In ochii bancilor, o persoana care are cistiguri doar din salariu cintareste mult mai greu decit o persoana care are propria afacere sau are investitii imobiliare de zeci de mii de euro. Asta e concluzia la care ajungem atunci cind analizam oferta de credite de nevoi personale. Multe dintre acestea se uita doar la salariu, refuzind sa ia in calcul cistigurile din dividende sau din chirii.

"Nu luam in calcul dividendele", a fost raspunsul primit, invariabil, de la consilierii de vinzari ai unor banci straine de renume. Este vorba despre ABN Amro, Citi Financial, Volksbank sau Raiffeisen. La alte institutii de credit, doar o parte din dividendele incasate sint luate in considerare atunci cind cosilierii de credit stabilesc ce suma pot imprumuta unei persoane.
De exemplu, la HVB Bank si BCR veniturilor din salarii li se adauga doar jumatate din dividendele incasate. Cu o politica similara, si Banca Tiriac ia in calcul doar 80% din cistigurile din dividende. Exista insa banci care adauga integral dividendele la veniturile unei familii sau ale unei persoane cind stabilesc baza de calcul pentru ratele unui credit. Este vorba de BRD si Banc Post.

Suma "recunoscuta" de banci ca venit din dividende este media celor incasate in ultimii doi-trei ani.
Insa chiar si in cazurile fericite cind dividendele sint luate in calcul, obtinerea unui imprumut mai consistent reprezinta un adevarat razboi cu birocratia. Dovada cistigurilor aduse de actiunile la firme se face cu zeci de documente: decizii AGA, hirtii de la Fisc, bilanturi si conturi de profit si pierderi ale companiei la care e actionar cel care cere creditul.

Chiriile - doar daca sint inregistrate la Administratiile Financiare. Nici la capitolul venituri din chirii, lucrurile nu sint cu mult diferite. La ABN Amro si Citi Financial, cistigurile din inchirierea locuintelor nu sint luate in calcul. HVB Bank adauga la veniturile din salariu doar jumatate din chiriile incasate, iar Banca Tiriac si BRD - 80%. La Raiffeisen, BCR, Banc Post si Volksbank chiriile sint luate in calcul integral. Insa in schimbul prezentarii unei liste lungi de documente doveditoare: contractul de inchiriere vizat de Administratia Financiara, din care sa reiasa ca acesta a fost incheiat pe o perioada mai lunga decit cea in care se ramburseaza creditul si/sau declaratiile de impunere pe venitul global din ultimii doi ani.

Chiriile nu sint permanente, dividendele sint incerte - justifica reprezentantii bancilor. Desi intre veniturile luate in calcul de banci apar diferente consistente - unele multumindu-se cu salariul, altele luind in calcul mai toate veniturile pentru care se platesc impozite - regulile din domeniu sint aceleasi pentru toate institutiile de credit. Normele BNR impun bancilor sa ia in calcul "veniturile certe, cu caracter permanent" ale romanilor care solicita credite. In functie de venituri se stabileste rata care poate fi platita lunar - 30% din venituri, in cazul creditelor de nevoi personale, 35% la imprumuturile ipotecare, respectiv 50% la cele imobiliare.

Insa notiunea de venituri certe si permanente a fost interpretata diferit de bancheri. Cazul cel mai elocvent este CEC, unde nu exista precizari clare privind tipurile de venit luate in calcul, pe linga salarii. "Exista norme clare doar in privinta salariului. Pentru dividende si chirii, decizia apartine consilierului de credit", spun reprezentantii Biroului de presa al CEC. Unii bancheri considera ca dividendele nu sint cistiguri certe. Acestea variaza de la an la an, in unii ani firmele inregistrind pierderi. Deci, daca firma merge prost, clientii au venituri mai mici din care sa plateasca ratele. Un alt impediment este faptul ca bancile ar trebui sa ceara clientilor prea multe documente pentru a dovedi ca banca nu si-a asumat riscuri prea mari acordind un credit. Asfel, analiza dosarului dureaza mult, situatie care nu convine nici clientilor.

La polul opus, bancherii care iau in considerare si veniturile din dividende spun ca astfel isi trateaza toti clientii la fel. "E vorba de echitate. Dividendele sint o forma de venit si nu poti sa nu le iei in calcul", sustine Cornel Cojocaru, purtatorul de cuvint al BCR. Acesta sustine ca si riscurile ca un client sa nu-si plateasca ratele din cauza ca n-a incasat dividende intr-un an sint minime. "Prin luarea in calcul a 50% din media dividendelor incasate in ultimii doi ani, se respecta regulile de prudentialitate", a precizat Cojocaru. In privinta chiriilor, reprezentantii bancilor sustin ca exista cazuri in care chiriile nu sint luate in calcul deoarece un contract de inchiriere dureaza unul-doi ani, in timp ce creditele se ramburseaza pe termene mai indelungate.

Banci care nu dau credite pe baza de dividende

Citeste si:

Citi Financial
ABN Amro
Volksbank (cu exceptia creditului pentru locuinte)
Raiffeisen

Banci care dau credite pe baza de dividende

BCR
BRD
HVB
Banc Post
Banca Tiriac

Banci care nu dau credite pe chirii

ABN
Citifinancial

Banci care dau credite pe chirii

BCR
BRD
HVB
Volksbank
Banc Post
Banca Tiriac
Raiffeisen