia rezultata dupa perioada de ramburs nu este deloc de neglijat.

Cel mai bine este ca, inainte de a va decide, sa consultati cu atentie contractele de credit. O dobanda mica la prima vedere poate purta un comision mare, dupa cum un credit pentru nevoi personale este mai ieftin decat unul de consum, desi implica mai multa birocratie si mult mai mult timp pierdut.