Overdraft-ul sau descoperitul de cont, cum mai este numit, reprezinta o facilitate acordata de o banca clientilor sai, persoane juridice ai caror angajati isi primesc salariile pe carduri prin intermediul acelei banci sau persoanelor fizice care au cardul de debit la banca respectiva. Unele banci acorda aceasta facilitate numai persoanelor care se incadreaza in prima categorie, altele acceptand insa si solicitari individuale de la utilizatorii cardurilor lor de debit.
In primul caz, in urma unei asemenea conventii incheiate intre banca si angajator, salariatii celui din urma pot beneficia de o linie de credit stabilita de angajator si banca.
Din punctul de vedere al utilizatorului, procedura nu este complicata, angajatorul ocupandu-se de toate detaliile si documentele necesare. Beneficiarul care doreste o astfel de facilitate nu trebuie decat sa completeze un formular ce va fi depus tot prin intermediul angajatorului la banca, aceasta urmand sa acorde overdarft-ul pe cardul de salariu.
In cazul persoanei fizice care doreste deschiderea unei linii de credit procedura de obtinere este ceva mai complicata. Aceasta poate avea nevoie, in functie de banca, pe langa cererea pentru descoperitul de cont si de documente justificative privind veniturile realizate de solicitant si sotul/sotia acestuia, copii ale cartilor de munca, acordul de consultare in baza de date a Biroului de Credit pentru solicitant si sotul/sotia, copiile actelor de identitate ale solicitantului si ale sotiei acestuia, declaratie pe propria raspundere privind valoarea angajamentelor de plata ale solicitantului si ale familiei sale, copii dupa documentele care atesta gradul de indatorare al solicitantului si familiei acestuia.
In general, aceasta linie de credit este de 3 salarii lunare net, dar se poate ajunge si pana la un descoperit de cont de 6 salarii lunare nete, acest lucru depinzand atat de banca, cat si de istoricul de creditare al beneficiarului, scoringul obtinut in urma analizei veniturilor si cheltuielilor sale.
Costurile aferente unui asemenea serviciu sunt ceva mai scazute decat in cazul unui card de credit, dobanda aferenta sumei imprumutate fiind mai mica, iar comisioanele au acelasi nivel si se platesc pentru un singur card - acela de salariu. Banii sunt disponibili in cont si pot fi utilizati sau nu de catre beneficiar.
Un alt avantaj il constituie faptul ca utilizatorul este scutit de drumurile la banca pentru a-si acoperi creditul consumat sau de alte viramente, avand in vedere ca salariul este virat pe acelasi card, creditul consumat acoperindu-se automat in ziua de salariu, dobanda fiind perceputa pentru fiecare zi de creditare.
Deci, daca am un salariu net de 1.000 de RON si primesc un overdraft de 3 salarii lunare nete, voi avea disponibil in prima luna 4.000 RON, bani de care pot dispune in totalitate sau nu. Daca depasesc veniturile salariale, in speta cei 1.000 RON, banca va percepe o dobanda pentru perioada ramasa pana la acoperirea sumei consumate.
Costurile aferente unui asemenea serviciu sunt ceva mai scazute decat in cazul unui card de credit, dobanda aferenta sumei imprumutate fiind mai mica, iar comisioanele au acelasi nivel si se platesc pentru un singur card - acela de salariu.
Banii sunt disponibili in cont si pot fi utilizati sau nu de catre beneficiar.
Pe de alta parte, cardurile cu overdraft nu au facilitatea perioadei de gratie conferite de cardurile de credit pentru plata cu cardul la comercianti, dobanda fiind perceputa inca de la utilizarea banilor indiferent daca au fost retrasi de la ATM sau au fost efectuate plati cu cardul la comercianti.
Pe www.FinZoom.ro, portal de analiza financiara ce compara in functie de cele mai relevante aspecte peste 84 de Carduri de credit de la 26 de Banci si Institutii financiare nebancare, consumatorii pot gasi informatii pretioase pentru toate tipurile de carduri de credit, calcule DAE si comparatii pe baza valorii acesteia.
www.FinZoom.ro s-a lansat in toamna lui 2006 si ofera comparatia detaliata si completa pentru credite de consum (nevoi personale), credite pentru locuinta (imobiliare, ipotecare), credite & leasing auto, carduri de credit, depozite si fonduri de pensii private.
Noua versiune a www.FinZoom.ro aduce Indexul DAE pentru Creditele cu Ipoteca ce ii va ajuta pe consumatori sa se orienteze prin multitudinea de oferte ale bancilor si sa afle care este cel mai potrivit pret pe care il pot obtine pentru satisfacerea nevoilor lor. Factorii care influenteaza Indexul DAE sunt aceiasi care stau la baza calculului DAE pentru fiecare dintre ofertele incluse. Acestia sunt: rata dobanzii, comisioanele initiale, anuale si lunare, perioadele promotionale sau de gratie (daca exista).