Cresterea dobanzii si a euro loveste imprumuturile
La un credit ipotecar vom returna de doua ori mai multi bani
Nici refinantarea nu este o solutieFie ca au luat credite de consum, auto sau ipotecare, imprumutatii vor simti pe pielea lor cresterea dobanzii de politica monetara operata de BNR la inceputul acestei luni de la 7,5% pana la 8% pe an. Pe piata bancara se vorbeste serios despre posibilitatea ca la inceputul lunii viitoare banca centrala sa majoreze din nou dobanda cu care atrage credite de la banci.
Efectul, asteptat de altfel, reprezinta scumpirea creditelor prin majorarea dobanzilor, eventual prin introducerea de noi comisioane. Ratele lunare au crescut atat pentru cei care au credite in derulare la banci, dar mai ales pentru actualii aspiranti la finantare.Creditele in EURO tin pasul cu cele in leiLuand spre analiza un exemplu concret, un credit de nevoi personale fara garantii in valoare de 37.000 RON (echivalentul a 10.000 EURO) cu rambursare in 10 ani in moneda nationala, un nivel rezonabil al DAE in prezent este de 15,28%. Rata medie este de 591,62 RON pe luna, total de rambursat la finalul perioadei de creditare 69.405 RON. La jumatatea anului trecut, cand rata dobanzii era si de 5,75% la unele banci, DAE medie ajungea la 12%, rata lunara de achitat in jur de 412,73 RON si un total de rambursat la sfarsitul perioadei de rambursare de aproximativ 50.655 lei.
Aceasta inseamna, ca daca in urma cu 6 luni plateam cu 26% mai mult decat imprumutam, in prezent vom rambursa cu 54,17% mai mult decat am imprumutat initial.
Pentru varianta in EURO, 10.000 pentru 10 ani, o dobanda anuala efectiva este de 13,23%, cu rata lunara de 144,16 EURO, in total de rambursat la finalul perioadei de creditare 17.243 EURO. Este vorba de 57,99% in plus pe langa suma imprumutata. Cine a luat credit in vara si a reusit sa aleaga una dintre cele mai bune oferte de pe piata, a beneficiat de DAE sub pragul de 10%, cu rata lunara in jurul valorii de 110 EURO si un total de rambursat la finalul perioadei de creditare de aproape 16.000 EURO. Asadar, creditele in moneda europeana s-au scumpit in aceeasi masura precum cele in moneda nationala.La creditele ipotecare, crestere exagerataDaca luam in considerare un credit ipotecar de 60.000 EURO acordat pe o perioada de 25 de ani la costurile din vara, valoarea medie a dobanzii anuale efective era de 6,77%, cu o datorie lunara la banca de 345 EURO si un total de rambursare la expirarea termenului de creditare in jurul a 105.000 EURO. Acelasi tip de credit cu aceiasi parametrii va fi contractat in prezent cu o DAE medie de 8,75%, o rata lunara de achitat 430 EURO.
La finalul perioadei de creditare, beneficiarul va avea de platit in total peste 130.000 EURO. Practic, daca in urma cu 6 luni am fi platit cu 57,14% mai mult decat suma imprumutata initial, in conditiile actuale vom avea de platit cu peste 100%.Momentan, refinantarea nu este o solutieCei mai multi clienti ai bancilor sunt interesati in a refinanta creditele existente contractate in EURO sau moneda nationala prin credite cordate in franci elvetieni (CHF). Desi aceasta moneda si-a dovedit stabilitatea de-a lungul anilor si chiar in ultima perioada, odata contractat imprumutul, clientul bancii va trebui sa cumpere luna de luna franci elvetieni pentru achitarea ratei lunare.
Pe termen mediu si lung, daca perceptia generala ramane ca trebuie apelat la CHF pentru un credit, este posibila scumpirea si a acestei monede, deoarece va fi tot mai solicitata si mai greu de obtinut.
De asemenea, analistul financiar Bogdan Baltazar considera ca refinantarea, respectiv creditarea este bine sa se faca numai in moneda veniturilor obtinute.