Dobanda variabila este, in cele mai multe cazuri, mai mare decat dobanda fixa initialaDobanda fixa se mai poate gasi cu greu in oferta de creditare a bancilor. Aceasta a fost treptat inlocuita cu cea variabila sau cu cea mixta, bancile motivand ca astfel dobanzile vor varia in functie de conditiile pietei, iar in cazul unor reduceri ale dobanzilor avantajul va fi de partea clientului. Majoritatea institutiilor de credit practica in acordarea creditelor dobanda introductorie, asa cum se numeste in limbaj bancar dobanda fixa pe primul an. In urma expirarii acestei perioade, dobanda devine variabila, iar contractantul unui astfel de credit va plati, cel putin teoretic, rate mai mari sau mai mici. Şi totusi, ce va gasi clientul dincolo de dobanda introductorie?Voinea: Trebuie verificat daca bancile practica o dobanda variabila conforma cu piataAtunci cand perioada dobanzii fixe pe un an va expira, banca va aplica, pentru perioada de creditare ramasa, o dobanda variabila care este, in cele mai multe cazuri, mai mare decat dobanda fixa initiala. Dobanda care se va aplica la momentul expirarii celei fixe este egala cu dobanda practicata de banca la momentul respectiv.
"Dobanda introductorie este de obicei o garantie pentru contractantul creditului impotriva inflatiei, dar ar trebui verificat, dupa expirarea dobanzii fixe, daca variatia dobanzilor are legatura cu evolutia indicilor de referinta. Creditul cu dobanda fixa-variabila pare a fi un pachet bun, dar in practica nu avantajeaza clientul, pentru ca banca poate practica dobanzi mai mari decat ale pietei. Şi, in plus, dobanda variabila nu are baze clare de calcul", ne-a declarat Liviu Voinea, directorul Grupului de Economie Aplicata.
De cele mai multe ori, bancile isi rezerva dreptul de a modifica dobanda in functie de schimbarile care au loc pe piata bancara sau in functie de evolutia unui indice de referinta - BUBOR, EURIBOR sau LIBOR.Apropierea alegerilor franeaza avansul dobanzilorIn ceea ce priveste evolutia viitoare a dobanzilor la creditele in lei, Voinea estimeaza ca acestea nu vor mai creste, avand in vedere ca inflatia de anul viitor se va situa sub nivelul care se va inregistra in acest an. "Peste un an inflatia va fi mai mica decat acum, deci ar trebui sa avem dobanzi mai mici la leu. Pe de alta parte, avem o situatie atipica, urmeaza un an electoral. Acum suntem inca inainte de alegeri si am putea asista la amanarea unor costuri sociale pentru a tine inflatia jos si dobanzile tot in jos pentru credite si sus pentru depozite", a spus directorul Grupului de Economie Aplicata.Dobanzile la creditele in euro sunt in crestereIn momentul de fata, dobanzile la creditele in euro inregistreaza majorari, pe fondul deprecierii accentuate a leului in raport cu moneda unica europeana. Doua banci au luat deja aceasta decizie de crestere a nivelului dobanzilor practicate pentru creditele in moneda europeana. Se anticipeaza aceasta miscare si pentru celelalte banci din sistem, acestea urmand sa ia o decizie in functie de evolutia cursului de schimb leu/euro, dar si de politica monetara a bancii centrale privind dobanda-cheie. O crestere temporara a inflatiei ar putea sa determine Banca Nationala a Romaniei sa majoreze dobanda de politica monetara, dupa ce recent a decis sa mai faca o pauza in procesul de scadere a acesteia. Asadar, un nou risc pentru cei care s-au obisnuit deja cu dobanzi tot mai mici la credite.