Principala problema pentru microintreprinderi este finantarea afacerii. Bancile nu au incredere in capacitatea acestora de a rezista pe piata si de a obtine suficiente resurse pentru plata creditelor. Accesul dificil la credite nu este specific Romaniei, ci este reclamat cu aceeasi tarie si de firmele mici din UE. Specialistii romani estimeaza ca doar 10% din IMM-uri pot face fata criteriilor impuse de banci pentru acordarea unui credit. O resursa de finantare relativ ieftina si la indemana oricui sunt microcreditele.

Industria romaneasca de microfinantare a inceput relativ timid, in urma cu zece ani, cand prima institutie internationala de acest tip a lansat pe piata locala divizia de credite pentru IMM-uri. In prezent, in Romania activeaza 15 societati de microfinantare. In cazul in care Legea microcreditarii, aflata in prezent la Camera Deputatilor, va fi aprobata in 2005 (Anul international al microcreditarii), am putea asista la o adevarata explozie a institutiilor de microfinantare. Mai ales ca piata acestui tip de credite este evaluata la 500 de milioane dolari.

Imprumuturi de 25.000 euro

Firmele de microcreditare actioneaza similar bancilor. Nu se acorda granturi, iar imprumuturile trebuie rambursate. Valoarea acestora nu poate depasi suma de 25.000 de euro. Avantajul principal al microcreditarii este procedura permisiva de selectare a solicitantilor. Societatile de microfinantare evalueaza in primul rand potentialul unei afaceri de a se dezvolta si de a rambursa banii imprumutati.

Pentru a beneficia de credit, firmele trebuie sa aiba, in general, o vechime minima de sase luni. Se finanteaza insa si ideile de afaceri. Afacerile sunt creditate treptat, pe masura ce se dezvolta, iar firma este in contact permanent cu debitorii, ceea ce elimina in mare parte riscurile de insolvabilitate. Rata de retentie in sistemul de microcreditare este de 70%, de peste trei ori mai mare decat in sistemul bancar. Indicatorul masoara numarul de clienti care raman activi in sistem, adica contracteaza noi credite dupa achitarea primului imprumut.


Rambursare in maximum 5 ani

Citeste si:

Legea privind societatile de microfinantare impune un capital social minim de 200.000 de euro. Institutiile de microfinantare nu au dreptul de a atrage de la populatie de-pozite sau de a acorda credite ipotecare ori de consum. Societatile de microcreditare sunt abilitate sa acorde microcredite din fonduri proprii, asigurate sau imprumutate de la institutii financiare, organizatii donatoare sau din resurse financiare publice. Perioada de rambursare a microcreditului va fi de maximum 60 de luni.

Dobanzi intre 8,8 si 10% pe an

Una dintre cele mai mari institutii de credit pentru microfirme si IMM-uri este CHF International Romania. In zece ani de activitate, a acordat credite in valoare de 26 milioane dolari, contribuind la crearea a peste 28.300 locuri de munca. Imprumuturile pot fi obtinute de persoane fizice autorizate, asociatii familiale, SRL-uri sau asociatii de locatari. Oferta-standard este de maximum 20.000 de euro, cu o dobanda de 16-19% la sold (echivalentul unei dobanzi de 8,8% pe an).

Se percepe un comision cuprins intre 2 si 4%, platibil o singura data, la acordare, iar perioada de rambursare este situata intre 3 si 24 de luni. Creditul tipic este de 7.000 de dolari si poate fi achitat in maximum 14 luni. Se poate constitui ca garantie inclusiv bunul pentru care se cere creditul. Garantia poate fi individuala, dar si de grup. In acest ultim caz, se formeaza un grup de intreprinzatori care garanteaza solidar. Metoda a dat rezultate deosebite in special in zonele rurale.