Avalansa de oferte promotionale, perioade cu reduceri masive pentru diverse bunuri de larg consum, alaturi de veniturile in continua crestere si totusi insuficiente pentru atingerea standardului minim impus de societate, reprezinta situatia perfecta pe care bancile si companiile de credit o exploateaza cat mai mult posibil. Instrumentul folosit se numeste creditul de nevoi personale, sau la fel de popular este cunoscut drept creditul de consum. Oricum s-ar numi, vorbim despre acelasi produs cu insusiri specifice: perioada maxima de 10 ani si o suma maxima de 20.000 euro (sau echivalentul) nu presupune prea multa birocratie, cu aprobare in 2-3 zile sau chiar in aceeasi zi in care s-au depus actele si, foarte important, nu este necesara justificarea utilizarii banilor.
Şi, slava Domnului, avem de unde alege. Nu mai putin de 40 de banci si 5 mari companii de credit ofera acest tip de finantare. Şi este lesne de inteles de ce: peste 60% din portofoliul de credite oferite de o banca reprezinta creditele de consum. Insa in cazul bancilor, inainte de aprobare, are loc o analiza "la sange" a solicitantului: varsta minima si maxima, ocupatia, vechimea totala in campul muncii, vechimea la actualul loc de munca, daca apare sau nu cu restante in BC in CRB, daca detine bunuri in proprietate, daca are copii in intretinere, daca mai are credite - si lista poate continua.
Pretul unui asemenea credit, DAE, variaza intre 13,4% si 23,20%, cu rata lunara intre 280,10 si 365,03 RON pentru un credit de 20.000 RON pe 10 ani. Bancile percep comisioane de analiza (intre 1 si 6%), comisioane de administrare lunara (intre 0,05 si 0,35%) si, mai nou, au introdus comisionul de risc cu o valoare medie de 0,35% lunar.IFN-urile se asaza in drumul omului...Daca definitorie pentru banci este prudenta cu care acorda credite, in cazul IFN-urilor cuvintele-cheie sunt "rapiditate" si "accesibilitate". Orice magazin de electrocasnice pune la dispozitie, la nevoie, pe loc finantare din partea unei institutii non-bancare de credit.
Ba mai mult, companiile COFIDIS si CETELEM fac preaprobarea telefonica, apoi contractul de credit este trimis acasa la solicitant prin posta sau curier pentru a fi semnat. In urma analizei finale, banii sunt transferati in contul acestuia. Provident Financial Romania acorda imprumuturi de valoare mica, pe termen scurt, direct la domiciliul clientilor cu aprobare in 48 de ore de la primirea solicitarilor. Acest serviciu financiar este unic in Romania pana in prezent, intrucat incasarea ratelor saptamanale se realizeaza tot la domiciliul clientilor de catre un reprezentant al companiei.Cat ne costa "facilitatile" de creditare?Cofidis sustine ca valoarea DAE se situeaza intre 20 si 30%, nu percepe comisioane de acordare, analiza sau administrare, iar rata dobanzii nu poate fi aflata nicicum. Cofidis are 16,9% rata dobanzii pentru produsul sau de baza "Crediflex" si 19,9% pentru "Creditul doar cu buletinul". Pentru oricare dintre produse, societatea percepe un comision de acordare de 8,95. In aceste conditii, o valoare medie DAE este de 23,04%. Cetelem acorda finantare in schimbul unei dobanzi fixe cuprinse intre 7 si 12% si al unui comision lunar de administrare intre 0,3 si 0,5%. Pentru 20.000 RON pe 10 ani, valoarea DAE este de 14,9%.
Reprezentantii Provident Financial Romania sustin ca imprumutul tipic oferit de companie este de 1.000 de lei pe 39 de saptamani, in acest caz clientii platind in total 1.677 de lei in rate saptamanale a cate 43 de lei.