Fiindca imi doream foarte mult o masina, m-am gandit ca in aceasta perioada este momentul potrivit sa fac primii pasi. Aceasta pentru ca este o traditie deja ca sfarsitul de an sa vina cu promotii serioase din partea industriei auto. Mai nou, bancile si companiile de leasing ofera produse sau pachete speciale de produse cu ocazia sarbatorilor de iarna. Aspect deloc de neglijat, avand in vedere faptul ca aveam nevoie de finantare pentru cumpararea masinii, pe o perioada mai lunga, eventual pe 5 ani, pentru ca rata lunara sa nu devina o povara.Inaintea alegerii tipului de finantare trebuie definite clar nevoile individualePrima alegere pe care a trebuit sa o fac a fost intre posibilitatile de finantare: credit auto, credit de nevoi personale sau leasing auto.
Leasingul auto, desi inca este varianta cea mai profitabila din punctul de vedere al costurilor, scazute, prezinta marele dezavantaj (pentru persoanele fizice) ca proprietarul masinii sa fie societatea de leasing pana la achitarea valorii reziduale. In plus, eu ar fi trebuit sa acopar cheltuielile cu politele de asigurare, un avans minim intre 5 si 20% si comisionul up-front de acordare aplicat la valoarea totala a masinii, indiferent de avansul pe care l-as fi depus.
Urmatoarea varianta in ordinea costurilor ar fi fost creditul auto ce ar fi acoperit si cheltuielile auxiliare cumpararii masinii: asigurari, comision up-front si nu ar fi fost nevoie sa prezint avans. Insa problema la creditul auto este ca in continuare bancile solicita gaj pe masina cumparata pana la achitarea creditului si avand in vedere perioada de creditare relativ mare, 5 ani, nu era in avantajul meu.
Astfel ca am optat pentru un credit de nevoi personale fara garantii, care sa acopere valoarea masinii, costurile cu asigurarile si inmatricularea. Mai mult, sunt proprietara masinii, aceasta nu este folosita drept garantie in niciun fel, deci am libertate deplina sa o vand oricand si pot conduce in afara granitelor tarii fara a fi nevoie de aprobare de la finantator.Alcatuirea dosarului de credit se poate dovedi o adevarata aventura...Urmatorul pas a fost obtinerea creditului de la banca. Am accesat www.FinZoom.ro pentru a compara ofertele tuturor bancilor in functie de DAE si am introdus criteriile de cautare: credit de nevoi personale fara garantii, 52.500 RON (echivalentul a 15.000 EURO; 1 EURO = 3,49 RON), pe 5 ani. Din tabelul de rezultate afisat am ales cea mai buna oferta din acea perioada si m-am hotarat sa depun dosarul. Pentru depunerea dosarului am avut nevoie de cerere-tip de credit cu mentionarea ultimelor 3 salarii nete, adeverinta de venit, copie dupa cartea de identitate si copie dupa cartea de munca. Ei bine, am avut marea surpriza sa aflu ca nu pot dispune de cartea mea de munca pentru a face copie necesara dosarului de credit, deoarece in aceasta perioada toate companiile care administreaza asemenea documente au fost obligate sa le depuna la ITM pentru scanare, apoi vor ajunge la Casa de Pensii, de unde vor putea fi recuperate. Şi tot acest proces dureaza in medie 3 luni, perioada in care numai printr-o cerere depusa de contabilul care a dus initial cartile de munca la ITM (si a obtinut un numar de inregistrare) se poate obtine o copie, in termen de o luna de la depunerera cererii.
Am fost pusa din nou in situatia de a alege: sa astept cel putin o luna pentru obtinerea copiei dupa cartea de munca sau sa aleg o banca la care nu este solicitat acest document?
Deoarece era deja sfarsitul lunii noiembrie, daca mai asteptam o luna dupa copia cartii de munca, nu mai beneficiam de promotiile bancilor. Asa ca am intrat din nou pe www.FinZoom.ro si am comparat in ordinea DAE primele 3 banci care nu solicita carte de munca pentru creditul de nevoi personale.Top 3 banci care acorda credite pe baza contractului de muncaDobanda variabila de 13% si comisionul de acordare de 2%, plus in suma fixa 75 RON analiza dosarului, fac ca oferta ING Bank in acest moment sa aiba cea mai mica DAE: 14,09%, cu o rata lunara de 1.195 RON. Creditul poate fi obtinut pe o perioada maxima de 10 ani in suma maxima de 60.000 RON.
Abn Amro solicita copie dupa cartea de munca numai daca este nevoie (in functie de rezultatul scoringului), iar pana pe 15 decembrie 2007 ofera creditul de uz personal fara garantii cu o dobanda de 9,5% variabila. DAE este 17,03%, cu rata lunara de 1.254 RON, valori calculate pentru criteriile mai sus mentionate.
BCR cu produsul Divers Extra este pe locul 3 cu DAE 17,32% si rata lunara de 1.262 RON. In plus, cine opteaza pentru pachetul Cont Curent (creditul este depus de banca intr-un cont curent la care ataseaza un card de debit cu 0% comision la platile cu acest card si serviciul de Direct Debit care permite efectuarea de plati fara a fi nevoie deplasarea la banca) va avea 0,95% comisionul de acordare si 3 luni dobanda promotionala de 8,9%.
Toate bancile care acorda credite pe baza contractului de munca solicita ca acesta sa fie incheiat pe o perioada nedeterminata sau perioada contractului sa acopere perioada de creditare.