Din totalul bancilor existente pe piata, cu exceptia CitiBank, Firenze Romania, Egnatia Bank ING Bank si ProCredit Bank, toate celelalte emit carduri de credit, insa numai unele dintre acestea iau in considerare angajamentele de plata ce decurg din folosirea lor in stabilirea venitului net lunar disponibil.Bancile calculeaza gradul de indatorare ca pondere a angajamentelor totale de plata decurgand din credite de consum sau imobiliare/ipotecare (inclusiv facilitati de credit acordate prin intermediul cardurilor) sau alte finantari asimilate, indiferent de institutia creditoare, din venitul net lunar disponibil. Acelasi principiu se aplica si codebitorilor in situatia in care sunt solicitati. Toate acestea rezulta din declaratia de acord sau declaratia pe propria raspundere completata de client in momentul in care aplica pentru un credit nou.Determinarea obligatiei lunare din facilitati de credit prin intermediul cardurilor se va face prin aplicarea procentului stabilit de banca la limita aprobata.Acest procent poate sa difere de la o banca la alta in functie de moneda creditului sau daca respectivul card a fost emis de aceeasi banca la care se solicita noul credit sau nu.Bancile anunta faptul ca in stabilirea procentelor au avut in vedere ratele dobanzilor la produsele de card practicate pe piata bancara si pot fi ajustate periodic, in functie de modificarea acestora.De exemplu, daca un client are un card de credit cu o limita de 1.000 RON si sotia sa un card cu overdraft cu limita tot de 1.000 RON, iar banca aplica un procent de 3% la aceste limite disponibile, obligatia lunara va fi calculata astfel:3% * 1000 RON + 3% * 1000 RON = 30 RON + 30 RON = 60 RON, suma ce va fi inclusa in totalul angajamentelor lunare de plata.Şi da, acesta va limita accesul la imprumuturi mai mari. Povara cardului de credit este simtita de cei cu venituri mici si medii. De exemplu, pentru o tanara familie cu venituri nete insumand 600 euro (300 euro este, potrivit statisticilor, venitul mediu inregistrat in Bucuresti de o persoana), iar sotia are un card de credit cu limita maxima de 150 euro si solicita un credit ipotecar la Alpha Bank, banca va pondera cu 1% limita de credit pe card, rezultand 15 euro pe luna adaugati la angajamentele lunare de plata. In aceasta situatie, Alpha Bank poate aproba o suma maxima de 38.000 euro pe perioada maxima de 360 luni, cu o rata lunara de 227.53 euro/luna.Daca sotia nu ar fi avut cardul de credit, banca ar fi putut aproba maximum 40.000 euro pe 360 luni, cu o rata lunara de 239,50 euro.Banca a folosit in calculatie un grad maxim de indatorare de 55% (determinat de nivelul veniturilor).In cazul unor venituri de peste 1.500 euro, pe langa avantajul veniturilor ridicate, banca va calcula suma maxima ce poate fi acordata aplicand un grad maxim de indatorare de 65%. Astfel sansele obtinerii unei sume mai mari cresc exponential cu cresterea nivelului venitului net cumulat. Pentru stabilirea limitei cardului de credit oferit de Alpha Bank, la determinarea capacitatii de rambursare se va lua in calcul obligatia lunara de plata reprezentand valoarea dobanzii lunare, prin aplicarea unui procent de 2% la limita de credit aprobata pentru card in RON si 1% pentru valuta.Bancpost si Piraeus Bank pondereaza limita de credit cu 2%, indiferent de moneda sau emitent.ABN Amro ia in considerare in calculul cheltuielilor lunare 4% din limita de credit, care este scazut din venitul net in obtinerea unui credit. Banca Romaneasca considera limita aprobata drept credit cu o perioada de rambursare de 2 ani (24 luni). Astfel, limita cardului este impartita la 24 de luni si rezulta o rata lunara de plata a datoriei, care se adauga la cheltuielile lunare si se scade din venitul net disponibil. Ce sa nu faceti! Daca aveti un card de credit si nu il declarati si veti fi gasit in Biroul de Credit sau Centrala Riscurilor Bancare, banca va respinge dosarul de credit chiar inainte de a-l analiza.Solutia propusa de analistii www.FinZoom.ro: sa inchideti cardul de credit (sa renuntati la el) pentru a obtine un imprumut nou mai mare si sa va faceti din nou cardul dupa ce vi se aproba acest imprumut. Sau puteti sa alegeti sa va faceti imprumutul la o banca ce ia in considerare cardurile de credit in procentul cel mai mic sau deloc.Este recomandat sa apelati la consilieri de credite, pentru ca acestia va pot indruma corect la banca ce raspunde cel mai bine necesitatilor dumneavoastra financiare.Mai mult, pe Internet gasiti site-uri specializate in prezentarea de informatii despre credite. www.finzoom.ro este un astfel de portal financiar care, pe langa informatiile despre credite, carduri de credit si depozite, realizeaza calculatii DAE pentru toate tipurile de produse. Serviciul de consultanta credite online si individual este oferit de www.finzoom.ro in mod gratuit utilizatorilor site-ului.